เกาหลีใต้ถกขยายความคุ้มครองยารักษาเบาหวาน หลังค่ารักษาภาวะแทรกซ้อนสูงถึง 394,100 ล้านวอน

ช่องว่างราคาแพงในการถกเถียงเรื่องความคุ้มครองการรักษาเบาหวาน

สำนักงานประกันสุขภาพแห่งชาติเกาหลีใต้จ่ายเงิน 394,100 ล้านวอนสำหรับการดูแลผู้ป่วย 601,063 คนที่มีภาวะแทรกซ้อนรุนแรงจากโรคเบาหวานในปี 2025 อย่างไรก็ตาม กระทรวงสาธารณสุขและสวัสดิการไม่มีการวิเคราะห์ว่าการรักษาด้วยยาเบาหวานชนิดใหม่ตั้งแต่เนิ่น ๆ อาจช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้เท่าใดจากการป้องกันภาวะแทรกซ้อน ตามข้อมูลที่เปิดเผยโดยโซ บยองฮุน ส.ส. เมื่อวันที่ 2 ตุลาคม 2026

ตัวเลขดังกล่าวทำให้เห็นต้นทุนที่เป็นรูปธรรมในการถกเถียงเรื่องการเบิกจ่ายค่ารักษาด้วย tirzepatide ซึ่งจำหน่ายในชื่อ Mounjaro และ semaglutide ซึ่งจำหน่ายในชื่อ Ozempic ยาทั้งสองชนิดช่วยควบคุมระดับน้ำตาลในเลือดได้ หลักฐานยังสนับสนุนประโยชน์ต่อหัวใจและหลอดเลือดหรือไตของยาบางชนิดในผู้ป่วยบางกลุ่ม แต่ไม่อาจถือว่าผลเหล่านั้นเหมือนกันในยาทุกชนิด หรือเป็นข้อพิสูจน์ว่าการขยายความคุ้มครองจะทำให้ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นคุ้มทุน

ประเด็นนี้ยิ่งเร่งด่วนขึ้น เพราะการพิจารณาเบิกจ่ายได้ดำเนินหน้าไปแล้ว Mounjaro ได้รับการประเมินเชิงบวกจากสำนักงานทบทวนและประเมินการประกันสุขภาพ (HIRA) ในเดือนธันวาคม 2025 ขณะที่ Ozempic ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการในเดือนตุลาคมปีเดียวกัน ขั้นตอนเหล่านี้ยังไม่ใช่การตัดสินใจขั้นสุดท้ายที่กำหนดราคา เกณฑ์ผู้มีสิทธิ และวันที่เริ่มให้ความคุ้มครองจากประกัน

โซ สมาชิกพรรคประชาธิปไตยเกาหลีซึ่งเป็นผู้แทนเขตหนึ่งในเมืองควังจู จังหวัดคยองกี และเป็นสมาชิกคณะกรรมาธิการสาธารณสุขและสวัสดิการของรัฐสภา เรียกร้องให้กำหนดเกณฑ์การเบิกจ่ายสำหรับผู้ป่วยที่ไม่สามารถควบคุมเบาหวานได้อย่างเพียงพอด้วยยาที่มีอยู่ คำวิจารณ์ของเขามุ่งไปที่การขาดการประเมินด้านการคลัง ไม่ใช่ข้อสรุปที่ยืนยันแล้วว่ายารุ่นใหม่จะช่วยลดค่าใช้จ่ายโดยรวม

ตัวเลขค่าใช้จ่ายปี 2025 บอกอะไร

ข้อมูลที่สำนักงานประกันสุขภาพแห่งชาติ กระทรวงสาธารณสุข และ HIRA ส่งให้โซ ระบุว่าในปี 2025 มีผู้เข้ารับการรักษาโรคเบาหวานชนิดที่ 2 จำนวน 3,731,549 คน ในชุดข้อมูลดังกล่าว การวินิจฉัยใช้รหัส E11 ซึ่งเป็นรหัสจำแนกโรคเบาหวานชนิดที่ 2

ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์รวมอยู่ที่ 3.4996 ล้านล้านวอน หรือประมาณ 2.57 พันล้านดอลลาร์ตามอัตราแลกเปลี่ยนที่ระบุประกอบตัวเลข สำนักงานประกันสุขภาพแห่งชาติจ่ายสมทบ 2.4382 ล้านล้านวอน หรือราว 69.7% ของยอดรวม ส่วนต่างระหว่างค่าใช้จ่ายทั้งหมดกับเงินสมทบของผู้ประกันไม่ควรถูกถือโดยอัตโนมัติว่าเป็นตัวชี้วัดค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ผู้ป่วยจ่ายเอง

ผู้ป่วย 601,063 คนที่ได้รับการรักษาภาวะแทรกซ้อนสำคัญคิดเป็นประมาณ 16.1% ของผู้ป่วยเบาหวานที่บันทึกไว้ หรือราวหนึ่งในหก ภาวะแทรกซ้อนที่ระบุในข้อมูลที่เปิดเผย ได้แก่ แผลที่เท้าจากเบาหวาน ภาวะแทรกซ้อนทางไต และภาวะเบาหวานขึ้นจอตา ซึ่งส่งผลต่อจอประสาทตาและอาจทำให้การมองเห็นเสียหาย

เงิน 394,100 ล้านวอนที่จ่ายสำหรับการดูแลผู้ป่วยกลุ่มนี้ หรือประมาณ 289 ล้านดอลลาร์ คิดเป็นราว 16.2% ของเงิน 2.4382 ล้านล้านวอนที่สำนักงานประกันสุขภาพแห่งชาติจ่ายสมทบสำหรับการรักษาเบาหวานชนิดที่ 2 เมื่อนำตัวเลขค่าใช้จ่ายภาวะแทรกซ้อนหารด้วยจำนวนผู้ป่วย จะได้ค่าเฉลี่ยรายปีราว 655,000 วอนต่อคน

ค่าเฉลี่ยดังกล่าวเป็นเพียงภาพรวมของค่าใช้จ่ายในกลุ่มผู้ป่วยที่มีข้อมูล ไม่ใช่ราคาการรักษาแผลรายบุคคล การฟอกไตหนึ่งคอร์ส หรือโรคตาเฉพาะชนิด และไม่ได้ยืนยันว่าจะลดค่าใช้จ่ายได้เท่าใดหากเปลี่ยนนโยบายการรักษา ข้อมูลที่เปิดเผยไม่ได้แจกแจงตามชนิดภาวะแทรกซ้อน ความรุนแรง หรือการรักษา

กระทรวงยังไม่ได้คำนวณเงินที่อาจประหยัดได้

สำนักงานของโซขอให้กระทรวงสาธารณสุขและสวัสดิการวิเคราะห์ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่อาจประหยัดได้จากการป้องกันภาวะแทรกซ้อนของเบาหวานด้วยการรักษาด้วยยาตั้งแต่เนิ่น ๆ กระทรวงตอบว่าไม่มีข้อมูลการวิเคราะห์ดังกล่าว และระบุด้วยว่าการประเมินต้นทุนทางการคลังจากการให้ประกันคุ้มครองยาเหล่านี้ทำได้ยาก

นี่คือช่องว่างสองด้านที่เชื่อมโยงกัน หากไม่มีการคาดการณ์ว่าผู้ป่วยกี่คนจะเข้าเกณฑ์ ยาจะมีราคาเท่าใด และรูปแบบการรักษาจะเปลี่ยนไปอย่างไร รัฐบาลก็ไม่อาจระบุยอดค่าใช้จ่ายค่ายาที่เพิ่มขึ้นได้ ขณะเดียวกัน หากไม่มีการประเมินจำนวนภาวะแทรกซ้อนที่ป้องกันได้ในระยะยาว ก็ไม่อาจคำนวณเงินที่อาจประหยัดมาชดเชยค่าใช้จ่ายนั้นได้เช่นกัน

โซแย้งว่ารัฐบาลควรประเมินค่าใช้จ่ายในระยะกลางและระยะยาว เนื่องจากมีผู้ป่วยราว 600,000 คนเข้ารับการรักษาภาวะแทรกซ้อนในแต่ละปี เขาเรียกร้องให้กำหนดเกณฑ์เบิกจ่ายโดยเร็วสำหรับผู้ป่วยเบาหวานรุนแรงที่ยังควบคุมโรคได้ไม่เพียงพอด้วยการรักษาที่มีอยู่ เช่น metformin พร้อมคงมาตรการควบคุมอย่างเข้มงวดเพื่อป้องกันการใช้ยาเพื่อความงามซึ่งอยู่นอกความคุ้มครองของประกัน

ความแตกต่างนี้สำคัญต่อการถกเถียงเชิงนโยบาย ข้อเสนอที่มุ่งช่วยผู้ป่วยเบาหวานที่ควบคุมโรคได้ยากไม่เหมือนกับการเบิกจ่ายโดยไม่มีข้อจำกัดเพื่อการลดน้ำหนัก เกณฑ์ผู้มีสิทธิจะเป็นตัวกำหนดทั้งผู้ที่จะเข้าถึงยาและขนาดภาระค่าใช้จ่ายของระบบประกัน

การพิจารณาเบิกจ่ายคืบหน้าไปแล้ว

การที่ไม่มีการวิเคราะห์เงินที่อาจประหยัดได้ ไม่ได้หมายความว่ายาเหล่านี้ไม่เคยเข้าสู่กระบวนการพิจารณาเบิกจ่ายของเกาหลี Eli Lilly Korea ยื่นคำขอให้ Mounjaro ใช้รักษาโรคเบาหวาน และภายในวันที่ 22 สิงหาคม 2025 คำขอดังกล่าวกำลังเข้าสู่การพิจารณาของคณะกรรมการประเมินการเบิกจ่ายยาของ HIRA

เมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2025 HIRA ประกาศว่า Mounjaro Prefilled Pen เหมาะสำหรับการเบิกจ่ายในฐานะยาเสริมการควบคุมระดับน้ำตาลในเลือดของผู้ใหญ่ที่เป็นเบาหวานชนิดที่ 2 ร่วมกับการควบคุมอาหารและการออกกำลังกาย ส่วน Ozempic ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการในเดือนตุลาคม 2025 และมีรายงานว่าอยู่ระหว่างการเจรจาราคากับสำนักงานประกันสุขภาพแห่งชาติ

การเรียงลำดับขั้นตอนช่วยแยกพัฒนาการแต่ละอย่างที่อาจถูกกล่าวปะปนกันได้:

• 22 สิงหาคม 2025: มีรายงานว่าคำขอเบิกจ่ายของ Mounjaro กำลังเข้าสู่การพิจารณาของคณะกรรมการ HIRA
• ตุลาคม 2025: Ozempic ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการเบิกจ่าย
• 4 ธันวาคม 2025: HIRA เห็นว่า Mounjaro เหมาะสำหรับการเบิกจ่ายเพื่อรักษาผู้ใหญ่ที่เป็นเบาหวานชนิดที่ 2 ควบคู่กับการควบคุมอาหารและการออกกำลังกาย
• 2 ตุลาคม 2026: โซเปิดเผยตัวเลขการรักษาและค่าใช้จ่ายปี 2025 รวมทั้งคำชี้แจงของกระทรวงเรื่องการขาดการวิเคราะห์เงินที่อาจประหยัดได้

การประเมินเชิงบวกจากคณะกรรมการไม่เท่ากับการยืนยันว่าผู้ป่วยจะได้รับยาโดยมีเงื่อนไขประกันที่กำหนดเสร็จสิ้นแล้ว รายงานเมื่อเดือนธันวาคม 2025 ระบุว่ายังไม่แน่ชัดว่าจะมีการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเรื่องการเบิกจ่ายยาทั้งสองชนิดเมื่อใด ส่วนข้อมูลที่เปิดเผยในเดือนตุลาคม 2026 ไม่ได้ยืนยันสถานะการเจรจาในเวลาต่อมา ราคาสุดท้าย หรือวันเริ่มต้นความคุ้มครอง

หลักฐานด้านการรักษายืนยันอะไร

Mounjaro เป็นยาฉีดสัปดาห์ละครั้งที่ออกฤทธิ์ต่อตัวรับฮอร์โมนสองชนิด ได้แก่ GIP และ GLP-1 ซึ่งเกี่ยวข้องกับการควบคุมระดับน้ำตาลในเลือด ส่วน Ozempic ออกฤทธิ์ต่อตัวรับ GLP-1 ยาเหล่านี้ช่วยควบคุมระดับน้ำตาลผ่านกลไกที่รวมถึงการส่งเสริมการหลั่งอินซูลิน และการส่งผลต่อระบบย่อยอาหารและความอยากอาหาร

รายงานเกี่ยวกับคำขอของ Mounjaro กล่าวถึงการทดลอง SURPASS ระยะที่ 3 จำนวนห้ารายการ ซึ่งมีผู้เข้าร่วม 6,278 คน ตลอดโครงการทดลองมีการเปรียบเทียบกับยาหลอก semaglutide อินซูลิน degludec และอินซูลิน glargine ผลพบว่า tirzepatide ช่วยให้ค่า HbA1c ดีขึ้นเมื่อเทียบกับการรักษาควบคุมและค่าเริ่มต้นที่เกี่ยวข้อง

HbA1c คือการตรวจเลือดที่สะท้อนระดับน้ำตาลเฉลี่ยในช่วงประมาณสองถึงสามเดือนก่อนหน้า ใช้ประเมินว่าการรักษาควบคุมเบาหวานได้ดีเพียงใด โดยไม่ขึ้นกับความผันผวนที่ตรวจพบจากการวัดระดับน้ำตาลเพียงครั้งเดียว ผล HbA1c ที่ดีขึ้นสนับสนุนบทบาทของยาในการควบคุมระดับน้ำตาล แต่ตัวเลขดังกล่าวไม่ใช่การคำนวณค่าใช้จ่ายในโรงพยาบาลที่หลีกเลี่ยงได้

ความแตกต่างนี้สำคัญอย่างยิ่งเมื่อนำผลการทดลองทางคลินิกมาใช้สนับสนุนการเบิกจ่ายยา ยาอาจช่วยควบคุมระดับน้ำตาลได้ โดยที่การวิเคราะห์ทางเศรษฐศาสตร์ยังไม่ได้แสดงว่าผลลัพธ์ดังกล่าวจะนำไปสู่ภาวะแทรกซ้อนที่ลดลง ระยะเวลาการรักษาที่ยาวนานขึ้น หรือค่าใช้จ่ายของประกันในเกาหลีที่ลดลงอย่างไร

ต้องตีความผลด้านหัวใจและหลอดเลือดอย่างระมัดระวัง

รายงานคำขอเบิกจ่ายยังกล่าวถึงผลการทดลอง SURPASS-CVOT ซึ่งเปรียบเทียบผลด้านหัวใจและหลอดเลือดของ Mounjaro กับ Trulicity ซึ่งเป็นชื่อทางการค้าของ dulaglutide Mounjaro บรรลุจุดยุติหลักของการทดลอง โดยแสดงให้เห็นว่าไม่ด้อยกว่าในการประเมินผลลัพธ์รวม ได้แก่ การเสียชีวิตจากโรคหัวใจและหลอดเลือด หัวใจวาย และโรคหลอดเลือดสมอง

การไม่ด้อยกว่าหมายถึงการรักษาผ่านเกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของการศึกษา โดยไม่แย่กว่ายาเปรียบเทียบเกินกว่าระดับที่ยอมรับได้ แต่เพียงเท่านี้ยังไม่ยืนยันว่า Mounjaro ป้องกันเหตุการณ์เหล่านั้นได้ดีกว่า Trulicity ยาที่ใช้เปรียบเทียบเป็นยาออกฤทธิ์อีกชนิดหนึ่ง ไม่ใช่การไม่ได้รับการรักษาเบาหวาน

รายงานผลการทดลองยังระบุว่าค่า HbA1c น้ำหนัก การทำงานของไต และอัตราการเสียชีวิตจากทุกสาเหตุดีขึ้น แต่ไม่ได้ให้ขนาดผลการรักษาหรือผลทางสถิติโดยละเอียดที่จำเป็นต่อการประเมินตัวเลขเหล่านั้น จึงไม่อาจนำมาใช้คำนวณเงินที่ระบบประกันเกาหลีจะประหยัดได้

หลักฐานในวงกว้างที่ถูกอ้างถึงในการถกเถียงเรื่องความคุ้มครองบ่งชี้ว่ายารุ่นใหม่บางชนิดมีประโยชน์ต่อหัวใจและหลอดเลือดและไตในผู้ป่วยบางกลุ่ม แต่ไม่ได้ยืนยันว่าจะป้องกันภาวะแทรกซ้อนทุกชนิดที่ระบุในข้อมูลค่าใช้จ่ายของเกาหลีได้เท่ากัน แผลที่เท้า โรคไต และภาวะเบาหวานขึ้นจอตามีผลลัพธ์ทางคลินิกต่างกัน และแต่ละภาวะต้องอาศัยหลักฐานที่เหมาะกับยาและผู้ป่วยที่กำลังพิจารณา

ประเทศอื่นเปิดทางให้เข้าถึงยาแบบมีเงื่อนไข

ข้อมูลของ HIRA ที่ส่งให้โซอ้างถึงแนวทางหรือคำแนะนำการเบิกจ่ายจากภาครัฐของสถาบันแห่งชาติเพื่อความเป็นเลิศด้านสุขภาพและการดูแลของอังกฤษ คณะกรรมการที่ปรึกษาประโยชน์ด้านเภสัชกรรมของออสเตรเลีย และหน่วยงานด้านยาของแคนาดา หรือ CDA-AMC โดยเกี่ยวข้องกับ tirzepatide หรือ semaglutide สำหรับผู้ป่วยเบาหวานชนิดที่ 2 บางกลุ่ม ภายใต้เกณฑ์ของแต่ละประเทศ

การเปรียบเทียบกับต่างประเทศสนับสนุนแนวทางพิจารณากลุ่มผู้ป่วยที่กำหนดไว้ชัดเจน แทนการมองความคุ้มครองเป็นสิทธิที่ไม่มีข้อจำกัด ข้อมูลที่เปิดเผยในเกาหลีกล่าวถึงการเข้าถึงยาของผู้ป่วยบางรายที่ยังควบคุมระดับน้ำตาลได้ไม่เพียงพอด้วยยาที่มีอยู่

ข้อมูลไม่ได้ยืนยันว่าทั้งสามประเทศเบิกจ่ายยาทั้งสองชนิดภายใต้เงื่อนไขเดียวกันทั้งหมด และไม่ได้ระบุราคาที่เจรจาได้ ข้อจำกัดที่แน่นอนของยาแต่ละชนิด หรือประมาณการที่สามารถนำมาใช้กับเกาหลีได้โดยตรง

สำหรับผู้กำหนดนโยบายเกาหลี ประเด็นที่นำไปเปรียบเทียบได้คือการมีช่องทางให้เข้าถึงยาแบบมีเงื่อนไข ส่วนการพิจารณาว่ารูปแบบใดมีค่าใช้จ่ายที่รับไหวในประเทศ ยังขึ้นอยู่กับจำนวนผู้มีสิทธิ ทางเลือกการรักษา ราคา และผลลัพธ์ด้านสุขภาพที่คาดหวัง

เหตุใดค่าใช้จ่ายภาวะแทรกซ้อนจึงไม่ใช่การคาดการณ์เงินที่ประหยัดได้

ตัวเลข 394,100 ล้านวอนเป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการอภิปราย แต่ไม่ใช่ก้อนค่าใช้จ่ายที่ยารุ่นใหม่จะทำให้หายไปได้โดยจำเป็น ผู้ป่วยบางรายมีภาวะแทรกซ้อนอยู่แล้ว ส่วนผู้ป่วยรายอื่นอาจยังต้องรับการรักษาแม้ควบคุมระดับน้ำตาลได้ดีขึ้น และยอดรวมที่รายงานไม่ได้แยกเหตุการณ์ในอนาคตที่อาจป้องกันได้ออกจากการรักษาโรคที่เกิดขึ้นแล้ว

การรักษาที่ได้ผล การรักษาที่คุ้มค่า และการรักษาที่ช่วยประหยัดเงิน เป็นคนละเรื่องกัน ผลลัพธ์ด้านสุขภาพที่ดีขึ้นอาจคุ้มค่ากับการใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น โดยไม่ทำให้ยอดเรียกเก็บรวมของผู้ประกันลดลง การกล่าวอ้างว่าประหยัดสุทธิได้ ต้องมีหลักฐานว่าค่าใช้จ่ายที่หลีกเลี่ยงได้สูงกว่าค่าใช้จ่ายด้านการรักษาที่เพิ่มขึ้นในช่วงเวลาที่กำหนด

การประเมินที่มีประโยชน์ต้องระบุว่าใครเข้าเกณฑ์ ราคายาที่เจรจาได้เป็นเท่าใด ผู้ป่วยจะใช้ยานานแค่ไหน และยาชนิดใดที่ใช้อยู่จะถูกแทนที่หรือใช้ต่อ จากนั้นจึงต้องประเมินการลดลงของภาวะแทรกซ้อนแต่ละชนิดและระยะเวลาที่จะเห็นผล ทั้งหมดนี้เป็นสิ่งที่จำเป็นต่อการวิเคราะห์ ไม่ใช่ตัวเลขที่ข้อมูลเปิดเผยไว้แล้ว

ยอดค่าใช้จ่ายช่วยอธิบายว่าเหตุใดโซจึงเร่งรัดให้ดำเนินการดังกล่าว ปัจจุบันผู้ประกันจ่ายสมทบมากกว่า 2.4 ล้านล้านวอนต่อปีเพื่อดูแลผู้ป่วยเบาหวานชนิดที่ 2 ที่มีข้อมูล ขณะที่การรักษาภาวะแทรกซ้อนรุนแรงมีค่าใช้จ่ายหลายแสนล้านวอน อย่างไรก็ดี ตัวเลขเหล่านี้เพียงอย่างเดียวไม่อาจชี้ขาดได้ว่ากฎการเบิกจ่ายแบบใดจะสร้างสมดุลที่ดีที่สุดระหว่างการเข้าถึงยา ประโยชน์ด้านสุขภาพ และค่าใช้จ่าย

ไม่มีการระบุวันที่จะมีการวิเคราะห์เงินที่รัฐบาลอาจประหยัดได้ การเผยแพร่เกณฑ์ผู้มีสิทธิขั้นสุดท้าย หรือการเริ่มให้ความคุ้มครองยาทั้งสองชนิด ประเด็นที่ยังไม่ได้ข้อยุติจึงมีทั้งด้านการรักษาและการคลัง ได้แก่ จะระบุผู้ป่วยที่มีแนวโน้มได้ประโยชน์มากที่สุดอย่างไร และจะประเมินต้นทุนการรักษาเทียบกับค่าใช้จ่ายของภาวะแทรกซ้อนที่อาจป้องกันได้อย่างไร

ประเด็นสำคัญ

• เกาหลีมีผู้เข้ารับการรักษาเบาหวานชนิดที่ 2 จำนวน 3,731,549 คนในปี 2025 โดยมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์รวม 3.4996 ล้านล้านวอน
• สำนักงานประกันสุขภาพแห่งชาติจ่ายสมทบ 2.4382 ล้านล้านวอนสำหรับการรักษาดังกล่าว รวมถึง 394,100 ล้านวอนสำหรับผู้ป่วยที่มีภาวะแทรกซ้อนสำคัญ
• ผู้ป่วย 601,063 คนที่เข้ารับการรักษาภาวะแทรกซ้อนคิดเป็นประมาณหนึ่งในหกของผู้ป่วยเบาหวานที่มีข้อมูล
• กระทรวงสาธารณสุขระบุว่าไม่มีการวิเคราะห์เงินที่อาจประหยัดได้จากการใช้ยาป้องกันตั้งแต่เนิ่น ๆ และประเมินค่าใช้จ่ายจากการให้ความคุ้มครองได้ยาก
• Ozempic ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการในเดือนตุลาคม 2025 ส่วน Mounjaro ได้รับการประเมินเชิงบวกด้านการเบิกจ่ายเมื่อวันที่ 4 ธันวาคม 2025
• ประโยชน์ทางคลินิกไม่ได้ยืนยันโดยอัตโนมัติว่าจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายสุทธิของประกัน และข้อมูลที่เปิดเผยยังไม่ได้กำหนดเงื่อนไขความคุ้มครองขั้นสุดท้ายหรือวันเริ่มต้น