ธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียในปี 2025: เงินฝากเติบโตอย่างรวดเร็ว ความท้าทาย และเส้นทางสู่การเข้าถึงบริการทางการเงิน

การปฏิวัติธนาคารดิจิทัลของมาเลเซีย: สถานการณ์ในปี 2025 เป็นอย่างไร?

ภาคการเงินของมาเลเซียกำลังเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญ เมื่อธนาคารดิจิทัลเริ่มลงหลักปักฐานและมีแนวโน้มพลิกโฉมวิธีที่ผู้คนหลายล้านคนเข้าถึง ออม และกู้ยืมเงิน นับตั้งแต่ธนาคารกลางมาเลเซีย (BNM) ออกใบอนุญาตให้ธนาคารดิจิทัล 5 แห่งในปี 2022 ภาคธุรกิจนี้ก็มีความคืบหน้าอย่างรวดเร็ว โดยปัจจุบันมี 3 แห่ง ได้แก่ GXBank, Boost Bank และ AEON Bank ที่เปิดดำเนินงานเต็มรูปแบบแล้ว ส่วนอีก 2 แห่ง คือ Ryt Bank และ KAF Digital Bank อยู่ในขั้นทดลองให้บริการระยะท้าย เตรียมเปิดให้บริการแก่ประชาชนในวงกว้าง บทความนี้จะสำรวจตัวเลขเงินฝากล่าสุด ความท้าทายที่ธนาคารดิจิทัลเผชิญ ผลกระทบต่อการเข้าถึงบริการทางการเงิน และแนวโน้มอนาคตของธนาคารดิจิทัลในมาเลเซีย

เงินฝากเติบโต: ธนาคารดิจิทัลเริ่มสร้างบทบาท

นับตั้งแต่เปิดให้บริการ ธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียมีเงินฝากจากลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว สะท้อนทั้งความสนใจอย่างมากจากผู้บริโภคและประสิทธิผลของกลยุทธ์ที่ให้บริการผ่านช่องทางดิจิทัลเป็นหลัก ในช่วงปลายปี 2024 ถึงต้นปี 2025 ธนาคารดิจิทัล 3 แห่งที่เปิดดำเนินงานแล้วมีเงินฝากรวมกันมากกว่า 2.3 พันล้านริงกิตมาเลเซีย จากลูกค้าราว 1.3 ล้านราย GXBank เป็นผู้นำ โดยรายงานว่ามีเงินฝาก 2.16 พันล้านริงกิต และสินทรัพย์รวม 2.4 พันล้านริงกิต ณ เดือนกันยายน 2024 ส่วน AEON Bank และ Boost Bank ซึ่งเปิดให้บริการในช่วงกลางปี 2024 ก็เติบโตในระยะแรกอย่างน่าประทับใจเช่นกัน โดย AEON Bank มีเงินฝาก 339 ล้านริงกิต และสินทรัพย์ 711 ล้านริงกิต ณ เดือนพฤศจิกายน 2024 ขณะที่ Boost Bank รายงานเงินฝาก 573 ล้านริงกิต และสินทรัพย์ 819 ล้านริงกิต ณ เดือนมีนาคม 2025

การสะสมเงินฝากอย่างรวดเร็วนี้เป็นผลจากแคมเปญส่งเสริมการตลาดเชิงรุก บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง และขั้นตอนสมัครใช้บริการดิจิทัลที่ราบรื่น ตัวอย่างเช่น ในช่วงแรก GXBank เสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงถึง 3% ซึ่งถือว่าสูงเป็นอันดับต้น ๆ ของตลาด ขณะที่ Boost Bank ใช้แนวทางที่รอบคอบกว่า โดยรักษาต้นทุนเงินทุนไว้ที่ 1.7% ซึ่งอาจช่วยให้มีส่วนต่างกำไรที่ดีขึ้นในระยะยาว

แม้ตัวเลขเหล่านี้จะน่าพอใจ แต่สินทรัพย์รวมของธนาคารดิจิทัลทั้ง 3 แห่งที่เปิดดำเนินงานยังมีขนาดไม่มาก คิดเป็นสัดส่วนน้อยกว่า 1% ของสินทรัพย์รวมในภาคธนาคารมาเลเซีย ซึ่งอยู่ที่ 3.7 ล้านล้านริงกิต ณ เดือนเมษายน 2025 แม้ธนาคารดิจิทัลแต่ละแห่งจะมีสินทรัพย์ถึงเพดานที่กำหนดไว้ที่ 3 พันล้านริงกิตภายใน 3-5 ปีแรก สินทรัพย์รวม 15 พันล้านริงกิตก็ยังคิดเป็นเพียง 0.4% ของสินทรัพย์ทั้งหมดในอุตสาหกรรม ตัวเลขนี้สะท้อนทั้งศักยภาพการเติบโตในอนาคตและผลกระทบที่ยังจำกัดต่อระบบการเงินโดยรวมในปัจจุบัน

ธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียมีใครบ้าง และมีจุดเด่นอย่างไร?

ภาคธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียมีผู้ได้รับใบอนุญาต 5 ราย ซึ่งแต่ละรายมีจุดขายและกลุ่มเป้าหมายที่แตกต่างกัน:

• GXBank: GXBank ซึ่งมี Grab Holdings Inc. และ Kuok Group เป็นผู้สนับสนุน เป็นธนาคารดิจิทัลที่ได้รับใบอนุญาตแห่งแรกของมาเลเซีย ให้บริการธนาคารดิจิทัลเต็มรูปแบบสำหรับบุคคลทั่วไปและธุรกิจ โดยนำข้อมูลจากระบบนิเวศของ Grab มาใช้พัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ปรับให้เหมาะกับลูกค้าแต่ละรายอย่างละเอียด
• AEON Bank: AEON Bank เป็นธนาคารดิจิทัลแห่งแรกของประเทศที่ปฏิบัติตามหลักชะรีอะฮ์อย่างครบถ้วน มุ่งเน้นบริการทางการเงินที่มีจริยธรรมและครอบคลุม โดยนำเสนอบัญชีออมทรัพย์ดิจิทัล บัตรชำระเงิน และเครื่องมือจัดทำงบประมาณที่ออกแบบให้เหมาะกับประชากรหลากหลายกลุ่มของมาเลเซีย
• Boost Bank: Boost Bank เกิดจากความร่วมมือระหว่าง Axiata Group และ RHB Banking Group โดยผสานบริการธนาคารดิจิทัลเข้ากับระบบนิเวศฟินเทคของมาเลเซีย แนวทางที่เน้นการใช้งานผ่านมือถือ ฟีเจอร์ใหม่ ๆ อย่าง Savings Jars และความร่วมมือกับผู้ค้าปลีกรายใหญ่ ทำให้ได้รับความนิยมจากผู้บริโภคที่คุ้นเคยกับเทคโนโลยีดิจิทัล
• KAF Digital Bank: KAF Digital Bank ซึ่งเตรียมเป็นธนาคารดิจิทัลอิสลามแห่งที่สองของมาเลเซีย กำลังอยู่ในช่วงทดลองให้บริการ โดยมีเป้าหมายที่จะนำเสนอบัญชีออมทรัพย์และโซลูชันการลงทุนที่สอดคล้องกับหลักชะรีอะฮ์ ตลอดจนบริการทางการเงินแบบฝังในแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซและฟินเทค
• Ryt Bank: Ryt Bank เป็นผู้เล่นรายล่าสุดที่มุ่งเน้นบริการธนาคารส่วนบุคคลด้วย AI พร้อมฟีเจอร์อย่างผู้ช่วยทางการเงิน AI และมาตรการรักษาความปลอดภัยขั้นสูง โดยมีกลุ่มเป้าหมายเป็นชุมชนที่ยังเข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน และให้การสนับสนุนหลายภาษาที่ใช้งานง่าย

ธนาคารดิจิทัลทุกแห่งให้บริการผ่านช่องทางออนไลน์ทั้งหมด จึงไม่จำเป็นต้องมีสาขาจริง ทำให้สามารถปรับกระบวนการให้คล่องตัว ลดต้นทุน และเข้าถึงลูกค้าในพื้นที่ห่างไกลหรือพื้นที่ที่ยังขาดบริการได้อย่างมีประสิทธิภาพกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

การเข้าถึงบริการทางการเงิน: เข้าถึงกลุ่มที่ยังขาดบริการ

หนึ่งในเป้าหมายหลักของโครงการธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียคือการขยายการเข้าถึงบริการทางการเงิน ตามข้อมูลของ BNM ลูกค้าธนาคารดิจิทัลเกือบ 60% มาจากกลุ่มที่ยังเข้าไม่ถึงบริการอย่างเพียงพอ เช่น ครัวเรือนรายได้น้อยและชุมชนชนบท ธนาคารแบบดั้งเดิมประสบปัญหาในการให้บริการกลุ่มเหล่านี้มาเป็นเวลานาน เนื่องจากการประเมินสินเชื่อที่เข้มงวด กระบวนการอนุมัติที่ใช้เวลานาน และเครือข่ายสาขาที่มีจำกัด

ธนาคารดิจิทัลกำลังเปลี่ยนสถานการณ์ด้วยบริการต่าง ๆ ได้แก่:

• สมัครใช้บริการผ่านช่องทางดิจิทัลเต็มรูปแบบ: ลูกค้าสามารถเปิดบัญชีและยื่นขอสินเชื่อผ่านแอปมือถือหรือเว็บไซต์ โดยไม่ต้องเดินทางไปที่สาขา
• สินเชื่อที่ออกแบบให้เหมาะกับลูกค้า: ธนาคารดิจิทัลใช้การวิเคราะห์ข้อมูลประเมินความน่าเชื่อถือทางสินเชื่อได้ แม้ผู้สมัครจะมีประวัติเครดิตจำกัดหรือไม่มีเลย ช่วยให้แรงงานกิ๊ก ผู้ประกอบการรายย่อย และเจ้าของกิจการรายเดียวเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้
• บริการต้นทุนต่ำ: ต้นทุนการดำเนินงานที่ลดลงช่วยให้ธนาคารดิจิทัลคิดค่าธรรมเนียมต่ำลงและเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า ทำให้บริการธนาคารมีราคาที่เข้าถึงได้สำหรับทุกคน

นอกเหนือจากบริการเงินฝากและชำระเงิน ธนาคารดิจิทัลเริ่มทยอยเปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อในช่วงปลายปี 2024 GXBank ให้บริการสินเชื่อที่อนุมัติรวดเร็วแก่ลูกค้ารายย่อยและธุรกิจ แม้ปัจจุบันสินเชื่อธุรกิจจะจำกัดเฉพาะผู้ค้าภายในระบบนิเวศของ Grab ส่วน AEON Bank เปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล รวมถึงทางเลือกที่สอดคล้องกับหลักชะรีอะฮ์สำหรับแรงงานกิ๊กและผู้มีรายได้จากค่าคอมมิชชัน ขณะที่ Boost Bank มุ่งให้สินเชื่อธุรกิจแก่ผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) และร่วมมือกับ CGC Digital เพื่อจัดสรรเงิน 130 ล้านริงกิตสำหรับสินเชื่อ SMEs

ความท้าทาย: การทำกำไร การปล่อยสินเชื่อ และการรักษาลูกค้า

แม้เงินฝากและจำนวนลูกค้าจะเติบโตอย่างรวดเร็ว แต่ธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียยังเผชิญความท้าทายสำคัญในการทำกำไรและสร้างความยั่งยืนในระยะยาว

ต้นทุนเริ่มต้นและผลขาดทุนสูง

ธนาคารดิจิทัลทั้ง 3 แห่งที่เปิดดำเนินงานยังขาดทุน ซึ่งเป็นเรื่องที่คาดหมายได้ในช่วงปีแรก ๆ GXBank ขาดทุนก่อนหักภาษี 189 ล้านริงกิตในช่วง 9 เดือนสิ้นสุดเดือนธันวาคม 2024 ส่วน AEON Bank ขาดทุน 91 ล้านริงกิต และ Boost Bank รายงานผลขาดทุน 43 ล้านริงกิตในช่วงเวลาใกล้เคียงกัน ผลขาดทุนเหล่านี้ส่วนใหญ่เกิดจากต้นทุนเริ่มต้นที่สูง การทำตลาดเชิงรุก และการพึ่งพาการลงทุนความเสี่ยงต่ำที่สร้างรายได้จำกัดในช่วงแรก

การเติบโตของสินเชื่อ: ช้ากว่าและมีต้นทุนสูงกว่าที่คาด

การขยายกิจกรรมปล่อยสินเชื่อทำได้ยากกว่าที่คาดไว้ ธนาคารดิจิทัลมุ่งให้บริการชาวมาเลเซียที่ยังเข้าไม่ถึงบริการทางการเงินหรือไม่มีบัญชีธนาคารเป็นหลัก ซึ่งหลายคนมีทักษะดิจิทัลจำกัดหรือมีประวัติเครดิตไม่มาก ส่งผลให้เกิดทั้งความเสี่ยงด้านการดำเนินงานและสินเชื่อ ทำให้ขยายพอร์ตสินเชื่อได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัยได้ยาก

Keith Wee Teck Keong นักวิเคราะห์จาก UOB Kay Hian อธิบายว่า:

คนจำนวนมากในกลุ่มนี้อาจมีทักษะดิจิทัลไม่เพียงพอที่จะใช้งานแพลตฟอร์มผ่านแอปได้อย่างเต็มที่ ขณะที่ประวัติเครดิตของพวกเขาอาจทำให้เกิดข้อกังวลเรื่องคุณภาพสินทรัพย์

ด้วยเหตุนี้ ธนาคารดิจิทัลจึงมีแนวโน้มชะลอการระดมเงินฝาก เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่เงินฝากต้นทุนสูงถูกนำไปลงทุนในตราสารตลาดเงินที่ให้ผลตอบแทนต่ำ ซึ่งจะบีบส่วนต่างกำไร การปรับกลยุทธ์ดังกล่าวอาจช่วยลดการแข่งขันด้านเงินฝากกับธนาคารทั่วไปได้ด้วย

การรักษาลูกค้าและต้นทุนการหาลูกค้าใหม่

การรักษาผู้ใช้ที่มีความเชี่ยวชาญด้านดิจิทัลและอ่อนไหวต่อราคาไว้ก็เป็นความท้าทายสำคัญอีกประการหนึ่ง แม้อัตราดอกเบี้ยสูงและข้อเสนอส่งเสริมการขายจะดึงดูดลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว แต่การรักษาการมีส่วนร่วมและความภักดีของลูกค้าต้องอาศัยนวัตกรรมอย่างต่อเนื่อง บริการที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละคน และการสนับสนุนลูกค้าที่มีประสิทธิภาพ ธนาคารทั้ง 3 แห่งได้รับเงินเพิ่มทุนจากผู้ถือหุ้นในปี 2024 เพื่อสนับสนุนการขยายธุรกิจและพัฒนาผลิตภัณฑ์อย่างต่อเนื่อง

ธนาคารดั้งเดิมตอบสนอง: การเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลและความได้เปรียบในการแข่งขัน

ธนาคารที่ก่อตั้งมานานของมาเลเซียไม่ได้หยุดนิ่ง แต่ยังเดินหน้าพัฒนากลยุทธ์ดิจิทัลของตนเอง ลงทุนอย่างมากในเทคโนโลยี นวัตกรรมผลิตภัณฑ์ และประสบการณ์ลูกค้า ด้วยความสามารถในการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายกว่า เครือข่ายให้บริการที่ครอบคลุม และฐานเงินทุนที่แข็งแกร่ง ธนาคารแบบดั้งเดิมจึงยังเป็นคู่แข่งที่น่าเกรงขาม

UOB Kay Hian Research ระบุว่า ท่ามกลางความไม่แน่นอนจากปัจจัยภายนอก ธนาคารที่มีมูลค่าน่าดึงดูด กันสำรองในระดับสูง และบริหารเงินทุนอย่างแข็งแกร่ง จะอยู่ในสถานะที่พร้อมรับมือความผันผวนได้ดี หุ้นเด่นที่บริษัทเลือก ได้แก่ Hong Leong Bank Bhd, Public Bank Bhd และ AMMB Holdings Bhd ซึ่งล้วนมีเสถียรภาพและความยืดหยุ่นในสภาพแวดล้อมที่ผันผวน

กรอบกำกับดูแล: สร้างสมดุลระหว่างเสถียรภาพกับนวัตกรรม

ธนาคารกลางมาเลเซียมีบทบาทเชิงรุกในการกำหนดทิศทางของธนาคารดิจิทัล กรอบการออกใบอนุญาตที่เริ่มใช้ในปี 2020 กำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับธนาคารดิจิทัล ได้แก่:

• ระยะเริ่มต้น 3-5 ปี โดยจำกัดสินทรัพย์รวมของแต่ละธนาคารไว้ที่ 3 พันล้านริงกิต
• ข้อกำหนดเงินกองทุนขั้นต่ำ (เริ่มต้นที่ 100 ล้านริงกิต และเพิ่มเป็น 300 ล้านริงกิตหลังสิ้นสุดระยะเริ่มต้น)
• การปฏิบัติตามมาตรฐานด้านสภาพคล่อง ความเพียงพอของเงินกองทุน การคุ้มครองผู้บริโภค และความมั่นคงปลอดภัยทางไซเบอร์อย่างต่อเนื่อง

แนวทางนี้เปิดโอกาสให้ธนาคารดิจิทัลสร้างเสถียรภาพในการดำเนินงานและการเติบโตที่ยั่งยืนก่อนเปลี่ยนไปดำเนินธุรกิจเต็มรูปแบบ รายงานประจำปี 2024 ของ BNM ยังกล่าวถึงความพยายามขยายจุดให้บริการทางการเงิน ยกระดับทักษะดิจิทัล และสนับสนุนการนำโซลูชันยืนยันตัวตนลูกค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ (e-KYC) มาใช้อย่างปลอดภัย รวมถึงการเปิดตัว MyDigital ID สำหรับยืนยันตัวตนดิจิทัลระดับชาติ

เจาะลึกธนาคารดิจิทัลแต่ละแห่ง: กลยุทธ์และนวัตกรรม

GXBank: ผู้นำการขับเคลื่อน

การเติบโตอย่างรวดเร็วของ GXBank มาจากการเชื่อมโยงกับระบบนิเวศของ Grab แคมเปญส่งเสริมการตลาดเชิงรุก และการให้ความสำคัญกับบริการธนาคารทั้งสำหรับบุคคลทั่วไปและธุรกิจ ผลิตภัณฑ์ GX FlexiCredit ของธนาคารมีขั้นตอนสมัคร 5 นาที และวงเงินสินเชื่อสูงสุด 150,000 ริงกิต โดยมุ่งให้บริการทั้งผู้บริโภคและวิสาหกิจรายย่อย ขนาดเล็ก และขนาดกลาง (MSMEs) ความร่วมมือระหว่าง GXBank กับ Malaysia Digital Economy Corporation มีเป้าหมายพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะกับ MSMEs เพื่อแก้ปัญหาด้านการประเมินสินเชื่อและขั้นตอนการสมัคร

AEON Bank: ผู้บุกเบิกธนาคารดิจิทัลอิสลาม

AEON Bank โดดเด่นในฐานะธนาคารดิจิทัลแห่งแรกของมาเลเซียที่ปฏิบัติตามหลักชะรีอะฮ์อย่างครบถ้วน ธนาคารได้รับการยอมรับในด้านบริการทางการเงินที่มีจริยธรรมและกลยุทธ์สร้างการมีส่วนร่วมที่แปลกใหม่ เช่น โปรแกรมสะสมความภักดีแบบเกม Neko Missions และโครงการ GrowthStart iTEKAD ซึ่งสนับสนุนผู้ประกอบการรายย่อยหญิงจากชุมชน B40 ด้วยการให้คำปรึกษาและฝึกทักษะดิจิทัล การให้ความสำคัญกับการเข้าถึงบริการทางการเงินและการปล่อยสินเชื่ออย่างรับผิดชอบทำให้ AEON Bank เป็นผู้นำด้านการเงินดิจิทัลอิสลาม

Boost Bank: การเงินแบบฝังในแพลตฟอร์มและความทะเยอทะยานในภูมิภาค

Boost Bank ก้าวขึ้นมาเป็นผู้เล่นที่พลิกโฉมตลาดอย่างรวดเร็ว โดยอาศัยรากฐานด้านฟินเทคและความร่วมมือกับผู้ค้าปลีกและบริษัทโทรคมนาคมรายใหญ่ ฟีเจอร์ที่ใช้งานง่าย เช่น การเปิดบัญชีด้วยเงิน 1 ริงกิต และ Savings Jars ได้รับการตอบรับจากผู้ใช้ในวงกว้าง พอร์ตสินเชื่อของ Boost Bank มียอดปล่อยสินเชื่อเกิน 5 พันล้านริงกิตทั่วมาเลเซียและอินโดนีเซีย ช่วยสนับสนุน MSMEs หลายพันราย นอกจากนี้ ธนาคารยังขยายธุรกิจในภูมิภาค โดยริเริ่มโครงการในอินโดนีเซียและกัมพูชาเพื่อช่วยลดช่องว่างในการเข้าถึงบริการทางการเงิน

Fozia Amanulla ซีอีโอของ Boost Bank เน้นย้ำภารกิจของธนาคารว่า:

การเปิดตัว Boost Bank ถือเป็นก้าวสำคัญในเส้นทางของเราเพื่อพลิกโฉมการเข้าถึงบริการทางการเงิน นี่ไม่ได้เกี่ยวกับเงินฝากหรือบัญชีเท่านั้น แต่เป็นการสร้างแพลตฟอร์มที่ช่วยให้บุคคลและธุรกิจเติบโตได้อย่างแท้จริง

เส้นทางข้างหน้า: โอกาสและความเสี่ยง

ขณะที่ธนาคารดิจิทัลของมาเลเซียเติบโตต่อไป แนวโน้มและความท้าทายหลายประการจะกำหนดทิศทางในอนาคต:

• การขยายประเภทผลิตภัณฑ์: คาดว่าธนาคารดิจิทัลจะเพิ่มทางเลือกด้านสินเชื่อ เช่น สินเชื่อรายย่อย การจัดหาเงินทุนโดยใช้ใบแจ้งหนี้ และความรู้ทางการเงินผ่านแอป เพื่อให้บริการ MSMEs และบุคคลทั่วไปได้ดียิ่งขึ้น
• นวัตกรรมทางเทคโนโลยี: การใช้ปัญญาประดิษฐ์ การวิเคราะห์ข้อมูลแบบเรียลไทม์ และบริการทางการเงินแบบฝังในแพลตฟอร์ม จะช่วยให้ประสบการณ์การใช้บริการธนาคารฉลาดขึ้นและเป็นส่วนตัวมากขึ้น
• การพัฒนาด้านกฎระเบียบ: การที่ BNM เริ่มใช้กรอบการออกใบอนุญาตและกำกับดูแลผู้รับประกันภัยดิจิทัลและผู้ประกอบการตะกาฟุล (DITOs) ในปี 2024 เปิดทางสู่นวัตกรรมและการแข่งขันเพิ่มเติมในภาคการเงิน
• ความรู้ทางการเงินและการเข้าถึงบริการ: ความพยายามอย่างต่อเนื่องในการยกระดับทักษะดิจิทัลและขยายจุดให้บริการจะมีความสำคัญอย่างยิ่ง เพื่อให้ชาวมาเลเซียทุกคนได้รับประโยชน์จากธนาคารดิจิทัล โดยเฉพาะผู้ที่อยู่ในพื้นที่ชนบทและกลุ่มที่ยังเข้าไม่ถึงบริการ
• การทำกำไรและความยั่งยืน: การทำกำไรยังเป็นความท้าทายสำคัญ โดยธนาคารดิจิทัลส่วนใหญ่คาดว่าจะใช้เวลามากกว่า 3 ปีกว่าจะถึงจุดคุ้มทุน การสร้างสมดุลระหว่างการเติบโต การบริหารความเสี่ยง และการรักษาลูกค้า จะเป็นปัจจัยสำคัญต่อความสำเร็จในระยะยาว

สรุป

• ธนาคารดิจิทัลของมาเลเซีย ได้แก่ GXBank, AEON Bank และ Boost Bank ขยายฐานเงินฝากอย่างรวดเร็ว โดยมีเงินฝากรวมกันมากกว่า 2.3 พันล้านริงกิตจากลูกค้า 1.3 ล้านรายในช่วงต้นปี 2025
• GXBank เป็นผู้นำทั้งด้านสินทรัพย์และเงินฝาก ขณะที่ AEON Bank และ Boost Bank สร้างจุดเด่นในด้านการเงินอิสลามและธนาคารดิจิทัลแบบฝังในแพลตฟอร์มตามลำดับ
• ลูกค้าธนาคารดิจิทัลเกือบ 60% มาจากกลุ่มที่ยังเข้าไม่ถึงบริการ สะท้อนความคืบหน้าในการขยายการเข้าถึงบริการทางการเงิน
• ธนาคารดิจิทัลทุกแห่งที่เปิดดำเนินงานยังขาดทุน และเผชิญความท้าทายในการขยายสินเชื่อและรักษาลูกค้า โดยคาดว่าโดยเฉลี่ยจะใช้เวลากว่า 3 ปีจึงทำกำไรได้
• ธนาคารแบบดั้งเดิมยังคงลงทุนในการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัล และรักษาความได้เปรียบในการแข่งขันด้วยผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายกว่าและฐานเงินทุนที่แข็งแกร่ง
• กรอบกำกับดูแลของ BNM ช่วยสร้างเสถียรภาพ ส่งเสริมนวัตกรรม และคุ้มครองผู้บริโภค พร้อมเดินหน้าขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินและยกระดับทักษะดิจิทัล
• อนาคตของธนาคารดิจิทัลในมาเลเซียจะขึ้นอยู่กับนวัตกรรมทางเทคโนโลยี การขยายประเภทผลิตภัณฑ์ และการให้ความสำคัญอย่างต่อเนื่องกับการเข้าถึงบริการทางการเงินและความยั่งยืน