ธนาคารกลางบังกลาเทศขอเงินปีละ 60,000 โครรเพื่อฟื้นฟูภาคธนาคาร ขณะหนี้เสียพุ่งแตะ 6.06 แสนโครรรูปี

แผนกู้วิกฤตธนาคารอาจใช้งบสูงถึง 4.8 แสนโครรรูปี

ธนาคารกลางบังกลาเทศยื่นร่างข้อเสนอขอเงินจากงบประมาณแผ่นดินปีละ 60,000 โครรรูปี เป็นเวลา 5-8 ปี เพื่อชดเชยความเสียหายในภาคธนาคารและคุ้มครองเงินฝาก ผู้ว่าการธนาคารกลาง โมสตาคูร์ ราห์มาน เปิดเผยเมื่อวันที่ 10 ตุลาคม 2026 คำขอดังกล่าวคิดเป็นเงินรวม 3 แสนโครรรูปีในช่วง 5 ปี หรือ 4.8 แสนโครรรูปีในช่วง 8 ปี ซึ่งจะเป็นภาระหนักสำหรับผู้เสียภาษี

ข้อเสนอนี้มีขึ้นท่ามกลางสินเชื่อผิดนัดชำระหนี้ที่มีมูลค่า 6,06,555 โครรรูปี ณ สิ้นเดือนมิถุนายน 2026 ตามข้อมูลของธนาคารกลางบังกลาเทศ คิดเป็น 32.78 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อคงค้าง กล่าวอย่างง่ายคือ สินเชื่อที่ธนาคารปล่อยไปเกือบทุก 1 ใน 3 ตากาถูกจัดชั้นเป็นหนี้ผิดนัด

ราห์มานกล่าวในงาน Bangla QR ซึ่งจัดโดย ONE Bank ที่มหาวิทยาลัย United International ในย่านซาตาร์กุล เขตบัดดา กรุงธากา โดยเชื่อมโยงแผนกู้วิกฤตธนาคารเข้ากับความพยายามในวงกว้างเพื่อลดการใช้เงินสด เพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บภาษี และทำให้การชำระเงินมีต้นทุนต่ำลง งานดังกล่าวเปิดตัวบริการชำระค่าเล่าเรียนของนักศึกษาผ่าน Bangla QR แต่ถ้อยแถลงของเขากล่าวถึงแผนฟื้นฟูทางการเงินที่ใหญ่กว่านั้นมาก

ผู้ว่าการธนาคารกลางบังกลาเทศระบุว่า คำขอเงินทุนดังกล่าวเป็นร่างข้อเสนอที่ยื่นต่อรัฐบาล:

"เพื่อจัดการกับช่องว่างขนาดใหญ่นี้และคุ้มครองเงินฝากของประชาชน เราได้ยื่นร่างข้อเสนอต่อรัฐบาล ขอเงินจากงบประมาณแผ่นดินปีละ 60,000 โครรรูปีในช่วง 5-8 ปีข้างหน้า" เขากล่าว

การแยกให้ชัดระหว่างข้อเสนอกับงบประมาณที่ได้รับอนุมัติเป็นเรื่องสำคัญ ในถ้อยแถลงนี้ยังไม่มีการประกาศว่ารัฐบาลอนุมัติแล้วหรือไม่ จะเริ่มในปีงบประมาณใด หรือมีแผนแจกจ่ายเงินรายปีอย่างไร ระยะเวลา 5-8 ปีเป็นประมาณการของผู้ว่าการเกี่ยวกับเวลาที่ต้องใช้ในการฟื้นฟู ไม่ใช่คำมั่นว่าจะมีการใช้จ่ายที่ได้รับการยืนยันแล้ว

ผู้เสียภาษีจะเป็นผู้จ่ายค่าฟื้นฟู ขณะที่การติดตามทรัพย์สินยังดำเนินต่อไป

ราห์มานกล่าวว่า เมื่อเขาเข้ารับตำแหน่งในเดือนกุมภาพันธ์ เงินในระบบธนาคารราวหนึ่งในสามถูกขโมยไปแล้ว รายงานต่าง ๆ ระบุฐานคำนวณของคำกล่าวนี้ไม่ตรงกัน บางฉบับอ้างถึงเงินทั้งหมดในระบบธนาคาร ขณะที่อีกฉบับระบุว่าเป็นสินเชื่อทั้งหมด ดังนั้นจึงไม่ควรถือว่าคำกล่าวนี้เป็นตัวเลขทางบัญชีที่แม่นยำและนำไปเทียบแทนสัดส่วนสินเชื่อผิดนัดได้

สินเชื่อผิดนัดคือหนี้ที่ผู้กู้ไม่ชำระคืนตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง แต่ไม่ได้หมายความโดยอัตโนมัติว่าเงินทุกตากาที่เกี่ยวข้องถูกขโมยไป และไม่ได้บ่งชี้ว่าธนาคารจะขาดทุนสุทธิเท่าใดหลังติดตามเงินคืน ข้อกล่าวหาเรื่องการปล้นทรัพย์ของผู้ว่าการและสถิติสินเชื่อของธนาคารกลางสะท้อนปัญหาที่เกี่ยวข้องกัน แต่เป็นการวัดคนละเรื่อง

ราห์มานกล่าวว่า กำลังดำเนินการทางกฎหมายกับผู้ที่เกี่ยวข้องกับความผิดปกติทางการเงินและการฟอกเงิน โดยมีเป้าหมายเพื่อติดตามทรัพย์สินคืนและเอาผิดผู้รับผิดชอบ ผู้ว่าการธนาคารกลางบังกลาเทศกล่าวถึงการกระทำดังกล่าวว่า:

"ผู้ปล้นเอาเงินของประชาชนไป จะเรียกแค่การขโมยไม่ได้ พวกเขาปล้นทรัพย์ไปแล้ว และกำลังดำเนินการทางกฎหมายกับคนเหล่านี้ด้วย" เขากล่าว

เขายังกล่าวว่า เงินสาธารณะที่นำไปใช้ฟื้นฟูธนาคารจะต้องแลกกับการพัฒนาประเทศ เพื่อให้เห็นภาพโอกาสที่สูญเสียไป เขากล่าวว่าเงินที่ถูกนำไปอาจช่วยเหลือครอบครัวได้ 20 ล้านครอบครัว หรือใช้เป็นทุนสร้างโครงการขนาดเทียบเท่าสะพานปัทมาสองแห่ง ทั้งหมดนี้เป็นการเปรียบเทียบของเขา ไม่ใช่แผนจัดสรรเงินที่เผยแพร่แล้ว

คำขอเงินปีละ 60,000 โครรรูปีคิดเป็นประมาณ 9.9 เปอร์เซ็นต์ของยอดสินเชื่อผิดนัด ณ เดือนมิถุนายน หากคิดตลอด 5 ปี เงินสมทบตามข้อเสนอจะเท่ากับราว 49.5 เปอร์เซ็นต์ของยอดดังกล่าว และหากคิดตลอด 8 ปีจะเท่ากับราว 79.1 เปอร์เซ็นต์ ตัวเลขเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นขนาดของคำขอ แต่ไม่ได้หมายความว่ารัฐบาลตั้งใจชดใช้หนี้ผิดนัดทุกก้อนในสัดส่วนดังกล่าว

การช่วยเหลือธนาคารมีมูลค่าสูงอยู่แล้ว

เงินสมทบรายปีจากงบประมาณตามข้อเสนอจะต่อยอดจากมาตรการแทรกแซงขนาดใหญ่ที่ดำเนินการไปแล้วเพื่อให้ธนาคารที่มีปัญหายังเปิดดำเนินงานได้ ธนาคาร 5 แห่งที่ดำเนินงานตามหลักธนาคารอิสลามได้ควบรวมเป็นธนาคาร Sammilito Islami Bank ซึ่งได้รับเงินทุนจากรัฐบาล 20,000 โครรรูปี นอกจากนี้ ธนาคารกลางบังกลาเทศยังให้ความช่วยเหลือด้านสภาพคล่องแก่ธนาคาร 12 แห่งประมาณ 85,000 โครรรูปี

เงินทุนกับเงินช่วยเหลือด้านสภาพคล่องมีวัตถุประสงค์ต่างกัน เงินทุนช่วยให้ธนาคารรองรับผลขาดทุนและฟื้นฟูความมั่นคงทางการเงิน ส่วนสภาพคล่องคือเงินที่ใช้ชำระภาระผูกพันเร่งด่วน รวมถึงการถอนเงิน ธนาคารอาจต้องการความช่วยเหลือทั้งสองแบบ แต่ไม่ควรนำตัวเลขทั้งสองมารวมกันแล้วเรียกว่าเป็นความเสียหายสุทธิของผู้เสียภาษี

คำขอเงินปีละ 60,000 โครรรูปีมีมูลค่าเป็นสามเท่าของเงินทุน 20,000 โครรรูปีที่ให้แก่ธนาคารซึ่งควบรวมกันแล้ว แต่ยังไม่มีการระบุว่าข้อเสนอใหม่นี้จะเป็นเงินช่วยเหลือเพิ่มเติม ทดแทนความช่วยเหลือส่วนก่อนหน้า หรือรวมภาระผูกพันที่มีอยู่แล้วหรือไม่ และยังไม่มีการแจกแจงตามรายธนาคารหรือคำอธิบายว่าแต่ละแห่งต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขใดจึงจะได้รับเงิน

จึงเกิดคำถามสำคัญในกระบวนการจัดทำงบประมาณว่า หลังติดตามเงินจากผู้กู้และทรัพย์สินที่ยึดมาแล้ว ยังต้องใช้เงินช่วยเหลือเท่าใด และรัฐบาลจะป้องกันความเสียหายเพิ่มเติมได้อย่างไร ถ้อยแถลงของราห์มานระบุขนาดและระยะเวลาที่ตั้งใจขอเงิน แต่ไม่ได้บอกหลักเกณฑ์การดำเนินการ

ผู้ฝากเงินได้รับคำมั่นว่าจะเข้าถึงเงินออมได้ดีขึ้น

วิกฤตธนาคารส่งผลต่อครัวเรือนและภาคธุรกิจโดยตรง โดยผู้ฝากเงินบางส่วนประสบปัญหาในการถอนเงินของตนเอง เมื่อตอบคำถามของนักศึกษาเกี่ยวกับปัญหาที่ตู้เอทีเอ็มและสาขาธนาคาร ราห์มานกล่าวว่า ธนาคารกลางบังกลาเทศได้ให้การสนับสนุนอย่างเต็มที่แก่ Sammilito Islami Bank เพื่อให้ธนาคารสามารถรองรับคำขอถอนเงินได้

เขายังกล่าวว่า National Bank จะสามารถรองรับคำขอถอนเงินของลูกค้าได้ตั้งแต่วันที่ 15 ตุลาคม นี่เป็นคำมั่นที่ระบุวันที่ไว้ ไม่ใช่การยืนยันว่าปัญหาการถอนเงินทั้งหมดสิ้นสุดลงแล้วในวันที่เขากล่าวถ้อยแถลง

ลำดับเหตุการณ์สำคัญแสดงให้เห็นพัฒนาการของสินเชื่อและแผนรับมือ:

• มีนาคม 2025: สินเชื่อผิดนัดคิดเป็น 24.6 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อทั้งหมด
• ธันวาคม 2025: สัดส่วนสินเชื่อผิดนัดเพิ่มขึ้นเป็น 31.2 เปอร์เซ็นต์
• มีนาคม 2026: สัดส่วนเพิ่มขึ้นเป็น 32.7 เปอร์เซ็นต์ โดยหนี้ผิดนัดอยู่ในระดับสูงเป็นพิเศษในสินเชื่อวงเงินขนาดใหญ่
• มิถุนายน 2026: สินเชื่อผิดนัดมีมูลค่า 6,06,555 โครรรูปี หรือ 32.78 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อคงค้าง
• 10 ตุลาคม 2026: ราห์มานเปิดเผยคำขอเงินรายปีจากงบประมาณในงานที่มหาวิทยาลัย
• 15 ตุลาคม: คาดว่า National Bank จะสามารถรองรับคำขอถอนเงินได้
• พฤศจิกายน: มีกำหนดเริ่มโอนเงินระหว่างบุคคลผ่าน QR

คำมั่นเรื่องการถอนเงินช่วยให้ผู้ฝากเงินเข้าถึงเงินฝากได้ แต่เพียงเท่านี้ยังไม่ยืนยันว่าธนาคารที่ได้รับผลกระทบติดตามหนี้เสียคืนได้หรือฟื้นฟูเงินทุนแล้ว

สินเชื่อวงเงินสูงสะท้อนความเสี่ยงที่กระจุกตัวมากกว่า

สถิติของธนาคารกลางบังกลาเทศ ณ เดือนมีนาคม 2026 แสดงว่า สินเชื่อที่มีวงเงินเกิน 50 โครรรูปีมีหนี้ผิดนัด 42.5 เปอร์เซ็นต์ เทียบกับ 35.2 เปอร์เซ็นต์ในปีก่อนหน้า เพิ่มขึ้น 7.3 จุดเปอร์เซ็นต์ภายในหนึ่งปี

ยอดสินเชื่อคงค้างในกลุ่มนี้ยังเพิ่มขึ้นจาก 5,20,400 โครรรูปีในเดือนมีนาคม 2025 เป็น 5,75,600 โครรรูปีในเดือนมีนาคม 2026 เพิ่มขึ้น 55,200 โครรรูปี หรือราว 10.6 เปอร์เซ็นต์ ธนาคารจึงมีเงินคงค้างในสินเชื่อกลุ่มนี้มากขึ้น ขณะเดียวกันสัดส่วนหนี้ผิดนัดก็เพิ่มสูงขึ้น

ในทางกลับกัน สินเชื่อวงเงินไม่เกิน 1 โครรรูปีมีอัตราผิดนัด 15 เปอร์เซ็นต์ จากยอดสินเชื่อคงค้าง 4,09,900 โครรรูปี อัตราผิดนัดของสินเชื่อที่มีวงเงินเกิน 50 โครรรูปีสูงกว่ากลุ่มสินเชื่อขนาดเล็กประมาณ 2.8 เท่า ตัวเลขชี้ว่าปัญหาการชำระหนี้กระจุกตัวในกลุ่มผู้กู้รายใหญ่ มากกว่าจะเสื่อมถอยเท่ากันในสินเชื่อทุกประเภท

อัตราผิดนัดสูงสุดอยู่ในกลุ่มสินเชื่อวงเงิน 10-20 โครรรูปี ที่ 45.1 เปอร์เซ็นต์ ส่วนอัตราในกลุ่มสินเชื่อ 1-10 โครรรูปีอยู่ที่ 26.6 เปอร์เซ็นต์ กลุ่ม 20-30 โครรรูปีอยู่ที่ 35.7 เปอร์เซ็นต์ กลุ่ม 30-40 โครรรูปีอยู่ที่ 38.9 เปอร์เซ็นต์ และกลุ่ม 40-50 โครรรูปีอยู่ที่ 44.7 เปอร์เซ็นต์

ดังนั้นจึงไม่อาจสรุปง่าย ๆ ได้ว่า สินเชื่อทุกประเภทที่มีวงเงินสูงขึ้นจะมีอัตราผิดนัดสูงขึ้นตามไปด้วย แต่ตัวเลขแสดงให้เห็นว่าสินเชื่อหลายกลุ่มที่วงเงินเกิน 1 โครรรูปีมีประวัติการชำระหนี้อ่อนแอกว่ากลุ่มสินเชื่อขนาดเล็กที่สุดมาก

เงินช่วยเหลือจากงบประมาณทดแทนการปล่อยสินเชื่อที่รอบคอบไม่ได้

มุสตาฟา เค. มูเจรี อดีตหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของธนาคารกลางบังกลาเทศ กล่าวว่า ธนาคารสนใจปล่อยสินเชื่อวงเงินสูงส่วนหนึ่งเพราะบริหารจัดการได้ต้นทุนต่ำกว่าการปล่อยกู้ให้ลูกค้ารายย่อยจำนวนมาก เขาเตือนว่าผู้กู้ที่มีอิทธิพลอาจได้รับการผ่อนปรน และจำเป็นต้องยกระดับมาตรฐานวิชาชีพกับการกำกับดูแลของธนาคารกลางให้เข้มแข็งขึ้น

มูเจรียังเห็นว่า มีการให้ความสำคัญกับการตัดหนี้สูญและปรับโครงสร้างการชำระหนี้มากเกินไป แทนที่จะมุ่งเก็บหนี้และเอาผิดผู้ผิดนัดจริง การตัดหนี้สูญเปลี่ยนวิธีบันทึกสินเชื่อในบัญชีธนาคาร ส่วนการปรับโครงสร้างหนี้เปลี่ยนกำหนดเวลาชำระคืน แต่ทั้งสองวิธีไม่ได้ทำให้เงินที่หายไปกลับเข้าธนาคารโดยตัวมันเอง

มาสรูร์ ริอาซ ประธานและประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Policy Exchange Bangladesh กล่าวว่า การประเมินสินเชื่อวงเงินสูงในอนาคตควรพิจารณากระแสเงินสดของผู้กู้ แนวโน้มของโครงการ และความเสี่ยง ความเห็นของเขามุ่งที่กระบวนการก่อนเงินออกจากธนาคาร แทนที่จะพึ่งพาเพียงมาตรการติดตามหนี้หลังสินเชื่อมีปัญหาแล้ว

ซาเยด มาห์บูบุร์ ราห์มาน กรรมการผู้จัดการ Mutual Trust Bank และอดีตประธานสมาคมนายธนาคารบังกลาเทศ กล่าวว่า ขณะนี้ธนาคารส่วนใหญ่กำลังเข้มงวดกับสินเชื่อวงเงินสูงมากขึ้น และสนใจปล่อยสินเชื่อรายย่อยมากขึ้น เขายังกล่าวด้วยว่า ผู้ประกอบการขนาดกลางและขนาดย่อมมักให้ความสำคัญกับการชำระหนี้มากกว่า เพราะธุรกิจของพวกเขาต้องพึ่งพาการเข้าถึงแหล่งเงินทุนอย่างต่อเนื่อง

ความเห็นเหล่านี้ชี้ให้เห็นภารกิจอีกด้านหนึ่งนอกเหนือจากการจัดหาเงินกู้วิกฤต นั่นคือการป้องกันไม่ให้สินเชื่อใหม่สร้างหนี้เสียก้อนใหม่ เงินโอนจากงบประมาณตามข้อเสนอจะใช้แก้ความเสียหายที่เกิดขึ้นแล้ว ส่วนการประเมินผู้กู้ การติดตามหนี้ และการเอาผิดผู้รับผิดชอบจะเป็นตัวกำหนดว่าปัญหาจะขยายตัวต่อไปหรือไม่

Bangla QR เติบโต แต่ยังห่างจากเป้าหมายของผู้ว่าการมาก

ราห์มานกล่าวว่า มูลค่าธุรกรรม Bangla QR เฉลี่ยต่อวันแตะ 180 โครรรูปี ณ สิ้นเดือนกันยายน เพิ่มขึ้นเป็นสี่เท่าจากเดือนมิถุนายน เมื่อเทียบตามตัวเลขนี้ มูลค่าต่อวันในเดือนมิถุนายนอยู่ที่ประมาณ 45 โครรรูปี

เขากล่าวว่า ธุรกรรมรายวัน 3,000 โครรรูปีจะเป็นระดับที่มีนัยสำคัญ ตัวเลข 180 โครรรูปีในเดือนกันยายนจึงคิดเป็นเพียง 6 เปอร์เซ็นต์ของเกณฑ์ดังกล่าว การจะไปถึงระดับนั้นต้องเพิ่มมูลค่าธุรกรรมต่อวันอีกราว 16.7 เท่า แม้จะเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงที่ผ่านมา

การชำระเงินผ่าน QR ช่วยให้ลูกค้าสแกนรหัสเพื่อจ่ายเงินแบบดิจิทัลแทนการใช้เงินสด ที่มหาวิทยาลัย United International, ONE Bank เปิดให้ใช้บริการนี้ชำระเงินภายในมหาวิทยาลัย รวมถึงค่าเล่าเรียนของนักศึกษา มีนักศึกษากว่า 400 คนเข้าร่วมงาน พร้อมด้วยรองอธิการบดี โมฮัมเหม็ด อาบุล คาเช็ม เมีย กรรมการผู้จัดการ ONE Bank มูฮิต ราห์มาน และผู้บริหารระดับสูง

กำหนดเริ่มโอนเงินระหว่างบุคคลผ่าน QR อยู่ในเดือนพฤศจิกายน ซึ่งจะขยายการใช้ QR ให้ครอบคลุมการโอนเงินนอกเหนือจากการชำระเงินให้หน่วยงานหรือร้านค้า อย่างไรก็ตาม ในถ้อยแถลงยังไม่มีการประกาศเงื่อนไขการใช้งานโดยละเอียดหรือวันที่เริ่มให้บริการที่ยืนยันแน่นอน

การประหยัดค่าใช้จ่ายเงินสดและรายได้ภาษีเป็นเพียงประมาณการ ยังไม่ใช่รายรับจริง

ราห์มานกล่าวว่า การพิมพ์ธนบัตรและขนส่งเงินสดมีต้นทุนราว 20,000 โครรรูปีต่อปี เขาประเมินว่าการใช้ Bangla QR อย่างแพร่หลายอาจช่วยลดค่าใช้จ่ายดังกล่าวได้อย่างน้อย 50 เปอร์เซ็นต์ในระยะแรก ซึ่งหมายถึงการประหยัดอย่างน้อย 10,000 โครรรูปี หากประมาณการของเขาเป็นจริง

เงินประหยัดตามประมาณการนี้เท่ากับหนึ่งในหกของเงินช่วยเหลือภาคธนาคารปีละ 60,000 โครรรูปีที่เสนอไว้ การเปรียบเทียบนี้ช่วยให้เห็นขนาดของตัวเลข แต่ผู้ว่าการไม่ได้ประกาศกลไกที่จะนำเงินที่ประหยัดได้ไปใช้กู้วิกฤตธนาคาร ตัวเลขต้นทุนและการลดค่าใช้จ่ายยังเป็นเพียงประมาณการที่เขาระบุ

ข้อกล่าวอ้างที่ใหญ่กว่าของเขาเกี่ยวข้องกับการจัดเก็บภาษี การชำระเงินดิจิทัลทำให้เกิดบันทึกธุรกรรม ซึ่งทำให้ธุรกิจตัดยอดขายออกจากบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีหรือภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) ได้ยากขึ้น ราห์มานกล่าวว่า การใช้ Bangla QR ทั่วประเทศอาจช่วยเพิ่มรายได้รัฐบาลได้สูงสุด 2 แสนโครรรูปี

เขายังกล่าวด้วยว่า เป้าหมายการจัดเก็บรายได้สำหรับปีงบประมาณ 2026-2027 เพิ่มขึ้นราว 2 แสนโครรรูปีจากเป้าหมายเดิม อย่างไรก็ตาม การตั้งเป้าหมายสูงขึ้นไม่ได้หมายความว่าเก็บเงินได้แล้ว และตัวเลขทั้งสองก็ไม่ได้ยืนยันว่าการชำระเงินผ่าน QR เพียงอย่างเดียวจะสร้างรายได้เพิ่มขึ้นเท่าใด

ราห์มานระบุว่า รายได้ภาษีของบังกลาเทศต่ำกว่า 7 เปอร์เซ็นต์ของผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ และกล่าวว่าการใช้ Bangla QR อย่างเต็มรูปแบบอาจเพิ่มสัดส่วนนี้ให้สูงกว่า 10 เปอร์เซ็นต์ เขายังกล่าวถึงการเพิ่มขึ้นอย่างน้อย 2 จุดเปอร์เซ็นต์ด้วย ตัวเลขเหล่านี้สะท้อนเป้าหมายคนละระดับ การเพิ่มจากต่ำกว่า 7 เปอร์เซ็นต์ให้สูงกว่า 10 เปอร์เซ็นต์ต้องเพิ่มขึ้นมากกว่า 3 จุดเปอร์เซ็นต์

เขายกตัวอย่างปากีสถาน ซึ่งมีสัดส่วนรายได้ภาษี 10.3 เปอร์เซ็นต์ในปีงบประมาณ 2025 ท่ามกลางการปฏิรูปด้านดิจิทัลและการบังคับใช้กฎหมายในวงกว้าง การเปรียบเทียบนี้ไม่ได้แยกผลของการชำระเงินผ่าน QR ออกมาโดยเฉพาะ แต่ชี้ให้เห็นว่าระบบบันทึกข้อมูลดิจิทัลและการบังคับใช้กฎหมายภาษีที่มีประสิทธิภาพต้องดำเนินควบคู่กัน

การปฏิรูปการชำระเงินยังมุ่งลดค่าธรรมเนียมและการโอนเงินนอกระบบ

ราห์มานกล่าวว่า ในท้ายที่สุดผู้บริโภคเป็นผู้แบกรับต้นทุนและภาษีที่ธุรกิจจ่าย ค่าธรรมเนียมราว 2.5 เปอร์เซ็นต์สำหรับวิธีชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดอื่น ๆ จึงอาจส่งต่อไปถึงผู้ซื้อผ่านราคาสินค้า ขณะที่การชำระเงินผ่าน QR มีเป้าหมายเพื่อลดภาระดังกล่าว

ถ้อยแถลงไม่ได้ยืนยันว่าการชำระเงินผ่าน QR ทุกครั้งจะไม่มีค่าธรรมเนียม และไม่ได้ระบุค่าธรรมเนียมแบบเดียวที่ใช้กับทุกกรณี ภาระที่ผู้บริโภคต้องจ่ายจริงจะขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากธุรกรรม และผู้ค้าส่งต่อเงินที่ประหยัดได้ไปยังราคาสินค้าหรือไม่

ผู้ว่าการยังกล่าวด้วยว่า มีการปรับกฎระเบียบเพื่อเปิดทางให้บริษัทอย่าง Google Pay, Stripe และ PayPal เข้ามาดำเนินงาน แม้ยังไม่ได้จัดตั้งสำนักงานอย่างเต็มรูปแบบ การได้รับอนุญาตตามกฎระเบียบไม่ควรถูกเข้าใจว่าเป็นการยืนยันว่าบริการทุกแห่งเปิดให้ลูกค้าทุกคนในบังกลาเทศใช้ได้แล้ว

เขากล่าวว่า ธนาคารกลางบังกลาเทศกำลังทำให้การส่งเงินไปต่างประเทศอย่างถูกกฎหมายสะดวกขึ้น และอนุญาตให้ผู้ให้บริการในประเทศดำเนินการได้ โดยมีเป้าหมายเพื่อลดความต้องการโอนเงินนอกระบบที่อยู่นอกช่องทางกำกับดูแล ในถ้อยแถลงนี้ไม่มีการประกาศรายชื่อผู้ให้บริการโดยละเอียด วงเงินธุรกรรม หรือวันเริ่มให้บริการ

ประเด็นเร่งด่วนที่ชัดเจนกว่าคือรัฐบาลจะอนุมัติคำขอเงินช่วยเหลือธนาคารรายปีหรือไม่ National Bank จะทำตามคำมั่นเรื่องการถอนเงินในวันที่ 15 ตุลาคมหรือไม่ และการโอนเงินระหว่างบุคคลผ่าน QR จะเริ่มในเดือนพฤศจิกายนหรือไม่ ส่วนต้นทุนสุทธิของแผนกู้วิกฤตจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ติดตามคืนได้และการปรับปรุงแนวทางปล่อยสินเชื่อ

ประเด็นสำคัญ

• ธนาคารกลางบังกลาเทศยื่นร่างคำขอเงินปีละ 60,000 โครรรูปี เป็นเวลา 5-8 ปี โดยยังไม่ใช่เงินจัดสรรงบประมาณที่ได้รับอนุมัติ
• เงินรวมจะอยู่ที่ 3 แสนโครรรูปีในช่วง 5 ปี หรือ 4.8 แสนโครรรูปีในช่วง 8 ปี
• สินเชื่อผิดนัดมีมูลค่า 6,06,555 โครรรูปี หรือ 32.78 เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อคงค้าง ณ เดือนมิถุนายน 2026
• ความช่วยเหลือที่มีอยู่แล้วประกอบด้วยเงินทุนจากรัฐบาล 20,000 โครรรูปีสำหรับ Sammilito Islami Bank และเงินช่วยเหลือด้านสภาพคล่องจากธนาคารกลางประมาณ 85,000 โครรรูปีแก่ธนาคาร 12 แห่ง
• สินเชื่อวงเงินเกิน 50 โครรรูปีมีอัตราผิดนัด 42.5 เปอร์เซ็นต์ในเดือนมีนาคม 2026 เทียบกับ 15 เปอร์เซ็นต์สำหรับสินเชื่อวงเงินไม่เกิน 1 โครรรูปี
• ธุรกรรม Bangla QR เฉลี่ยต่อวันมีมูลค่า 180 โครรรูปีในเดือนกันยายน คิดเป็นเพียง 6 เปอร์เซ็นต์ของเป้าหมาย 3,000 โครรรูปีที่ผู้ว่าการกล่าวถึง
• การประหยัดค่าใช้จ่ายเงินสดและรายได้ภาษีที่คาดการณ์ไว้ยังไม่เกิดขึ้นเป็นเงินประหยัดจริงหรือรายได้ที่จัดเก็บแล้ว
• คาดว่าการถอนเงินจาก National Bank จะดีขึ้นตั้งแต่วันที่ 15 ตุลาคม และมีกำหนดเริ่มโอนเงินระหว่างบุคคลผ่าน QR ในเดือนพฤศจิกายน