ลูกค้าธนาคารสิงคโปร์ล็อกเงินกว่า 3 หมื่นล้านดอลลาร์สิงคโปร์ ป้องกันมิจฉาชีพ

การใช้งานเพิ่มขึ้นรวดเร็ว ท่ามกลางความเสียหายจากมิจฉาชีพที่พุ่งสูง

ลูกค้าธนาคารในสิงคโปร์ล็อกเงินไว้แล้วกว่า 3 หมื่นล้านดอลลาร์สิงคโปร์ เพื่อป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพเข้าถึงเงินออม โดย ณ วันที่ 30 มิถุนายน มีผู้ใช้เครื่องมือล็อกเงินมากกว่า 370,000 คน ตัวเลขดังกล่าวสะท้อนการใช้งานที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วทั่วประเทศ นับตั้งแต่เริ่มเปิดให้ใช้ในช่วงปลายปี 2023 และแสดงให้เห็นว่าทั้งธนาคารและลูกค้าให้ความสำคัญกับการรับมือการหลอกลวงที่เพิ่มขึ้น ทั้งฟิชชิง มัลแวร์ และการหลอกลวงทางสังคม แนวคิดหลักนั้นเรียบง่าย ลูกค้าสามารถกันเงินฝากบางส่วนไว้ภายในบัญชีธนาคาร และเงินที่ล็อกไว้จะไม่สามารถเคลื่อนย้ายทางดิจิทัลได้ แม้อาชญากรจะควบคุมโทรศัพท์หรือข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารออนไลน์ของเจ้าของบัญชีได้ก็ตาม

บริการรุ่นแรกเปิดตัวในเดือนพฤศจิกายน 2023 ที่ DBS, OCBC และ UOB ภายในกลางปี 2024 ฟีเจอร์นี้ขยายไปยังธนาคารรายย่อยรายใหญ่อื่น ๆ รวมถึง Citibank, CIMB Singapore, Bank of China Singapore, Standard Chartered, Maybank และ HSBC ในปี 2025 ธนาคารดิจิทัลที่ให้บริการลูกค้ารายย่อย เช่น GXS Bank, MariBank และ Trust Bank ก็เริ่มทยอยเปิดตัวบริการในรูปแบบของตนเอง ธนาคารกลางสิงคโปร์ (MAS) ประสานงานกับธนาคารต่าง ๆ เพื่อขยายทางเลือกในการล็อกเงินทั่วทั้งอุตสาหกรรม และปรับปรุงขั้นตอนการตั้งค่ากับการปลดล็อกเงินของลูกค้า

การใช้งานเร่งตัวขึ้นพร้อมกับความเสียหายจากมิจฉาชีพที่เพิ่มขึ้น กองกำลังตำรวจสิงคโปร์รายงานว่าในปี 2024 การหลอกลวงสร้างความเสียหายราว 1.1 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ และข้อมูลทางการระบุว่ามีเงินสูญหายอย่างน้อย 385.6 ล้านดอลลาร์สิงคโปร์ เฉพาะช่วงครึ่งแรกของปี 2024 เมื่อเผชิญสถานการณ์ดังกล่าว MAS และภาคธนาคารหันมาใช้เครื่องมือที่เพิ่มขั้นตอนขัดขวางการทำธุรกรรมที่มีความเสี่ยง โดยเฉพาะรายการที่เริ่มจากอุปกรณ์ซึ่งถูกเจาะระบบ Money lock เป็นหัวใจของมาตรการนี้ ควบคู่ไปกับการยืนยันตัวตนที่เข้มงวดขึ้น การแจ้งเตือนธุรกรรม และ kill switch ที่ระงับบริการธนาคารดิจิทัลทั้งหมดจนกว่าลูกค้าจะควบคุมบัญชีได้อีกครั้ง

ฟีเจอร์ money lock ทำงานอย่างไร

Money lock ช่วยให้ลูกค้าเลือกจำนวนเงินในบัญชีเดิมหรือบัญชีที่เชื่อมโยงไว้ ซึ่งจะไม่สามารถโอนออกผ่านธนาคารออนไลน์หรือโมบายแบงก์กิ้งได้ การโอน การชำระเงิน และการถอนเงินทางดิจิทัลจะถูกระงับสำหรับเงินส่วนที่ล็อกไว้ วิธีเดียวที่จะเข้าถึงเงินดังกล่าวได้คือปลดล็อกด้วยวิธีที่ปลอดภัยกว่า ซึ่งโดยทั่วไปต้องดำเนินการทางกายภาพที่อาชญากรไม่สามารถทำจากระยะไกลได้ ธนาคารออกแบบขั้นตอนนี้เพื่อชะลอการดำเนินการที่มีความเสี่ยงสูง และทำให้การพยายามขโมยเงินไม่สำเร็จหากไม่มีการตรวจสอบต่อหน้า เงินที่ล็อกไว้ยังคงได้รับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของบัญชีที่เกี่ยวข้อง ในบางกรณี เช่น บัญชีดอกเบี้ยพิเศษบางประเภทหรือเงินฝากประจำ เงินที่ล็อกไว้ยังคงได้รับสิทธิ์ตามเงื่อนไขดอกเบี้ยพิเศษด้วย

ขั้นตอนปลดล็อกแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร บางแห่งกำหนดให้ไปที่สาขาพร้อมเอกสารยืนยันตัวตน บางแห่งอนุญาตให้ปลดล็อกที่ตู้เอทีเอ็มโดยใช้บัตรจริงและรหัส PIN สถาบันการเงินหลายแห่งกำหนดระยะเวลารอก่อนจะถอนเงินได้หลังปลดล็อก ธนาคารดิจิทัลเพิ่มมาตรการคุ้มครองของตนเอง เช่น กำหนดให้แตะบัตรกับโทรศัพท์ที่รองรับการสื่อสารระยะใกล้ (NFC) พร้อมกรอกรหัสผ่านเพิ่มเติม จากนั้นต้องรอระยะเวลาหนึ่งก่อนถอนเงินได้ เป้าหมายของธนาคารในอุตสาหกรรมนี้เหมือนกัน คือป้องกันไม่ให้โจรที่หลอกเหยื่อให้ติดตั้งมัลแวร์หรือเปิดเผยรหัสใช้ครั้งเดียวเข้าถึงเงินที่กันไว้ เพราะขั้นตอนสุดท้ายต้องอาศัยการปรากฏตัวของเจ้าของบัญชี หรือการยืนยันที่ผู้โจมตีจากระยะไกลทำไม่ได้

ในช่วงแรกของการเปิดตัว MAS ระบุว่าธนาคารกำลังปรับปรุงประสบการณ์ใช้งาน เช่น เปิดให้ลูกค้าล็อกเงินไว้ในบัญชีเดิมได้ แทนที่จะต้องเปิดบัญชีแยก หน่วยงานกำกับดูแลชี้แจงต่อรัฐสภาว่ายอดเงินที่ล็อกไว้ปลอดภัยจากกลโกงฟิชชิงและมัลแวร์ที่สร้างปัญหาให้ผู้ใช้ ดังที่ธนาคารกลางระบุไว้ในคำตอบอย่างเป็นทางการว่า ยังไม่มีกรณีที่เงินภายใต้ money lock ถูกขโมยด้วยวิธีเหล่านั้น

จนถึงขณะนี้ ยังไม่มีรายงานกรณีหลอกลวงด้วยฟิชชิงหรือมัลแวร์ที่เกี่ยวข้องกับเงินภายใต้ Money Lock

การเพิ่มขั้นตอนป้องกันควบคู่กับผลลัพธ์ที่สร้างความมั่นใจ ช่วยผลักดันให้มีการใช้งานเพิ่มขึ้นตลอดปี 2024 ต่อเนื่องถึงปี 2025

ธนาคารใดให้บริการ และแนวทางแตกต่างกันอย่างไร

ปัจจุบัน money lock ให้บริการในสถาบันการเงินรายย่อยรายใหญ่ทั่วสิงคโปร์ ธนาคารท้องถิ่นรายหลักทั้งสามแห่ง ได้แก่ DBS, OCBC และ UOB เป็นผู้บุกเบิก ภายในปลายปี 2024 Citibank, HSBC, Maybank และ Standard Chartered เข้าร่วม ขณะที่ Bank of China Singapore และ CIMB Singapore ก็เปิดตัวบริการของตนเช่นกัน ในปี 2025 ธนาคารดิจิทัล GXS Bank, MariBank และ Trust Bank เข้ามาให้บริการด้วยเครื่องมือที่ออกแบบให้เหมาะกับแอปและวิธีการยืนยันตัวตนของตน ผลที่ได้คือบริการครอบคลุมลูกค้ารายย่อยอย่างกว้างขวาง โดยมีตัวเลือกที่สอดคล้องกับการออกแบบผลิตภัณฑ์และมาตรการควบคุมความเสี่ยงของแต่ละธนาคาร

ธนาคารท้องถิ่น DBS, OCBC และ UOB

DBS เรียกบริการของตนว่า digiVault หลังจากเริ่มทดลองใช้โดยกำหนดให้เปิดบัญชี vault แยกต่างหาก DBS ได้ขยายบริการให้ลูกค้าล็อกเงินไว้ในบัญชีเดิมได้ พร้อมรับดอกเบี้ยตามอัตราปัจจุบัน ธนาคารรายงานว่ามีผู้ใช้งานเพิ่มขึ้นอย่างมากในกลุ่มลูกค้าหลากหลายช่วงวัย และยังพัฒนาระบบควบคุมความปลอดภัยที่ลูกค้าจัดการเองควบคู่กับ money lock โดยทั่วไป การปลดล็อกต้องดำเนินการต่อหน้าที่สาขา ซึ่งช่วยสร้างช่วงหยุดคิดก่อนถอนเงิน

OCBC ผสาน money lock เข้ากับบัญชีกระแสรายวัน บัญชีออมทรัพย์ และบัญชีเงินฝากประจำ ในช่วงสองเดือนแรกหลังเปิดตัว มีลูกค้ามากกว่า 30,000 คนใช้ฟีเจอร์นี้ล็อกเงินรวมกว่า 3.3 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ ต่อมา OCBC ขยายบริการไปยังเงินฝากประจำ ให้ลูกค้าระงับการเข้าถึงเงินฝากผ่านช่องทางดิจิทัล และปลดล็อกได้ที่ตู้เอทีเอ็มด้วยบัตรและรหัส PIN หรือที่สาขา การใช้งานยังเพิ่มขึ้นต่อเนื่องตลอดปี 2025 โดย ณ ปลายเดือนสิงหาคม OCBC รายงานว่ามีเงินล็อกไว้เกือบ 13 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ในบัญชีมากกว่า 108,000 บัญชี ธนาคารระบุว่าคนส่วนใหญ่ล็อกเงินส่วนเกินไว้ ขณะที่ยังคงมีเงินสำรองที่ไม่ล็อกไว้สำหรับชำระค่าใช้จ่ายและเหตุฉุกเฉิน

ช่วงแรก UOB กำหนดให้ลูกค้าเปิดบัญชี money lock โดยเฉพาะ และระบุว่ากำลังพิจารณาให้รองรับการใช้งานในบัญชีเดิมด้วย ลูกค้าสามารถปลดล็อกผ่านตู้เอทีเอ็มได้ ธนาคารระบุว่ามีผู้ใช้มากกว่า 160,000 คน ณ สิ้นเดือนกรกฎาคม สะท้อนความสนใจอย่างมากจากลูกค้าที่ต้องการแยกเงินใช้จ่ายประจำวันออกจากเงินออมระยะยาว UOB ยังยกตัวอย่างกรณีที่ money lock ช่วยจำกัดความเสียหาย เมื่อลูกค้าเริ่มโอนเงินตามคำชักจูงของมิจฉาชีพ

ธนาคารต่างชาติและผู้ให้บริการรายย่อยรายอื่น

Standard Chartered, Maybank และ HSBC เปิดให้ใช้ money lock ภายในปลายปี 2024 โดยดำเนินการให้สอดคล้องกับแนวทางของอุตสาหกรรม Citibank รายงานว่ามีผู้ใช้มากกว่า 500 คนในช่วงครึ่งแรกของปี 2025 ขณะที่ทยอยเปิดให้บริการในสิงคโปร์ ส่วน CIMB Singapore ระบุว่าลูกค้ามากกว่า 6,400 คนใช้บริการของธนาคารเพื่อคุ้มครองเงินรวมกว่า 310 ล้านดอลลาร์สิงคโปร์ Bank of China Singapore รายงานว่ามีบัญชีมากกว่า 5,000 บัญชีใช้เครื่องมือนี้ แม้ขั้นตอนปลดล็อกจะแตกต่างกัน แต่ทุกแห่งกำหนดมาตรการควบคุมที่เข้มงวดกว่าขั้นตอนดิจิทัลที่อาชญากรพยายามใช้ประโยชน์

ธนาคารดิจิทัลและเทคโนโลยีใหม่

Trust Lock ของ Trust Bank เพิ่มการตรวจสอบทั้งผ่านอุปกรณ์และบัตร ลูกค้าสามารถล็อกเงินในกระเป๋าออมทรัพย์แต่ละรายการได้ การถอนเงินต้องแตะบัตร Trust จริงกับโทรศัพท์ที่รองรับ NFC และกรอกรหัส Trust Key หกหลัก จากนั้นต้องรอ 12 ชั่วโมงก่อนเคลื่อนย้ายเงินได้ ผู้ที่ใช้โทรศัพท์ซึ่งไม่มี NFC ต้องยืนยันตัวตนที่ศูนย์บริการของ Trust ส่วน GXS Bank และ MariBank ก็เปิดตัว money lock ในปี 2025 เพื่อให้ลูกค้าเข้าถึงมาตรการคุ้มครองในลักษณะเดียวกัน แนวทางเหล่านี้มีเป้าหมายร่วมกัน คือหยุดผู้โจมตีจากระยะไกลที่ควบคุมโทรศัพท์ไม่ให้โอนเงินก้อนใหญ่จากส่วนที่ล็อกไว้

ใครใช้ money lock และล็อกเงินไว้เท่าไร

การใช้งานครอบคลุมทุกช่วงวัย โดยมีสัดส่วนเอนเอียงไปทางลูกค้าวัยกลางคนและผู้สูงอายุเล็กน้อย ข้อมูลเบื้องต้นที่เสนอในรัฐสภาเมื่อปี 2024 ระบุว่า ลูกค้าอายุ 50 ปีขึ้นไปคิดเป็นประมาณ 44 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้ ส่วนผู้มีอายุ 30 ถึง 50 ปีมีสัดส่วนราว 41 เปอร์เซ็นต์ และผู้ที่อายุต่ำกว่า 30 ปีมีประมาณ 15 เปอร์เซ็นต์ ภายในเดือนตุลาคม 2024 MAS ระบุว่าลูกค้าอายุ 30 ถึง 49 ปีมีสัดส่วนมากที่สุดที่ 43 เปอร์เซ็นต์ ผู้มีอายุเกิน 50 ปีคิดเป็น 42 เปอร์เซ็นต์ และผู้ใช้ที่อายุน้อยยังคงอยู่ที่ 15 เปอร์เซ็นต์ ลูกค้ากลุ่มอายุ 50 ปีขึ้นไปมีแนวโน้มล็อกเงินก้อนใหญ่กว่า ซึ่งบ่งชี้ว่าผู้เกษียณและผู้ใกล้เกษียณใช้ money lock เพื่อคุ้มครองเงินออมก้อนใหญ่

การเติบโตเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว ในเดือนกุมภาพันธ์ 2024 ไม่นานหลังเปิดตัว มีบัญชี money lock มากกว่า 61,000 บัญชี โดยคุ้มครองเงินไว้กว่า 5.4 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ ภายในเดือนมีนาคม 2024 ยอดเงินที่ล็อกไว้รวมแตะ 6.6 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ในบัญชีมากกว่า 78,000 บัญชี ณ สิ้นเดือนตุลาคม 2024 MAS ระบุว่าลูกค้ามากกว่า 181,000 คนล็อกเงินไว้ราว 15.8 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ จนถึงวันที่ 31 พฤษภาคม 2025 ลูกค้ามากกว่า 350,000 คนล็อกเงินไว้เกือบ 28 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ ตัวเลขล่าสุดชี้ว่ามีผู้ใช้มากกว่า 370,000 คน และเงินที่ล็อกไว้เกิน 30 พันล้านดอลลาร์สิงคโปร์ ณ สิ้นเดือนมิถุนายน

รูปแบบการใช้ฟีเจอร์นี้ก็สำคัญเช่นกัน OCBC ระบุว่าลูกค้า money lock มากกว่า 70 เปอร์เซ็นต์ล็อกเงินไว้เกิน 10,000 ดอลลาร์สิงคโปร์ แต่ลูกค้ามากกว่าครึ่งยังคงมีเงินอย่างน้อย 10,000 ดอลลาร์สิงคโปร์ที่ไม่ได้ล็อกไว้สำหรับค่าใช้จ่ายประจำวัน มีลูกค้าน้อยกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ที่ล็อกเงินทั้งหมด รูปแบบนี้สะท้อนจุดประสงค์ของฟีเจอร์ ลูกค้ากันเงินออมระยะยาวไว้หลังระบบป้องกันที่เข้มงวดขึ้น พร้อมคงเงินที่เข้าถึงได้เพียงพอสำหรับชำระค่าใช้จ่ายและเหตุฉุกเฉิน เนื่องจากยอดเงินที่ล็อกไว้ยังได้รับดอกเบี้ย ลูกค้าจึงไม่ต้องสละผลตอบแทนเพื่อแลกกับความปลอดภัย

หลักฐานว่าฟีเจอร์นี้ช่วยป้องกันความเสียหาย

ในการอัปเดตเมื่อเดือนตุลาคม 2024 MAS ชี้ให้เห็นว่า money lock ช่วยป้องกันความเสียหายก้อนใหญ่ได้แล้วในกรณีที่เหยื่อเริ่มโอนเงินเพราะถูกมิจฉาชีพกดดัน UOB เล่าถึงลูกค้ารายหนึ่งที่โอนเงิน 700 ดอลลาร์สิงคโปร์ไปยังบัญชีที่น่าสงสัย ก่อนพยายามโอนเงินเพิ่ม แต่เนื่องจากมีเงิน 50,000 ดอลลาร์สิงคโปร์คุ้มครองอยู่ภายใต้ money lock การโอนเงินก้อนใหญ่จึงไม่เกิดขึ้น ช่วงหยุดคิดดังกล่าวยังทำให้ลูกค้ามีเวลาทบทวนและประเมินสถานการณ์

รายงานของ The Straits Times เล่าถึงผู้เกษียณอายุวัยกลาง 60 ปี ซึ่งระบุชื่อว่าเคลลี และสูญเงินไปราว 33,000 ดอลลาร์สิงคโปร์ หลังคลิกโฆษณาปลอมบนโซเชียลมีเดียที่นำไปสู่แอปซึ่งติดตั้งจากภายนอกร้านแอปและมีมัลแวร์ มิจฉาชีพเข้าควบคุมโทรศัพท์ของเธอและดูดเงินจากบัญชีที่ไม่ได้ล็อกไว้ แต่ไม่สามารถแตะเงินกว่า 110,000 ดอลลาร์สิงคโปร์ที่เธอคุ้มครองด้วย money lock ของ OCBC ซึ่งต้องปลดล็อกที่สาขาหรือตู้เอทีเอ็ม กรณีนี้ซึ่งเป็นหนึ่งในตัวอย่างแรก ๆ ที่ได้รับการยืนยัน แสดงให้เห็นว่า money lock สามารถป้องกันการสูญเสียเงินทั้งหมดได้ แม้ผู้โจมตีจะเข้าถึงอุปกรณ์ของเหยื่อได้เต็มรูปแบบ

MAS ระบุในคำตอบต่อรัฐสภาเมื่อเดือนกุมภาพันธ์ 2024 ว่า ยังไม่มีรายงานกรณีฟิชชิงหรือมัลแวร์ที่ทำให้เงินจากยอดที่ล็อกไว้ถูกขโมย แม้มิจฉาชีพยังคงหลอกให้เหยื่อโอนเงินจากส่วนที่ไม่ได้ล็อกโดยได้รับอนุญาตได้ แต่ money lock ช่วยลดจำนวนเงินที่เสี่ยงอยู่ในแต่ละช่วงเวลา และเพิ่มโอกาสที่เหยื่อหรือพนักงานธนาคารจะเข้าแทรกแซงได้ก่อนเงินก้อนใหญ่จะถูกโอนออกไป

สิ่งที่ money lock ป้องกันไม่ได้ และมาตรการรับมือมิจฉาชีพในภาพรวม

ความเสียหายจากมิจฉาชีพส่วนใหญ่ในสิงคโปร์เกิดจากการโอนเงินที่เหยื่อเป็นผู้อนุมัติ เหยื่อคิดว่ากำลังจ่ายเงินให้ผู้ขาย คนรัก นายหน้าจัดหางาน หรือเจ้าหน้าที่ พวกเขาโอนเงินด้วยความสมัครใจ แม้พนักงานธนาคารจะเตือนให้หยุด money lock ไม่สามารถป้องกันการโอนเงินที่เจ้าของบัญชีโดยชอบธรรมยืนยันจากส่วนที่ไม่ได้ล็อกไว้ นี่คือเหตุผลที่ MAS และธนาคารเพิ่มมาตรการอื่นเพื่อชะลอการดำเนินการที่มีความเสี่ยง และเตือนลูกค้าเมื่อพบสิ่งผิดปกติ ตลอดปีที่ผ่านมา ธนาคารทยอยยกเลิกการใช้รหัสผ่านใช้ครั้งเดียวทาง SMS สำหรับเข้าสู่ระบบดิจิทัลของลูกค้าที่ใช้โทเคนดิจิทัล เพื่อตัดช่องทางฟิชชิงที่พบได้บ่อย ธนาคารหลายแห่งเริ่มแสดงคำเตือนสำหรับการโอนเงินจำนวนมาก โดยขอให้ลูกค้าทบทวนก่อนดำเนินการต่อ MAS สนับสนุนให้สถาบันการเงินกำหนดระยะเวลารอก่อนดำเนินการเปลี่ยนแปลงที่มีความเสี่ยงสูง เช่น การเพิ่มวงเงินโอนหรือเปลี่ยนข้อมูลติดต่อ

ในเดือนมิถุนายน 2025 ธนาคารต่าง ๆ เริ่มใช้มาตรการเฝ้าระวังการฉ้อโกงที่เข้มงวดขึ้นภายใต้กรอบความรับผิดชอบร่วมกัน (Shared Responsibility Framework) โดยติดตามการโอนเงินออกอย่างรวดเร็วและพฤติกรรมอื่นที่บ่งชี้ว่าอาจเกิดการหลอกลวง ธนาคารกลางยังทำงานร่วมกับสถาบันการเงินเพื่อยกระดับการยืนยันตัวตนของผู้ใช้สำหรับธุรกรรมออนไลน์ที่มีความเสี่ยงสูง รวมถึงโทเคนรักษาความปลอดภัยแบบฮาร์ดแวร์สำหรับการชำระเงินบางประเภท ซึ่งต้องเชื่อมต่อกับอุปกรณ์จริง สิงคโปร์ยังเพิ่มอำนาจในการบังคับใช้กฎหมายด้วย ปัจจุบันตำรวจสามารถอายัดบัญชีของผู้ต้องสงสัยว่าเป็นเหยื่อมิจฉาชีพได้โดยไม่ต้องได้รับความยินยอม เพื่อหยุดความเสียหายเพิ่มเติมระหว่างที่เจ้าหน้าที่สอบสวนและธนาคารติดต่อเจ้าของบัญชีและตรวจสอบสิ่งที่เกิดขึ้น

ธนาคารยังยกระดับการป้องกันในแอปด้วย หากตรวจพบแอปน่าสงสัยบนอุปกรณ์ Android แอปธนาคารหลายแห่งจะจำกัดการเข้าถึง ในปี 2025 DBS เพิ่มมาตรการที่กำหนดให้ลูกค้าเปิดใช้สิทธิ์อนุญาตก่อนเพิ่มบัตรลงในกระเป๋าเงินดิจิทัลบนมือถือ เพื่อสร้างช่วงหยุดคิดเพิ่มเติม ซึ่งช่วยลดการฉ้อโกงผ่านข้อมูลบัตรที่บันทึกไว้แล้ว มาตรการเหล่านี้สะท้อนแนวนโยบายที่กว้างขึ้น ผู้นำ MAS ระบุว่าสิงคโปร์ต้องเลือกความปลอดภัยเหนือความสะดวกเมื่อจำเป็น เพราะอาชญากรพร้อมฉวยประโยชน์จากทุกช่องโหว่ เป้าหมายโดยรวมคือเพิ่มจุดชะลอการดำเนินการที่มีความเสี่ยง โดยยังคงให้การทำธุรกรรมธนาคารในชีวิตประจำวันเป็นเรื่องง่าย

แนวทางใช้ money lock ให้เกิดประโยชน์

Money lock ใช้ได้ผลดีที่สุดเมื่อทำควบคู่กับพฤติกรรมง่าย ๆ ไม่กี่ข้อ ลูกค้าสามารถลดความเสี่ยงของตนเอง พร้อมคงความยืดหยุ่นไว้เพียงพอสำหรับความต้องการในชีวิตประจำวัน

• กำหนดจำนวนเงินที่จะกันไว้ โดยพิจารณาจากค่าใช้จ่ายรายเดือนและเงินสำรองฉุกเฉิน ลูกค้าจำนวนมากล็อกเฉพาะเงินออมส่วนเกิน
• แยกเงินไว้ตามเป้าหมายต่าง ๆ เก็บเงินใช้จ่ายประจำวันไว้ในบัญชีหนึ่ง และล็อกเงินออมระยะยาวไว้ด้วย money lock
• จดขั้นตอนปลดล็อกของธนาคารไว้ หากต้องไปสาขาหรือตู้เอทีเอ็ม ให้วางแผนเผื่อเวลาและเตรียมเอกสารที่ต้องใช้
• หลีกเลี่ยงการติดตั้งแอปจากนอกร้านแอปทางการ หากโทรศัพท์แจ้งให้ปิดการตั้งค่าความปลอดภัย ให้หยุดดำเนินการและขอความช่วยเหลือ
• เปิดการแจ้งเตือนธุรกรรมและกำหนดวงเงินโอนให้ต่ำลงสำหรับการใช้งานประจำวัน เพิ่มวงเงินเมื่อจำเป็นเท่านั้น แล้วปรับลดลงอีกครั้ง
• ใช้ kill switch ของธนาคารหากสงสัยว่าอุปกรณ์หรือบัญชีถูกเจาะระบบ การดำเนินการนี้จะระงับการเข้าถึงทางดิจิทัลระหว่างที่คุณจัดการรักษาความปลอดภัยให้อุปกรณ์และบัญชี
• อย่าไว้ใจผู้ที่เร่งให้คุณย้ายเงิน ธนาคารและหน่วยงานรัฐจะไม่กดดันให้คุณโอนเงินไปยังบัญชี “ปลอดภัย”

ก้าวต่อไปของธนาคารและลูกค้า

อุตสาหกรรมคาดว่าการใช้งานจะเพิ่มขึ้นต่อเนื่องในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า เมื่อธนาคารปรับปรุงขั้นตอนปลดล็อกและขยายการรองรับไปยังบัญชีประเภทต่าง ๆ มากขึ้น ลูกค้าก็มีวิธีคุ้มครองยอดเงินก้อนใหญ่โดยไม่เสียสิทธิ์รับดอกเบี้ย ธนาคารดิจิทัลกำลังทดลองใช้การตรวจสอบผ่านอุปกรณ์และบัตร พร้อมเพิ่มระยะเวลารอเพื่อทำให้การขโมยเงินจากระยะไกลทำได้ยากขึ้น ขณะเดียวกัน MAS ระบุว่าไม่มีแผนบังคับให้ทุกสถาบันการเงินใช้ money lock แต่จะส่งเสริมให้มีการใช้และติดตามผล หน่วยงานกำกับดูแลยังทดสอบวิธียืนยันตัวตนที่เข้มงวดขึ้นสำหรับธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูง และขอให้ธนาคารเพิ่มขั้นตอนชะลอการดำเนินการที่มิจฉาชีพมักมุ่งเป้า

การใช้ NFC แตะบัตรร่วมกับรหัสผ่านและการรอ 12 ชั่วโมงของ Trust Bank แสดงให้เห็นว่าสามารถเพิ่มมาตรการควบคุมใหม่ได้โดยไม่ทำให้การทำธุรกรรมทั่วไปเป็นไปไม่ได้ DBS ขยายเครื่องมือรักษาความปลอดภัยที่ลูกค้าจัดการเอง รวมถึงการตรวจสอบสิทธิ์อนุญาตในแอป ซึ่งสร้างช่วงหยุดคิดโดยตั้งใจเมื่ออาชญากรพยายามเพิ่มบัตรลงในกระเป๋าเงินดิจิทัลบนมือถือ ธนาคารจำนวนมากขึ้นกำลังใช้คำเตือนก่อนโอนเงินสำหรับธุรกรรมที่ผิดปกติหรือมีมูลค่าสูง ทั่วทั้งระบบ สิ่งสำคัญคือเพิ่มจุดตรวจสอบระหว่างอุปกรณ์ที่ถูกเจาะระบบกับการโอนเงินก้อนใหญ่ พร้อมให้ความรู้ที่ชัดเจนแก่ลูกค้าว่าจะสังเกตการหลอกลวงได้อย่างไร และขอความช่วยเหลือเร่งด่วนจากที่ใด

Money lock ไม่ใช่มาตรการที่แก้ปัญหาได้ทั้งหมด แต่เป็นแนวป้องกันชั้นหนึ่งในกลยุทธ์ความปลอดภัยหลายชั้น ซึ่งปัจจุบันครอบคลุมการตรวจสอบอุปกรณ์ การแจ้งเตือน ระยะเวลารอ และอำนาจที่เพิ่มขึ้นของตำรวจและธนาคารในการเข้าแทรกแซงเมื่อกำลังเกิดการหลอกลวง เมื่อมีผู้ใช้งานเพิ่มขึ้น คุณค่าที่สำคัญที่สุดของฟีเจอร์นี้อาจอยู่ที่การจำกัดความเสียหายเมื่อมาตรการอื่นผิดพลาด และการมอบช่วงเวลาสำคัญให้ผู้ใช้ได้คิดทบทวนก่อนเงินก้อนใหญ่จะออกจากบัญชี

สรุปประเด็นสำคัญ

• มีผู้ใช้เครื่องมือ money lock ในสิงคโปร์มากกว่า 370,000 คน คุ้มครองเงินไว้กว่า 3 หมื่นล้านดอลลาร์สิงคโปร์ ณ วันที่ 30 มิถุนายน
• ธนาคารท้องถิ่นเปิดตัวฟีเจอร์นี้ในเดือนพฤศจิกายน 2023 และปัจจุบันธนาคารรายย่อยรายใหญ่ส่วนใหญ่ รวมถึงธนาคารดิจิทัล ให้บริการแล้ว
• เงินที่ล็อกไว้ไม่สามารถเคลื่อนย้ายทางดิจิทัลได้ โดยทั่วไปต้องไปปลดล็อกที่ตู้เอทีเอ็มหรือสาขา และมักต้องรอระยะหนึ่ง
• MAS รายงานเมื่อต้นปี 2024 ว่าไม่มีกรณีฟิชชิงหรือมัลแวร์ที่ทำให้เงินจากยอดที่ล็อกไว้ถูกขโมย
• ผู้ใช้ส่วนใหญ่ล็อกเงินออมส่วนเกินและคงเงินสำรองที่ไม่ได้ล็อกไว้สำหรับค่าใช้จ่ายและเหตุฉุกเฉิน
• ฟีเจอร์นี้ช่วยจำกัดความเสียหายในกรณีจริงแล้ว โดยขัดขวางการโอนเงินก้อนใหญ่หลังจากมีการจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยในช่วงแรก
• Money lock ไม่สามารถหยุดการโอนที่ได้รับอนุญาตจากเงินส่วนที่ไม่ได้ล็อกไว้ได้ ธนาคารและ MAS จึงเพิ่มคำเตือน ระยะเวลารอ และการยืนยันตัวตนที่เข้มงวดขึ้น
• ตำรวจสามารถอายัดบัญชีของผู้ต้องสงสัยว่าเป็นเหยื่อเพื่อหยุดการหลอกลวงที่กำลังเกิดขึ้นระหว่างตรวจสอบคดี
• การใช้งานเพิ่มขึ้นเมื่อธนาคารปรับปรุงฟีเจอร์และขยายไปยังบัญชีประเภทต่าง ๆ มากขึ้น โดย MAS สนับสนุนให้ใช้แต่ไม่ได้บังคับ