การปฏิวัติสังคมไร้เงินสดของสิงคโปร์: นครสิงโตจะไปได้ไกลแค่ไหนโดยไม่ใช้เงินสด?

การปฏิวัติสังคมไร้เงินสดของสิงคโปร์: นครสิงโตจะไปได้ไกลแค่ไหนโดยไม่ใช้เงินสด?

สิงคโปร์ได้รับการยกย่องอยู่เสมอว่าเป็นผู้นำระดับโลกด้านนวัตกรรมดิจิทัล และไม่มีที่ใดสะท้อนภาพนี้ได้ชัดเจนไปกว่าการเปลี่ยนผ่านอย่างรวดเร็วสู่การชำระเงินแบบไร้เงินสด ตั้งแต่ห้างสรรพสินค้าหรูไปจนถึงศูนย์อาหารแผงลอยเรียบง่าย ภูมิทัศน์การชำระเงินของนครรัฐแห่งนี้กำลังเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว แต่ในขณะที่สิงคโปร์เร่งมุ่งสู่เศรษฐกิจที่ให้ความสำคัญกับดิจิทัลเป็นอันดับแรก ก็ยังมีคำถามว่า การใช้ชีวิตโดยไม่พึ่งเงินสดในสิงคโปร์เป็นไปได้จริงหรือไม่? ใครบ้างที่ถูกทิ้งไว้ข้างหลังในการเร่งเปลี่ยนไปใช้ระบบไร้เงินสด? และอนาคตของเงินสดในนครสิงโตจะเป็นอย่างไร?

การเติบโตของการชำระเงินไร้เงินสดในสิงคโปร์

การเดินทางสู่สังคมไร้เงินสดของสิงคโปร์เริ่มต้นขึ้นเมื่อหลายสิบปีก่อน แต่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การเปลี่ยนแปลงได้เร่งตัวขึ้นอย่างมาก โดยเฉพาะการระบาดของโควิด-19 ซึ่งเป็นตัวเร่งให้ทั้งผู้บริโภคและภาคธุรกิจหันมาใช้วิธีชำระเงินแบบไร้สัมผัสและดิจิทัล เพื่อสุขอนามัยและความสะดวกสบาย ปัจจุบัน สิงคโปร์มีอัตราการใช้การชำระเงินไร้เงินสดสูงที่สุดแห่งหนึ่งในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ โดยข้อมูลจาก Statista และผลสำรวจทัศนคติของผู้บริโภคต่อการชำระเงินของ Visa ระบุว่า ในปี 2022 ธุรกรรม ณ จุดขายของร้านค้าปลีก 97% ชำระผ่านบัตร กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือช่องทางดิจิทัลอื่น ๆ

การชำระเงินด้วยบัตรแบบไร้สัมผัสกลายเป็นเรื่องปกติ โดยชาวสิงคโปร์มากกว่า 95% ใช้บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในการซื้อสินค้า กระเป๋าเงินมือถือและการชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดก็ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นเช่นกัน โดยเฉพาะในการเดินทางด้วยขนส่งสาธารณะ ซื้ออาหาร และจับจ่ายตามร้านค้า ธนาคารกลางสิงคโปร์ (MAS) ระบุว่า การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า จาก 627,000 ล้านดอลลาร์สิงคโปร์ในปี 2018 เป็น 1.25 ล้านล้านดอลลาร์สิงคโปร์ในปี 2023 ขณะที่การถอนเงินจากตู้เอทีเอ็มลดลง 10% ในช่วงเวลาเดียวกัน

ผลสำรวจของ Visa พบว่า ชาวสิงคโปร์เกือบสองในสามเคยลองใช้ชีวิตโดยไม่ใช้เงินสด และมากกว่าสองในห้าทำได้สำเร็จอย่างน้อยหนึ่งสัปดาห์ แนวโน้มนี้ไม่ได้จำกัดอยู่แค่คนหนุ่มสาวและผู้ที่เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีเท่านั้น คนรุ่นเก่าก็หันมาใช้การชำระเงินดิจิทัลมากขึ้น แม้จะยังมีความท้าทายอยู่บ้าง

ใช้ชีวิตด้วยเงินสดเท่านั้นในโลกไร้เงินสด: การทดลอง

เพื่อทำความเข้าใจความเป็นจริงของการเปลี่ยนผ่านสู่สังคมไร้เงินสดในสิงคโปร์ นักข่าวคนหนึ่งทดลองใช้เงินสดเพียงอย่างเดียวเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์ การทดลองเผยให้เห็นอย่างรวดเร็วว่าการชำระเงินไร้เงินสดฝังแน่นอยู่ในชีวิตประจำวันเพียงใด แม้จะวางแผนอย่างรอบคอบ ก็ยังเผลอใช้วิธีอื่นได้ง่าย เช่น เรียกรถผ่านแอป Grab ซึ่งระบบจะเลือกบัตรเครดิตที่บันทึกไว้เป็นวิธีชำระเงินโดยอัตโนมัติ ส่วนการเดินทางด้วยขนส่งสาธารณะก็ไม่มีตัวเลือกให้จ่ายเงินสดสำหรับรถไฟ MRT และร้านกาแฟกับร้านค้าหลายแห่งก็เปลี่ยนไปใช้ระบบไร้เงินสดเต็มรูปแบบแล้ว

การจ่ายด้วยเงินสดมักหมายถึงการต่อคิวนานขึ้น ควานหาเหรียญ และบางครั้งต้องจ่ายค่าโดยสารแพงกว่า เช่น ค่าโดยสารรถเมล์ที่จ่ายด้วยเงินสดแพงกว่าการใช้บัตร ร้านค้าบางแห่ง เช่น สตาร์บัคส์และดีแคทลอนบางสาขา เปลี่ยนเป็นระบบไร้เงินสดทั้งหมด โดยอ้างถึงประสิทธิภาพในการดำเนินงานและความสะดวกของลูกค้า ขณะที่ร้านค้าอื่น ๆ โดยเฉพาะในย่านชุมชนและศูนย์อาหารแผงลอยยังรับเงินสด แต่แม้ในสถานที่เหล่านี้ การชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดก็เริ่มแพร่หลาย

คนขับรถ Grab คนหนึ่งระบุว่า ในแต่ละวันมีผู้โดยสารเพียงหนึ่งหรือสองคนที่จ่ายเงินสด ซึ่งมักเป็นคนหนุ่มสาวที่พยายามติดตามค่าใช้จ่ายของตนเอง สำหรับหลายคน ปัญหาใหญ่ที่สุดคือการทอนเงิน ซึ่งไม่ค่อยเกิดขึ้นเมื่อเงินสดเป็นวิธีชำระเงินหลัก

เหตุใดธุรกิจบางแห่งจึงยังยืนยันว่า “รับเฉพาะเงินสด”

แม้กระแสดิจิทัลกำลังมาแรง แต่เงินสดยังคงเป็นใหญ่ในบางพื้นที่ของสิงคโปร์ แผงขายอาหาร ร้านค้าขนาดเล็ก และธุรกิจดั้งเดิมหลายแห่งยังคงนิยมรับเงินสด งานศึกษาในปี 2018 ของมหาวิทยาลัยสังคมศาสตร์สิงคโปร์ (SUSS) พบว่า ขณะนั้นผู้ค้าหาบเร่แผงลอยเพียงราว 40% รับชำระเงินผ่านมือถือ แม้ตัวเลขนี้น่าจะเพิ่มขึ้นแล้วจากมาตรการของรัฐบาล เช่น โครงการ Hawkers Go Digital

การต่อต้านการเปลี่ยนแปลงนี้มีหลายสาเหตุ:

• อุปสรรคด้านต้นทุน: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมและค่าใช้จ่ายในการซื้อสมาร์ตโฟนหรือเครื่องรับชำระเงินอาจสูงเกินไปสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่มีอัตรากำไรต่ำ
• ความเคยชินและความคุ้นเคย: ผู้ค้าหาบเร่หลายคนมีอายุมากและไม่คุ้นเคยกับเทคโนโลยี จึงชอบความเป็นรูปธรรมและความเรียบง่ายของเงินสด การจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์ด้วยเงินสดก็เป็นเรื่องปกติเช่นกัน
• ความเชื่อมั่นและความปลอดภัย: บางคนกลัวว่าจะทำผิดพลาดในการชำระเงินดิจิทัลหรือถูกหลอกลวง ขณะที่บางคนกังวลเรื่องความน่าเชื่อถือของระบบดิจิทัล โดยเฉพาะเมื่อระบบขัดข้อง
• กลุ่มลูกค้า: ลูกค้าประจำจำนวนมาก โดยเฉพาะผู้สูงอายุ ยังคงชอบจ่ายด้วยเงินสด

นางสาวอึ้ง ซิว เหลียน ผู้ขายบะหมี่เกี๊ยวและลักซาในวัยปลาย 60 ปี สรุปความรู้สึกนี้ว่า

ลูกค้าทุกคนรู้ว่าแผงของฉันรับเฉพาะเงินสด โดยเฉพาะลูกค้าประจำ พวกเขาพกเงินสดมาเสมอ แม้แต่เด็ก ๆ การให้พวกเขาจับเงินสดเป็นเรื่องดี ไม่อย่างนั้นพวกเขาอาจไม่รู้จักประธานาธิบดีคนแรกของเรา

สำหรับคนที่ไม่ได้พกเงินสด นางสาวอึ้งก็ยืดหยุ่นและอนุญาตให้จ่ายภายหลัง เธอกับน้องสาวเปิดแผงขายอาหารมานานกว่า 40 ปี ไม่มีโทรศัพท์มือถือ และไม่เห็นความจำเป็นที่จะต้องเปลี่ยนแปลงตราบใดที่ลูกค้ายังพอใจ

ร้านค้าที่รับเฉพาะการชำระเงินไร้เงินสด: ประสิทธิภาพ ความปลอดภัย และประสบการณ์ของลูกค้า

ในอีกด้านหนึ่ง ธุรกิจบางแห่งหันมาใช้รูปแบบที่รับชำระเงินแบบไร้เงินสดเท่านั้น ดีแคทลอน ผู้ค้าปลีกอุปกรณ์กีฬารายใหญ่ เปลี่ยนเป็นระบบไร้เงินสดเต็มรูปแบบในเดือนมิถุนายน 2020 โดยมีตัวเลือกชำระเงิน 15 รูปแบบ แต่ไม่รับเงินสด สเตฟาน เวย์เรต์ ซีอีโอของบริษัทในสิงคโปร์ กล่าวถึงประโยชน์ว่า

เราเห็นประสิทธิภาพในการดำเนินงานและความปลอดภัยดีขึ้นอย่างชัดเจน ทำให้พนักงานของเราทุ่มเทให้กับสิ่งที่ทำได้ดีที่สุดได้ นั่นคือการพูดคุยกับลูกค้าและให้คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญเพื่อสนับสนุนเส้นทางการเล่นกีฬาของพวกเขา

สตาร์บัคส์ก็เปลี่ยนร้าน 39 สาขาให้รับเฉพาะการชำระเงินไร้เงินสด โดยพิจารณาจากลักษณะของลูกค้าและปัจจัยเฉพาะของแต่ละร้าน สาขาที่นักท่องเที่ยวนิยมไปหรือมีการใช้เงินสดมากกว่ายังคงรับเงินสด สะท้อนแนวทางที่คำนึงถึงการเปิดกว้างและการเข้าถึงอย่างรอบคอบ

ภายใต้กฎหมายเงินตราของสิงคโปร์ ร้านค้าสามารถปฏิเสธรับเงินสดได้ หากแจ้งให้ทราบเป็นลายลักษณ์อักษร MAS เน้นย้ำว่า เป้าหมายไม่ใช่การบังคับให้สังคมไร้เงินสด แต่คือการอำนวยความสะดวกและเพิ่มประสิทธิภาพ พร้อมกับดูแลไม่ให้ใครถูกทิ้งไว้ข้างหลัง

นักท่องเที่ยวกับความท้าทายในการเลือกวิธีชำระเงิน

สำหรับนักท่องเที่ยว ภูมิทัศน์การชำระเงินของสิงคโปร์อาจทั้งสะดวกและชวนสับสน ผู้มาเยือนจากต่างประเทศสามารถใช้บัตรเครดิตได้ ส่วนระบบ SGQR ซึ่งเป็นคิวอาร์โค้ดกลางของสิงคโปร์ รองรับการชำระเงินจากแอปหลากหลาย รวมถึงแอปจากต่างประเทศอย่าง Alipay และ WeChat Pay อย่างไรก็ตาม นักท่องเที่ยวบางคนยังพบว่าตนเอง “เข้าไม่ถึง” ประสบการณ์ท้องถิ่นบางอย่าง เช่น การซื้ออาหารที่ศูนย์อาหารแผงลอยหรือการซื้อของจากแผงเล็ก ๆ ที่ไม่รับบัตรหรือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์จากต่างประเทศ

ผลสำรวจ Global Travel Intentions ของ Visa พบว่า ในปี 2023 มีนักเดินทางในเอเชียแปซิฟิกเพียง 31% ที่พกเงินสด ลดลงจาก 79% ในปี 2020 สะท้อนการเปลี่ยนผ่านในวงกว้างสู่การชำระเงินดิจิทัล อย่างไรก็ตาม ยังจำเป็นต้องมีตัวเลือกการชำระเงินที่ทุกคนเข้าถึงได้ โดยเฉพาะสำหรับผู้มาเยือนจากประเทศที่ใช้เงินสดมากกว่า หรือผู้ที่ไม่มีแอปชำระเงินในท้องถิ่น

บริบทระดับภูมิภาคและระดับโลก: สิงคโปร์ในการแข่งขันสู่สังคมไร้เงินสด

สิงคโปร์ไม่ได้เป็นประเทศเดียวที่มุ่งสู่สังคมไร้เงินสด ทั่วเอเชีย ประเทศอย่างจีน เกาหลีใต้ และอินเดียกำลังผลักดันการชำระเงินดิจิทัลอย่างจริงจัง คาดว่าธุรกรรมเงินสดในจีนจะลดลงเหลือเพียง 3% ภายในปี 2027 ขณะที่ระบบ UPI (Unified Payments Interface) ของอินเดียได้พลิกโฉมการชำระเงินผ่านมือถือ ส่วนระบบ PayNow ของสิงคโปร์ก็เชื่อมต่อกับระบบ PromptPay ของไทยแล้ว ทำให้โอนเงินข้ามพรมแดนได้ทันทีด้วยต้นทุนต่ำ โดยใช้เพียงหมายเลขโทรศัพท์ ซึ่งเป็นรูปแบบที่อาเซียนหวังจะขยายไปทั่วภูมิภาค

แนวโน้มทั่วโลกชัดเจนว่า การใช้เงินสดกำลังลดลง แต่ยังห่างไกลจากการหายไปโดยสิ้นเชิง ธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศระบุว่า แม้การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์จะเพิ่มขึ้น แต่ปริมาณเงินสดหมุนเวียนกลับเพิ่มขึ้นในหลายประเทศเศรษฐกิจก้าวหน้า โดยมักใช้เป็นสินทรัพย์เพื่อเก็บรักษามูลค่ามากกว่าการทำธุรกรรมประจำวัน ในสิงคโปร์ คาดว่าสัดส่วนการใช้เงินสด ณ จุดขายจะลดลงเหลือเพียง 7% ภายในปี 2027 แต่เงินสดน่าจะยังคงเป็นทางเลือกสำรองที่สำคัญและเป็นตัวเลือกที่คนบางกลุ่มในสังคมชื่นชอบ

ประโยชน์และความเสี่ยงของการเปลี่ยนไปใช้ระบบไร้เงินสด

การเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินไร้เงินสดมีประโยชน์หลายประการ:

• ความสะดวก: ทำธุรกรรมได้รวดเร็วขึ้น ไม่ต้องพกเงินสด และติดตามค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น
• ประสิทธิภาพ: ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายในการจัดการ จัดเก็บ และขนส่งเงินสดลดลง
• ความปลอดภัย: ลดความเสี่ยงจากการถูกขโมยและช่วยให้จัดเก็บบันทึกได้ดีขึ้น
• การเติบโตทางเศรษฐกิจ: งานศึกษาของ Boston Consulting Group ชี้ว่า การชำระเงินดิจิทัลสามารถส่งเสริมการเติบโตของ GDP ด้วยการเพิ่มความเร็วในการหมุนเวียนของเงินและลดเศรษฐกิจนอกระบบ

อย่างไรก็ตาม ยังมีความเสี่ยงและความท้าทายด้วย:

• การกีดกัน: ผู้สูงอายุ ผู้มีรายได้น้อย และผู้ที่ไม่มีสมาร์ตโฟนหรือบัญชีธนาคารอาจถูกทิ้งไว้ข้างหลัง
• ระบบขัดข้อง: การชำระเงินดิจิทัลต้องอาศัยไฟฟ้าและการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต เมื่อระบบขัดข้อง ผู้บริโภคอาจติดค้าง ดังที่เกิดขึ้นระหว่างเหตุขัดข้องของระบบธนาคารในสิงคโปร์เมื่อไม่นานมานี้
• ความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัย: ธุรกรรมดิจิทัลทิ้งร่องรอยข้อมูล ทำให้เกิดความกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัวและความเสี่ยงจากการหลอกลวงหรือการโจมตีทางไซเบอร์
• ต้นทุนของร้านค้า: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมอาจบั่นทอนกำไรที่น้อยอยู่แล้วของธุรกิจขนาดเล็ก โดยเฉพาะผู้ค้าหาบเร่

ดร. ลี เยน เท็ก จากมหาวิทยาลัยแห่งชาติสิงคโปร์ระบุว่า

เงินสดคือแผนสำรองขั้นสุดท้าย ใช้ได้โดยไม่ต้องมีไฟฟ้าหรืออินเทอร์เน็ต ระบบที่แข็งแกร่งอย่างแท้จริงต้องมีทางเลือกสำรองในทุกระดับ ซึ่งหมายถึงการพิจารณาทางเลือกที่เรียบง่ายและใช้เทคโนโลยีพื้นฐาน และที่สำคัญที่สุดคือต้องทำให้เงินสดยังเป็นทางเลือกที่ใช้ได้จริงและได้รับการยอมรับ เพื่อให้มีวิธีสำรองที่ใช้งานได้เสมอ

นโยบายรัฐบาล: วิวัฒนาการ ไม่ใช่การพลิกโฉมฉับพลัน

แนวทางของสิงคโปร์ต่อการชำระเงินดิจิทัลเป็นไปอย่างค่อยเป็นค่อยไป ไม่ใช่การเปลี่ยนแปลงแบบพลิกโฉมฉับพลัน MAS และสภาการชำระเงินสิงคโปร์ทำงานใกล้ชิดกับภาคธุรกิจ เพื่อส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินและความยืดหยุ่นของระบบ โครงการอย่าง Hawkers Go Digital เงินอุดหนุนค่าธรรมเนียม และเวิร์กช็อปทักษะดิจิทัลสำหรับผู้สูงอายุ มีเป้าหมายเพื่อพาทุกคนร่วมเดินทางสู่สังคมไร้เงินสด

การให้ความรู้และการสนับสนุนเป็นหัวใจสำคัญ ตัวอย่างเช่น ธนาคาร DBS จัดเวิร์กช็อปที่เข้าถึงผู้สูงอายุ 37,000 คน โดย 83% สามารถทำธุรกรรมไร้เงินสดได้อย่างน้อยหนึ่งครั้งหลังจากนั้น รัฐบาลยังกำหนดให้สถาบันการเงินต้องกู้คืนระบบจากเหตุขัดข้องร้ายแรงภายในสี่ชั่วโมง แต่ผู้เชี่ยวชาญย้ำถึงความจำเป็นที่ต้องมีเงินสดเป็นทางเลือกสำรอง

โฆษกของ MAS ย้ำหลายครั้งว่า เป้าหมายไม่ใช่การกำจัดเงินสด แต่เป็นการเปิดทางเลือกและดูแลไม่ให้ใครถูกทิ้งไว้ข้างหลัง

อนาคตจะเป็นอย่างไร: เงินสดจะหายไปหรือไม่?

การคาดการณ์ชี้ว่า การใช้เงินสดในสิงคโปร์จะลดลงต่อไป และอาจต่ำกว่า 7% ของธุรกรรม ณ จุดขายภายในปี 2027 คาดว่ากระเป๋าเงินดิจิทัลจะแซงหน้าบัตรเครดิตขึ้นเป็นวิธีชำระเงินที่ได้รับความนิยมสูงสุดภายในไม่กี่ปี อย่างไรก็ตาม ผลสำรวจแสดงให้เห็นว่า ชาวสิงคโปร์ส่วนน้อยจำนวนมากยังคงชอบใช้เงินสด โดยเฉพาะสำหรับธุรกรรมแบบพบหน้าและมูลค่าไม่สูง ผลสำรวจของ YouGov ซึ่ง Stripe ว่าจ้างในปี 2024 พบว่า ผู้ตอบแบบสอบถาม 60% ยังคงเลือกเงินสดเป็นหนึ่งในสามวิธีชำระเงินที่ต้องการสำหรับการซื้อขายแบบพบหน้า แม้ 61% เชื่อว่าตนจะเลิกใช้เงินสดภายในสิบปีข้างหน้า

ทั่วโลก เงินสดยังคงอยู่เพราะทุกคนเข้าถึงได้ มีความน่าเชื่อถือ และผู้คนมีความผูกพันทางอารมณ์กับเงินที่จับต้องได้ แม้แต่ในสังคมดิจิทัลสูงอย่างสวีเดนและเกาหลีใต้ เงินสดก็ยังเป็นทางเลือกสำรองและเป็นสัญลักษณ์ของความเชื่อมั่น

อนาคตของสิงคโปร์น่าจะเป็นสังคมที่ “ใช้เงินสดน้อยลง” มากกว่า “ไร้เงินสด” กล่าวคือ การชำระเงินดิจิทัลจะเป็นหลัก แต่ยังมีเงินสดให้ใช้สำหรับผู้ที่จำเป็นต้องใช้หรือชื่นชอบ ประสบการณ์ของนครรัฐแห่งนี้ให้บทเรียนอันมีค่าแก่ประเทศอื่น ๆ ที่กำลังหาจุดสมดุลระหว่างนวัตกรรม การเข้าถึงอย่างทั่วถึง และความยืดหยุ่น

สรุป

• สิงคโปร์เป็นผู้นำระดับโลกด้านการใช้การชำระเงินไร้เงินสด โดยปัจจุบันธุรกรรมค้าปลีก 97% เป็นการชำระเงินดิจิทัล
• มีการใช้บัตรไร้สัมผัส กระเป๋าเงินมือถือ และการชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดอย่างแพร่หลาย แต่เงินสดยังมีความสำคัญในบางภาคส่วน โดยเฉพาะในกลุ่มผู้ค้าหาบเร่และผู้สูงอายุ
• นโยบายรัฐบาลให้ความสำคัญกับการเข้าถึงอย่างทั่วถึงและความยืดหยุ่น โดยสนับสนุนนวัตกรรมดิจิทัลควบคู่กับการคงทางเลือกเงินสดไว้
• ธุรกิจที่รับเฉพาะการชำระเงินไร้เงินสดให้เหตุผลเรื่องประสิทธิภาพและความปลอดภัย ส่วนธุรกิจที่รับเฉพาะเงินสดให้ความสำคัญกับธรรมเนียม ความเรียบง่าย และความคุ้นเคยของลูกค้า
• นักท่องเที่ยวได้ประโยชน์จากระบบคิวอาร์โค้ดกลาง แต่อาจพบความท้าทายที่แผงค้าซึ่งรับเฉพาะเงินสด
• การชำระเงินดิจิทัลเพิ่มความสะดวกและให้ประโยชน์ทางเศรษฐกิจ แต่ก็ทำให้เกิดความกังวลเรื่องการกีดกัน ระบบขัดข้อง และความเป็นส่วนตัว
• แนวทางของสิงคโปร์เป็นการเปลี่ยนแปลงอย่างค่อยเป็นค่อยไป มุ่งสู่สังคมที่ “ใช้เงินสดน้อยลง” โดยยังคงมีทางเลือกและวิธีสำรองให้ใช้