ระบบชำระเงิน QRIS ของอินโดนีเซียขยายสู่ระดับโลก เริ่มรับชำระแล้วในญี่ปุ่น

ระบบชำระเงิน QRIS ของอินโดนีเซียขยายสู่ระดับโลก เริ่มรับชำระแล้วในญี่ปุ่น

อินโดนีเซียก้าวหน้าอย่างสำคัญด้านนวัตกรรมการเงินดิจิทัล ด้วยการขยายระบบชำระเงิน Quick Response Indonesian Standard (QRIS) ไปยังญี่ปุ่น การเปิดให้ใช้งานอย่างเป็นทางการเมื่อวันที่ 17 สิงหาคม 2025 ซึ่งตรงกับวันครบรอบ 80 ปีเอกราชของอินโดนีเซีย ถือเป็นหมุดหมายสำคัญของความมุ่งมั่นของประเทศในการทำให้ธุรกรรมไร้เงินสดข้ามพรมแดนเป็นเรื่องสะดวกสำหรับชาวอินโดนีเซียหลายล้านคนและคู่ค้าต่างประเทศ การขยายระบบครั้งนี้ไม่เพียงกระชับความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างอินโดนีเซียกับญี่ปุ่น แต่ยังส่งสัญญาณถึงยุคใหม่ของการชำระเงินดิจิทัลในเอเชียและภูมิภาคอื่น ๆ

QRIS คืออะไร และสำคัญอย่างไร?

QRIS หรือ Quick Response Indonesian Standard คือระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดแบบรวมศูนย์ที่พัฒนาโดยธนาคารกลางอินโดนีเซีย ระบบนี้เปิดตัวในปี 2019 เพื่อปรับภูมิทัศน์การชำระเงินดิจิทัลของอินโดนีเซียที่กระจัดกระจายให้เป็นมาตรฐานเดียวกัน โดยให้ร้านค้าและผู้บริโภคทำธุรกรรมผ่านคิวอาร์โค้ดมาตรฐานเดียว นวัตกรรมนี้พลิกโฉมเศรษฐกิจดิจิทัลของอินโดนีเซีย โดยมีผู้ใช้กว่า 57 ล้านคนหันมาใช้ระบบภายในเวลาเพียง 6 ปี

QRIS รองรับการชำระเงินผ่านแพลตฟอร์มหลากหลายประเภท ทั้งแอปธนาคารบนมือถือและกระเป๋าเงินดิจิทัล ความเรียบง่ายและการทำงานร่วมกันได้ของระบบทำให้ได้รับความนิยมเป็นพิเศษในหมู่ธุรกิจขนาดย่อย ขนาดเล็ก และขนาดกลาง (MSMEs) ตลอดจนผู้บริโภคที่ต้องการความสะดวกและปลอดภัยในการทำธุรกรรม

QRIS ทำงานอย่างไรในญี่ปุ่น?

การขยาย QRIS ไปยังญี่ปุ่นเป็นผลจากความร่วมมือระหว่างธนาคารกลางอินโดนีเซีย สมาคมระบบการชำระเงินอินโดนีเซีย (ASPI) กระทรวงเศรษฐกิจ การค้า และอุตสาหกรรมของญี่ปุ่น (METI) สมาคม Payment Japan (PJA) และ Netstars ผู้ให้บริการ JPQR Global ในระยะแรก นักท่องเที่ยวและนักธุรกิจชาวอินโดนีเซียสามารถใช้ QRIS ที่ร้านค้า 35 แห่งในญี่ปุ่นได้ โดยสแกนรหัส JPQR Global ผ่านแอปชำระเงินในประเทศ ไม่ว่าจะเป็นแอปธนาคารบนมือถือหรือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ คาดว่าการเชื่อมต่อระบบนี้จะขยายตัวอย่างรวดเร็ว และจะมีร้านค้าในญี่ปุ่นเข้าร่วมเครือข่ายเพิ่มขึ้นในอนาคตอันใกล้

จุดเด่นของระบบนี้คือการใช้งานได้สองทาง ไม่เพียงแต่ชาวอินโดนีเซียจะชำระเงินในญี่ปุ่นด้วย QRIS ได้เท่านั้น แต่ยังมีการวางรากฐานให้นักท่องเที่ยวชาวญี่ปุ่นใช้แอปชำระเงินในประเทศของตนสแกนรหัส QRIS ที่ร้านค้าในอินโดนีเซียได้ด้วย ข้อตกลงแบบต่างตอบแทนนี้มีเป้าหมายเพื่อส่งเสริมความร่วมมือทางเศรษฐกิจและการท่องเที่ยวระหว่างสองประเทศ

พื้นฐานทางเทคนิคและกฎระเบียบ

การจัดตั้งระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดข้ามพรมแดนไม่ใช่เรื่องง่าย ต้องปรับมาตรฐานทางเทคนิค กรอบกฎระเบียบ และขั้นตอนการดำเนินงานของแต่ละประเทศให้สอดคล้องกัน ความร่วมมือระหว่าง QRIS กับ JPQR อยู่ภายใต้แนวทางวิสัยทัศน์ระบบการชำระเงินปี 2025 ของธนาคารกลางอินโดนีเซีย และสอดคล้องกับแผนงาน G20 เพื่อยกระดับการชำระเงินข้ามพรมแดน กระบวนการนี้รวมถึงการทดลองทางเทคนิคและการทดสอบในสภาพแวดล้อมจำลองร่วมกับหน่วยงานด้านการชำระเงินของญี่ปุ่นอย่างกว้างขวาง เพื่อรับรองความปลอดภัย ประสิทธิภาพ และการทำงานร่วมกันได้

เหตุใดจึงขยาย QRIS ออกนอกอินโดนีเซีย?

การขยาย QRIS ไปยังญี่ปุ่นเป็นส่วนหนึ่งของยุทธศาสตร์ที่กว้างขึ้นในการทำให้โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินดิจิทัลของอินโดนีเซียเป็นสากล เปอร์รี วาร์จิโย ผู้ว่าการธนาคารกลางอินโดนีเซีย กล่าวถึงความเคลื่อนไหวนี้ว่าเป็น “หมุดหมายสำคัญของนวัตกรรมระบบชำระเงินข้ามพรมแดน”

“QRIS พลิกโฉมระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัล และเสริมสร้างอธิปไตยทางเศรษฐกิจของอินโดนีเซีย” วาร์จิโยกล่าว พร้อมเน้นย้ำความสำคัญของระบบต่อทั้งการเติบโตภายในประเทศและความร่วมมือระหว่างประเทศ

การเปิดให้ชาวอินโดนีเซียใช้แอปชำระเงินที่คุ้นเคยในต่างประเทศช่วยลดขั้นตอนยุ่งยากและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการแลกเปลี่ยนเงินตราและระบบชำระเงินต่างประเทศ เรื่องนี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อนักท่องเที่ยว นักศึกษา และผู้เดินทางเพื่อธุรกิจ ซึ่งขณะนี้สามารถซื้อสินค้าในญี่ปุ่นได้สะดวกเช่นเดียวกับที่บ้าน

สำหรับร้านค้าในญี่ปุ่น การรับชำระเงินผ่าน QRIS เปิดโอกาสใหม่ในการดึงดูดนักท่องเที่ยวชาวอินโดนีเซีย ซึ่งมีจำนวนเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ระบบนี้ยังวางรากฐานให้ผู้บริโภคชาวญี่ปุ่นจับจ่ายในอินโดนีเซียด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลของตนเอง ซึ่งจะช่วยกระตุ้นการค้าและการท่องเที่ยวระหว่างสองประเทศให้เติบโตยิ่งขึ้น

QRIS: ต้นแบบการบูรณาการระดับภูมิภาค

ความสำเร็จของ QRIS ในอินโดนีเซียไม่ได้จำกัดอยู่แค่ญี่ปุ่น ระบบนี้เริ่มใช้งานแล้วในหลายประเทศเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ รวมถึงมาเลเซีย ไทย และสิงคโปร์ ณ เดือนมิถุนายน 2025 QRIS รองรับธุรกรรมดังนี้:

• 994,890 รายการ มูลค่า 437.54 พันล้านรูเปียห์ (ประมาณ 27 ล้านดอลลาร์) ในไทย นับตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2022
• 4.31 ล้านรายการ มูลค่า 1.15 ล้านล้านรูเปียห์ (ประมาณ 71 ล้านดอลลาร์) ในมาเลเซีย นับตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2023
• 238,216 รายการ มูลค่า 77.06 พันล้านรูเปียห์ (ประมาณ 4.8 ล้านดอลลาร์) ในสิงคโปร์ นับตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2023

ตัวเลขเหล่านี้สะท้อนความต้องการใช้ระบบชำระเงินดิจิทัลข้ามพรมแดนที่เพิ่มขึ้นในภูมิภาค โดยมีแรงขับเคลื่อนจากการเดินทาง การค้า และการเติบโตของอีคอมเมิร์ซ รูปแบบ QRIS กำลังได้รับการจับตามองในฐานะต้นแบบสำหรับประเทศอื่น ๆ ที่ต้องการปรับระบบชำระเงินให้สอดคล้องกันและส่งเสริมการบูรณาการทางเศรษฐกิจให้แน่นแฟ้นยิ่งขึ้น

ภูมิทัศน์การชำระเงินดิจิทัลระหว่างอาเซียนกับญี่ปุ่น

ญี่ปุ่นเป็นคู่ค้ารายใหญ่อันดับ 4 ของอาเซียน และคาดว่าการเชื่อมโยงระบบชำระเงินดิจิทัลอย่าง QRIS และ JPQR จะช่วยกระชับความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น แม้การใช้จ่ายผ่านระบบชำระเงินดิจิทัลในญี่ปุ่นจะตามหลังประเทศอย่างเกาหลีใต้และจีน แต่การใช้งานกำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะผ่านผู้ให้บริการอย่าง PayPay และ Rakuten Pay อย่างไรก็ตาม ยังมีความท้าทาย เช่น ปัญหาการทำงานร่วมกันของระบบและค่าธรรมเนียมร้านค้าที่สูง

ภาคการท่องเที่ยวและอีคอมเมิร์ซมีแนวโน้มได้รับประโยชน์สูงสุดจากระบบชำระเงินดิจิทัลที่เชื่อมต่อกัน เมื่อการเดินทางระหว่างประเทศอาเซียนกับญี่ปุ่นเพิ่มขึ้น โซลูชันการชำระเงินที่ไร้รอยต่ออย่าง QRIS จะช่วยให้นักท่องเที่ยวและภาคธุรกิจทำธุรกรรมข้ามพรมแดนได้สะดวกขึ้น โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กที่จะได้ประโยชน์จากต้นทุนธุรกรรมที่ลดลงและการเข้าถึงลูกค้าต่างประเทศที่กว้างขึ้น

ความท้าทายและโอกาสของการชำระเงินข้ามพรมแดน

แม้การชำระเงินข้ามพรมแดนผ่านคิวอาร์โค้ดจะมีศักยภาพสูง แต่ยังมีความท้าทายหลายประการที่ต้องแก้ไข:

• การทำงานร่วมกันทางเทคนิค: แต่ละประเทศมีมาตรฐานทางเทคนิคสำหรับคิวอาร์โค้ดและการประมวลผลการชำระเงินแตกต่างกัน การทำให้ระบบทำงานร่วมกันได้อย่างราบรื่นต้องอาศัยการประสานงานและการลงทุนอย่างมาก
• การปรับกฎระเบียบให้สอดคล้องกัน: แต่ละประเทศมีกรอบกฎระเบียบของตนเองสำหรับการชำระเงิน การคุ้มครองข้อมูล และสิทธิผู้บริโภค การปรับกฎระเบียบเหล่านี้ให้สอดคล้องกันเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้ธุรกรรมข้ามพรมแดนปลอดภัยและมีประสิทธิภาพ
• การรับระบบไปใช้ของร้านค้า: ระบบจะทำงานได้อย่างมีประสิทธิผลก็ต่อเมื่อมีร้านค้าจำนวนมากพอในทั้งสองประเทศรับชำระผ่าน QRIS และ JPQR ซึ่งต้องอาศัยการประชาสัมพันธ์ การให้ความรู้ และบางครั้งต้องมีแรงจูงใจให้ร้านค้าปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน
• ความไว้วางใจและความปลอดภัยของผู้บริโภค: เช่นเดียวกับระบบชำระเงินดิจิทัลอื่น ๆ ต้องจัดการข้อกังวลเรื่องการฉ้อโกง กลโกง และความเป็นส่วนตัวของข้อมูล ด้วยมาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวดและนโยบายคุ้มครองผู้บริโภค

ธนาคารกลางอินโดนีเซียและพันธมิตรได้ดำเนินมาตรการรับมือกับความท้าทายเหล่านี้ ทั้งการทดลองทางเทคนิค การหารือด้านกฎระเบียบ และการนำมาตรฐานสากลอย่าง ISO20022 มาใช้ ความร่วมมืออย่างต่อเนื่องกับธนาคารประชาชนจีนและ UnionPay International เพื่อเชื่อม QRIS เข้ากับระบบของจีน แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของอินโดนีเซียในการขยายระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัลสู่ระดับโลก

มองไกลกว่าญี่ปุ่น: เป้าหมายถัดไป

การขยาย QRIS ไปยังญี่ปุ่นเป็นเพียงจุดเริ่มต้น ธนาคารกลางอินโดนีเซียกำลังเดินหน้าสร้างความร่วมมือในลักษณะเดียวกันกับจีน อินเดีย เกาหลีใต้ และซาอุดีอาระเบีย การทดลองร่วมกับ UnionPay International ของจีนกำลังดำเนินอยู่ โดยมีการพัฒนาระบบและทดสอบในสภาพแวดล้อมจำลองร่วมกับผู้ให้บริการระบบสวิตชิ่งของอินโดนีเซีย 4 ราย นอกจากนี้ยังมีการลงนามข้อตกลงกับอินเดียและเกาหลีใต้แล้ว และเตรียมเริ่มการทดลองทางเทคนิคในเร็ว ๆ นี้

โครงการเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของวิสัยทัศน์ที่กว้างขึ้นในการผลักดันให้อินโดนีเซียเป็นผู้นำด้านนวัตกรรมการเงินดิจิทัล สามารถกำหนดมาตรฐานสากลและส่งเสริมความร่วมมือทางเศรษฐกิจทั่วเอเชียและภูมิภาคอื่น ๆ

ผลกระทบต่อนักเดินทางและภาคธุรกิจของอินโดนีเซีย

สำหรับนักเดินทางชาวอินโดนีเซีย การใช้ QRIS ในญี่ปุ่นช่วยเพิ่มความสะดวกและประหยัดค่าใช้จ่าย ไม่จำเป็นต้องกังวลเรื่องพกเงินสดจำนวนมากหรือทำความเข้าใจระบบชำระเงินที่ไม่คุ้นเคยอีกต่อไป เพราะสามารถใช้แอปธนาคารบนมือถือหรือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่มีอยู่ชำระค่าสินค้าและบริการได้เช่นเดียวกับที่บ้าน

สำหรับธุรกิจอินโดนีเซีย โดยเฉพาะ MSMEs การขยาย QRIS เปิดตลาดและกลุ่มลูกค้าใหม่ การรับชำระเงินผ่าน QRIS จากนักท่องเที่ยวต่างชาติช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงความต้องการใช้จ่ายแบบไร้เงินสดที่เพิ่มขึ้นและดึงดูดลูกค้าต่างชาติได้มากขึ้น

ร้านค้าในญี่ปุ่นก็มีแนวโน้มได้รับประโยชน์จากจำนวนนักท่องเที่ยวชาวอินโดนีเซียที่เพิ่มขึ้น และความสะดวกในการรับชำระผ่านระบบที่มีผู้ใช้อย่างแพร่หลายและได้รับความไว้วางใจ ยิ่งมีร้านค้าเข้าร่วมเครือข่ายมากขึ้น คุณค่าที่ผู้บริโภคและภาคธุรกิจได้รับก็จะยิ่งเพิ่มขึ้น

นัยต่อเศรษฐกิจดิจิทัลในวงกว้าง

การทำให้ QRIS เป็นระบบสากลสะท้อนการเปลี่ยนผ่านในวงกว้างของเศรษฐกิจโลกไปสู่ดิจิทัล ขณะที่ประเทศต่าง ๆ พยายามขยายการเข้าถึงบริการทางการเงิน ลดต้นทุนธุรกรรม และส่งเสริมนวัตกรรม ระบบชำระเงินที่เชื่อมต่อกันได้อย่าง QRIS จึงมีความสำคัญเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

ข้อตกลงกรอบเศรษฐกิจดิจิทัลอาเซียน (DEFA) มีเป้าหมายปรับนโยบายและมาตรฐานด้านการค้าดิจิทัล อีคอมเมิร์ซ การชำระเงิน อัตลักษณ์ดิจิทัล ความมั่นคงปลอดภัยไซเบอร์ และการไหลเวียนของข้อมูลทั่วภูมิภาคให้สอดคล้องกัน ความสำเร็จของ QRIS ในการเชื่อมต่อกับระบบชำระเงินของมาเลเซีย ไทย สิงคโปร์ และล่าสุดญี่ปุ่น เป็นแบบอย่างให้ประเทศอื่น ๆ ที่ต้องการบรรลุเป้าหมายในลักษณะเดียวกัน

มุมมองจากผู้เชี่ยวชาญ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินดิจิทัลและการบูรณาการระดับภูมิภาคชื่นชมแนวทางเชิงรุกของอินโดนีเซีย บทวิเคราะห์ล่าสุดจาก Fulcrum.sg ระบุว่า การจัดตั้งระบบชำระเงินข้ามพรมแดนมีความซับซ้อน แต่สร้างประโยชน์ร่วมกันอย่างมากแก่อาเซียนและพันธมิตร:

ความร่วมมือระหว่างอาเซียนกับญี่ปุ่นมีความสำคัญต่อการทำข้อตกลงด้านการค้า การกำกับดูแล และเทคนิค การนำมาตรฐานสากลอย่าง ISO20022 มาใช้กำลังคืบหน้า แม้ยังไม่แพร่หลายทั่วอาเซียน ความไว้วางใจเป็นปัจจัยสำคัญต่อการยอมรับ เนื่องจากยังมีความกังวลเรื่องกลโกงและการฉ้อโกง การยกระดับการกำกับดูแล การคุ้มครองผู้บริโภค ความรู้เท่าทันดิจิทัล และความมั่นคงปลอดภัยไซเบอร์จึงเป็นสิ่งจำเป็น

การพัฒนาและปรับปรุงฟีเจอร์ของ QRIS อย่างต่อเนื่องโดยธนาคารกลางอินโดนีเซีย ควบคู่กับความมุ่งมั่นในการปฏิบัติตามกฎระเบียบและคุ้มครองผู้บริโภค ทำให้อินโดนีเซียมีสถานะเป็นผู้นำระดับภูมิภาคด้านการชำระเงินดิจิทัล

สรุป

• ระบบชำระเงิน QRIS ของอินโดนีเซียเริ่มรับชำระอย่างเป็นทางการในญี่ปุ่น โดยเริ่มจากร้านค้า 35 แห่ง และเตรียมขยายเครือข่ายอย่างรวดเร็ว
• การเปิดใช้งานตรงกับวันครบรอบ 80 ปีเอกราชของอินโดนีเซีย และถือเป็นหมุดหมายสำคัญของนวัตกรรมการชำระเงินดิจิทัลข้ามพรมแดน
• QRIS ช่วยให้ชาวอินโดนีเซียชำระเงินในญี่ปุ่นผ่านแอปธนาคารบนมือถือและกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในประเทศ โดยมีแผนเปิดให้นักท่องเที่ยวญี่ปุ่นใช้ระบบในอินโดนีเซียได้เช่นกัน
• การขยายระบบเป็นส่วนหนึ่งของยุทธศาสตร์ที่กว้างขึ้นในการทำให้โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินดิจิทัลของอินโดนีเซียเป็นสากล โดยมีโครงการลักษณะเดียวกันในจีน อินเดีย เกาหลีใต้ และซาอุดีอาระเบีย
• QRIS แสดงให้เห็นถึงความสำเร็จแล้วในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ โดยรองรับธุรกรรมหลายล้านรายการในมาเลเซีย ไทย และสิงคโปร์
• การเชื่อมต่อ QRIS กับ JPQR คาดว่าจะช่วยส่งเสริมการท่องเที่ยว การค้า และความร่วมมือทางเศรษฐกิจระหว่างอินโดนีเซียกับญี่ปุ่น
• ยังมีความท้าทายด้านการทำงานร่วมกันทางเทคนิค การปรับกฎระเบียบให้สอดคล้องกัน และการขยายการรับระบบไปใช้ในวงกว้างของร้านค้า แต่ความร่วมมือและนวัตกรรมที่ดำเนินอยู่กำลังช่วยแก้ไขปัญหาเหล่านี้
• การทำให้ QRIS เป็นระบบสากลสะท้อนอิทธิพลที่เพิ่มขึ้นของอินโดนีเซียในการกำหนดมาตรฐานการชำระเงินดิจิทัลระดับโลกและส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงิน