แม้ลดงบประมาณแล้ว หลายครัวเรือนยังมีรายจ่ายเกินรายรับทุกเดือน
ครัวเรือนเกาหลีใต้ที่กำลังประสบปัญหาการเงินในช่วงระหว่างเกษียณกับการเริ่มรับเงินบำนาญ ใช้จ่ายเพียงเดือนละ 213,000 วอนกับรายการที่ปรับลดได้ เช่น การรับประทานอาหารนอกบ้าน กิจกรรมยามว่าง และเสื้อผ้า แต่กว่า 7 ใน 10 ครัวเรือนยังคงมีรายจ่ายสูงกว่ารายรับ การใช้จ่ายในรายการเหล่านี้อยู่ที่ราวหนึ่งในสามของ 616,000 วอน ซึ่งเป็นตัวเลขของครัวเรือนที่มีรายได้สูงกว่าเกณฑ์อ้างอิงของการศึกษา
สารบัญ
- แม้ลดงบประมาณแล้ว หลายครัวเรือนยังมีรายจ่ายเกินรายรับทุกเดือน
- ใครอยู่ในกลุ่มเปราะบาง?
- เหตุใดช่วงรอรับบำนาญจึงยาวนานขึ้น
- การออกจากงานหลักอาจทำให้ปัญหาการเงินเริ่มเร็วขึ้น
- ผู้สูงอายุทำงานหรือหางานมากขึ้น
- งานใหม่ให้ค่าจ้างต่ำกว่าและมั่นคงน้อยกว่า
- บำนาญก่อนกำหนดช่วยประคองได้ไม่เท่ากัน
- บ้านไม่สามารถนำมาจ่ายบิลรายเดือนได้โดยตรง
- นักวิจัยเสนอให้ดูแลทั้งการจ้างงานและการสนับสนุนรายได้
- ประเด็นสำคัญ
สถาบันสุขภาพและกิจการสังคมแห่งเกาหลีศึกษาปัญหาการเงินตึงตัวนี้ในรายงานเรื่องสถานการณ์และมาตรการตอบสนองต่อช่องว่างรายได้ในกลุ่มวัยกลางคนและผู้สูงอายุ ในกลุ่มรุ่นปีเกิดที่ศึกษา ครัวเรือนเปราะบาง 70.2% ถึง 72.5% มีรายจ่ายเกินรายรับ เมื่อรวมทุกกลุ่ม อัตราดังกล่าวอยู่ที่ 72.5% เทียบกับ 23.4% ในครัวเรือนที่มีรายได้สูงกว่าเกณฑ์ หรือราวสามเท่า
ผลการศึกษาสะท้อนแรงกดดันต่อการเงินหลังเกษียณสามด้าน ได้แก่ ผู้คนมักออกจากงานหลักก่อนอายุ 60 งานใหม่โดยทั่วไปให้ค่าจ้างต่ำกว่า และเงินบำนาญแห่งชาติแบบปกติเริ่มจ่ายในภายหลัง ผู้ที่เกิดระหว่างปี 1961 ถึง 1964 เริ่มมีสิทธิรับบำนาญเมื่ออายุ 63 ปี ดังนั้นผู้ที่เกษียณเมื่ออายุ 60 ปีจึงต้องประคองตัวเองให้ผ่านช่วงสามปีนี้ไป
นักวิจัยชองแฮซิก รยูแจริน อีดามี และฮันกยูเรเสนอการเปลี่ยนแปลงด้านการจ้างงาน เงินสมทบบำนาญ และความช่วยเหลือด้านรายได้ ผลวิเคราะห์ชี้ให้เห็นปัญหาในชีวิตจริงของครอบครัวว่า การลดการไปร้านอาหารหรือซื้อเสื้อผ้าช่วยประหยัดเงินได้ แต่ค่าอาหาร ค่ารักษาพยาบาล และการดูแลพ่อแม่สูงอายุยังคงเป็นรายจ่ายที่ต้องใช้เงินสด
ใครอยู่ในกลุ่มเปราะบาง?
การศึกษาประเมินครัวเรือนที่มีหัวหน้าครอบครัวเกิดระหว่างปี 1957 ถึง 1964 นักวิจัยใช้รายได้มัธยฐานของแต่ละกลุ่มปีเกิดในช่วงอายุ 55 ถึง 59 ปีเป็นจุดอ้างอิง ค่ามัธยฐานคือค่ากลางเมื่อเรียงรายได้จากน้อยไปมาก
ครัวเรือนถูกจัดอยู่ในกลุ่มเปราะบางเมื่อรายได้ในช่วงที่รอรับบำนาญ ซึ่งปรับตามขนาดครัวเรือนแล้ว ต่ำกว่าครึ่งหนึ่งของเกณฑ์อ้างอิงก่อนหน้า สัดส่วนนี้อยู่ที่ 15.6% ถึง 17.2% แล้วแต่กลุ่มปีเกิด หรือประมาณหนึ่งในหกของครัวเรือน
เกณฑ์นี้ใช้ระบุผู้ที่มีรายได้ต่ำเมื่อเทียบกับรายได้ทั่วไปของคนรุ่นเดียวกันก่อนถึงวัยเกษียณ โดยเปรียบเทียบครัวเรือนกับเกณฑ์อ้างอิงร่วมกัน แทนที่จะติดตามรายได้ของแต่ละครอบครัวเทียบกับเงินเดือนเดิมของตนเอง ตัวเลขรายจ่ายก็ปรับตามขนาดครัวเรือนเช่นกัน เพื่อให้เปรียบเทียบครอบครัวที่มีจำนวนสมาชิกต่างกันได้อย่างเป็นธรรมมากขึ้น
อัตรารายจ่ายเกินรายรับรวมที่ 72.5% แสดงให้เห็นว่าแรงกดดันทางการเงินกระจุกตัวอยู่ในกลุ่มนี้มากเพียงใด แม้ครัวเรือนจะใช้จ่ายกับรายการที่ปรับลดได้เพียง 213,000 วอน แทนที่จะเป็น 616,000 วอน แต่หลายครอบครัวยังต้องหาเงินเพิ่มจากรายได้ปัจจุบันเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย
เหตุใดช่วงรอรับบำนาญจึงยาวนานขึ้น
การปฏิรูประบบบำนาญของเกาหลีใต้ในปี 1998 กำหนดตารางเพิ่มอายุรับบำนาญตามปกติปีละหนึ่งปีทุกห้าปี โดยเริ่มเพิ่มเป็น 61 ปีในปี 2013 และจะถึง 65 ปีในปี 2033 ส่วนอายุเกษียณที่ใช้ในการเปรียบเทียบของการศึกษาคือ 60 ปี
ตารางดังกล่าวทำให้ช่วงเวลาระหว่างเกษียณเมื่ออายุ 60 ปีกับการเริ่มรับเงินบำนาญตามปกติยาวขึ้นในคนรุ่นต่อ ๆ มา:
- ปี 1998: การปฏิรูประบบบำนาญกำหนดตารางการปรับเพิ่มอายุรับสิทธิ
- ปี 2013: อายุรับบำนาญตามปกติเพิ่มเป็น 61 ปี
- ผู้เกิดระหว่างปี 1961 ถึง 1964: เริ่มรับเงินบำนาญตามปกติเมื่ออายุ 63 ปี ทำให้มีช่วงว่างสามปีหลังเกษียณเมื่ออายุ 60 ปี
- ผู้เกิดระหว่างปี 1965 ถึง 1968: เริ่มรับเงินเมื่ออายุ 64 ปี ทำให้ช่วงว่างยาวขึ้นเป็นสี่ปี
- ผู้เกิดตั้งแต่ปี 1969 เป็นต้นไป: เริ่มรับเงินเมื่ออายุ 65 ปี ซึ่งเป็นอายุที่กำหนดไว้ในตารางสำหรับปี 2033 ทำให้มีช่วงว่างห้าปีหลังเกษียณเมื่ออายุ 60 ปี
โดยทั่วไป การเข้าระบบประกันบำนาญแห่งชาติภาคบังคับครอบคลุมถึงอายุ 59 ปี และสิ้นสุดเมื่ออายุ 60 ปี ผู้ที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์สามารถสมัครต่ออายุสมาชิกโดยสมัครใจเพื่อส่งเงินสมทบต่อได้ ผู้ที่อายุครบ 60 ปีจึงพ้นจากการคุ้มครองภาคบังคับก่อนมีสิทธิรับบำนาญตามปกติ ขณะที่การส่งเงินสมทบต่อขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความสามารถในการจ่าย
นักวิจัยเสนอให้ค่อย ๆ ขยายเพดานอายุการส่งเงินสมทบ โดยเริ่มจากผู้มีงานทำอายุ 60 ปีขึ้นไปซึ่งสามารถตรวจสอบรายได้ได้โดยสะดวก วิธีนี้จะช่วยให้ผู้ที่ยังทำงานต่อสร้างประวัติการส่งเงินสมทบบำนาญได้มากขึ้น
การออกจากงานหลักอาจทำให้ปัญหาการเงินเริ่มเร็วขึ้น
อายุเฉลี่ยที่ผู้คนออกจากงานหลัก ซึ่งเป็นงานที่ทำมายาวนานที่สุด อยู่ที่ราว 53 ปี ซึ่งเร็วกว่าวัยเกษียณ 60 ปีมาก สำหรับผู้ที่มีสิทธิรับบำนาญเมื่ออายุ 63 ปี ช่วงตั้งแต่ออกจากงานหลักจนถึงการเริ่มรับเงินบำนาญตามปกติอาจยาวนานถึงราวสิบปี
หลายคนหางานอื่นทำในช่วงหลายปีนั้น แต่ต้องเผชิญกับความท้าทายในการทดแทนความมั่นคงและรายได้จากการทำงานระยะยาวด้วยงานที่หาได้ ช่องว่างการส่งเงินสมทบบำนาญจึงอาจเกิดขึ้นพร้อมกับช่วงเวลาที่ยาวนานกว่ามากของการได้รับค่าจ้างที่ลดลงหรือไม่แน่นอน
ในกลุ่มผู้เกิดระหว่างปี 1961 ถึง 1964 อัตราการมีงานทำในช่วงรอรับบำนาญอยู่ที่ 66.5% เทียบกับ 73.8% เมื่อคนกลุ่มเดียวกันมีอายุ 55 ถึง 59 ปี ลดลง 7.3 จุดเปอร์เซ็นต์ โดยส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการออกจากงานที่มั่นคง
อย่างไรก็ตาม ครัวเรือนยังคงพึ่งพาการทำงานเป็นหลัก ค่าจ้างและรายได้จากการประกอบธุรกิจคิดเป็น 83.0% ของรายได้ครัวเรือนปัจจุบันในช่วงรอรับบำนาญ สำหรับครัวเรือนที่มีหัวหน้าครอบครัวเกิดในกลุ่มปีดังกล่าว นักวิจัยพบว่าแทบไม่มีหลักฐานเชิงประจักษ์ว่าคู่สมรสเพิ่มการทำงานเพื่อชดเชยรายได้จากการทำงานที่หัวหน้าครอบครัวสูญเสียไป
ผู้สูงอายุทำงานหรือหางานมากขึ้น
อัตราการมีส่วนร่วมในตลาดแรงงานของผู้มีอายุ 60 ถึง 64 ปีเพิ่มจาก 57.0% ในปี 2011 เป็น 66.7% ในปี 2025 เพิ่มขึ้น 9.7 จุดเปอร์เซ็นต์ ตัวเลขนี้นับทั้งผู้มีงานทำและผู้ที่กำลังหางานอย่างจริงจังในช่วงอายุดังกล่าว
ในกลุ่มผู้มีงานทำอายุ 60 ถึง 64 ปี สัดส่วนผู้ที่ทำงานรับค่าจ้างก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน จาก 49.4% เป็น 66.2% ในช่วงเวลาเดียวกัน เมื่อถึงปี 2025 ผู้มีงานทำในกลุ่มนี้ราวสองในสามเป็นลูกจ้างรับค่าจ้าง
การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าการทำงานแบบได้รับค่าจ้างมีความสำคัญมากเพียงใดในช่วงหลายปีก่อนมีสิทธิรับบำนาญ และยังอธิบายได้ว่าเหตุใดเงื่อนไขของงานใหม่จึงสำคัญมาก คนคนหนึ่งอาจกลับเข้าสู่การทำงานได้ แต่ยังมีเงินใช้ในแต่ละเดือนลดลงอย่างมาก
การเปรียบเทียบภายในงานศึกษานี้มีประโยชน์เป็นพิเศษ กล่าวคือ การมีส่วนร่วมในตลาดแรงงานของผู้สูงอายุเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาที่ยาวนานขึ้น ขณะที่การมีงานทำของคนรุ่นเกิดปี 1961 ถึง 1964 ลดลงเมื่อเข้าสู่วัยที่มักเกษียณอายุ การที่ผู้สูงอายุเข้าตลาดแรงงานมากขึ้นจึงเกิดขึ้นพร้อมกับการที่แรงงานแต่ละคนสูญเสียตำแหน่งงานที่มั่นคงเมื่ออายุมากขึ้นได้
งานใหม่ให้ค่าจ้างต่ำกว่าและมั่นคงน้อยกว่า
ในกลุ่มผู้ที่ได้งานใหม่หลังอายุ 60 ปี 61.3% ทำงานชั่วคราวหรือทำงานที่จ่ายค่าจ้างเป็นรายวัน ในกลุ่มลูกจ้างรับค่าจ้างที่กลับเข้าสู่การทำงาน มีเพียง 22.1% ที่ได้งานประจำ เทียบกับ 59.0% ของลูกจ้างรับค่าจ้างที่ทำงานเดิมต่อ
สัดส่วนการได้งานประจำแตกต่างกัน 36.9 จุดเปอร์เซ็นต์ ผู้ที่รักษาตำแหน่งงานเดิมไว้มีโอกาสทำงานประจำสูงกว่ามาก เมื่อเทียบกับผู้ที่ลาออกแล้วหางานใหม่
ค่าจ้างรายเดือนมัธยฐานก็แตกต่างกันเช่นกัน เมื่อปรับมูลค่าเป็นเงินปี 2025 ลูกจ้างรับค่าจ้างที่เริ่มงานใหม่ได้รับ 2.2 ล้านวอน เทียบกับ 2.66 ล้านวอนสำหรับผู้ที่ทำงานเดิมต่อ ส่วนต่างอยู่ที่ 460,000 วอนต่อเดือน หรือราว 17% ของค่าจ้างที่ผู้ทำงานเดิมต่อได้รับ
ค่ามัธยฐานหมายถึงผู้ทำงานที่อยู่ตรงกลางของกลุ่มรายได้แต่ละกลุ่ม สำหรับครัวเรือนที่พึ่งพาค่าจ้างเป็นหลัก ส่วนต่างขนาดนี้อาจทำให้เหลือเงินน้อยลงสำหรับค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัย หรือเงินออมสำหรับช่วงหลายปีก่อนเริ่มรับบำนาญ สัญญาจ้างชั่วคราวและชั่วโมงทำงานที่ลดลงยังทำให้งบประมาณคาดการณ์ได้ยากขึ้น
บำนาญก่อนกำหนดช่วยประคองได้ไม่เท่ากัน
บำนาญชราภาพก่อนกำหนดเปิดทางให้ผู้มีคุณสมบัติตามเกณฑ์รับบำนาญในอัตราที่ลดลงก่อนถึงอายุเริ่มรับตามปกติ การศึกษาพบว่าผู้มีสิทธิเลือกทางนี้มากกว่า 77% มีประวัติส่งเงินสมทบอย่างน้อย 20 ปี แสดงให้เห็นว่าการเป็นสมาชิกระบบบำนาญมาอย่างยาวนานมีความสำคัญ
ในกลุ่มครัวเรือนที่ได้รับเงินบำนาญจากภาครัฐในช่วงรอรับบำนาญ ครัวเรือนเปราะบางได้รับเงินเฉลี่ยเดือนละ 527,000 วอน ส่วนครัวเรือนที่มีรายได้สูงกว่าเกณฑ์อ้างอิงได้รับ 1.918 ล้านวอน ส่วนต่างอยู่ที่ 1.391 ล้านวอน โดยตัวเลขของกลุ่มหลังสูงกว่าราว 3.6 เท่า
ครอบครัวที่เข้าสู่วัยเกษียณพร้อมรายได้ที่ต่ำกว่าและสิทธิรับบำนาญที่น้อยกว่าจึงได้รับความช่วยเหลือจากทั้งสองแหล่งน้อยกว่า การเริ่มรับบำนาญก่อนกำหนดอาจช่วยเพิ่มเงินสดในระยะสั้นได้บ้าง แต่เงินที่ได้รับในจำนวนไม่มากก็ยังไม่เพียงพอกับค่าใช้จ่ายจำเป็น
บำนาญเพื่อการเกษียณจากนายจ้างเข้าถึงคนวัยนี้ได้จำกัด ในปี 2023 ผู้มีอายุ 60 ถึง 64 ปีที่ได้รับเงินบำนาญประเภทนี้มีเพียง 1.4% นักวิจัยเสนอรูปแบบบำนาญบางส่วน ซึ่งเปิดให้ผู้รับเบิกเงินบางส่วนเมื่อจำเป็น เพื่อเป็นอีกทางหนึ่งในการประคองตัวผ่านช่วงเวลาที่ต้องรอ
บ้านไม่สามารถนำมาจ่ายบิลรายเดือนได้โดยตรง
สินทรัพย์ของครัวเรือนวัยกลางคนและผู้สูงอายุมากกว่า 70% กระจุกตัวอยู่ในอสังหาริมทรัพย์ รวมถึงที่อยู่อาศัย ครอบครัวเหล่านี้อาจเป็นเจ้าของทรัพย์สินมูลค่าสูง แต่มีเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายประจำวันค่อนข้างน้อย
นักวิจัยไม่พบรูปแบบทางสถิติที่เด่นชัดว่าผู้คนขายบ้านในช่วงอายุประมาณ 60 ปีเพื่อนำเงินมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ดังนั้นที่อยู่อาศัยจึงยังคงเป็นส่วนหนึ่งของความมั่งคั่งในครัวเรือน แต่ไม่ได้เปลี่ยนเป็นเงินใช้จ่ายเป็นประจำในช่วงเกษียณ
การสัมภาษณ์ผู้เกษียณเผยให้เห็นความตึงเครียดในชีวิตจริงเบื้องหลังตัวเลข ผู้ให้สัมภาษณ์เล่าว่าเริ่มตระหนักถึงการสูญเสียรายได้อย่างเต็มที่เมื่อยอดเงินในบัญชีธนาคารลดลง ผู้ชายกล่าวถึงข้อจำกัดด้านอายุและความไม่สอดคล้องระหว่างประสบการณ์เดิมกับงานที่มีอยู่ ผู้หญิงบางคนเล่าถึงข้อจำกัดทางร่างกายที่ทำให้ต้องพึ่งพาการลดรายจ่าย
ค่ารักษาพยาบาล การดูแลพ่อแม่สูงอายุ และค่าอาหารจำกัดขอบเขตที่ครัวเรือนจะลดรายจ่ายได้ ผู้ให้สัมภาษณ์บางคนยังกล่าวถึงการพบปะทางสังคมที่ลดน้อยลง เมื่อพิจารณาร่วมกับตัวเลขการใช้จ่ายในรายการที่ปรับลดได้ซึ่งอยู่ในระดับต่ำ ประสบการณ์เหล่านี้แสดงให้เห็นว่าความพยายามทำงบประมาณให้สมดุลส่งผลต่อทั้งสภาพความเป็นอยู่ขั้นพื้นฐานและความสัมพันธ์ในชีวิตประจำวัน
นักวิจัยเสนอให้ดูแลทั้งการจ้างงานและการสนับสนุนรายได้
นักวิจัยของสถาบันเสนอให้ค่อย ๆ ขยายอายุเกษียณให้สอดคล้องกับอายุรับสิทธิบำนาญ นอกจากนี้ยังเสนอให้ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมจัดระบบรับพนักงานกลับเข้าทำงาน และเปิดโอกาสการจ้างงานให้ยาวนานขึ้นสำหรับผู้ที่ทำงานไม่มั่นคง
มาตรการเหล่านี้แก้ปัญหาคนละด้านของเรื่องเดียวกัน การทำงานต่อช่วยรักษารายได้ในช่วงรอรับบำนาญ ขณะที่การขยายความคุ้มครองของระบบบำนาญเปิดทางให้ส่งเงินสมทบเพิ่มได้ ส่วนระบบรับพนักงานกลับเข้าทำงานจะเป็นอีกช่องทางสำหรับผู้ที่สิ้นสุดการจ้างงานเดิม
สำหรับผู้ที่ไม่สามารถหางานที่เหมาะสมได้ ข้อเสนอแนะรวมถึงการผ่อนปรนเกณฑ์รับความช่วยเหลือเพื่อการดำรงชีพขั้นพื้นฐานและเงินสวัสดิการว่างงานเป็นการชั่วคราว การขยายการจ้างงานภาครัฐจะช่วยสร้างรายได้ในช่วงก่อนเริ่มรับบำนาญ ส่วนบำนาญบางส่วนก็เป็นอีกแหล่งเงินสดที่เป็นไปได้
ข้อเสนอเหล่านี้เป็นคำแนะนำจากงานวิจัย โดยไม่ได้กำหนดกรอบเวลาการนำไปปฏิบัติ เป้าหมายร่วมกันคือทำให้ช่วงเวลาการทำงาน การส่งเงินสมทบบำนาญ และการรับสวัสดิการเชื่อมต่อกันมากขึ้น พร้อมจัดความช่วยเหลือเฉพาะสำหรับผู้ที่ไม่สามารถทำงานต่อได้เนื่องจากสุขภาพ ทักษะ หรือโอกาสในการหางาน
ตัวเลขครัวเรือนอธิบายได้ว่าเหตุใดนักวิจัยจึงเสนอหลายมาตรการ แทนที่จะพึ่งการลดรายจ่ายเพียงอย่างเดียว ครัวเรือนเปราะบางใช้จ่ายกับรายการที่ปรับลดได้ต่ำกว่ามากอยู่แล้ว ผู้ที่ได้งานใหม่มีรายได้น้อยกว่าผู้ที่ยังทำงานเดิม และครอบครัวที่เผชิญแรงกดดันทางการเงินหนักที่สุดกลับได้รับเงินบำนาญน้อยที่สุด
ประเด็นสำคัญ
- ในกลุ่มปีเกิดที่ศึกษา ครัวเรือนเปราะบาง 70.2% ถึง 72.5% ใช้จ่ายเกินรายได้ในช่วงรอรับบำนาญ
- การประเมินความเปราะบางใช้เกณฑ์ครึ่งหนึ่งของรายได้มัธยฐานของคนรุ่นเดียวกันในช่วงอายุ 55 ถึง 59 ปี โดยปรับตามขนาดครัวเรือนแล้ว
- การเกษียณเมื่ออายุ 60 ปีทำให้ผู้เกิดระหว่างปี 1961 ถึง 1964 ต้องรอสามปีก่อนมีสิทธิรับบำนาญตามปกติ และช่วงรอเพิ่มเป็นห้าปีสำหรับผู้เกิดตั้งแต่ปี 1969 เป็นต้นไป
- ในกลุ่มผู้ที่ได้งานใหม่หลังอายุ 60 ปี 61.3% ทำงานชั่วคราวหรือทำงานที่จ่ายค่าจ้างเป็นรายวัน
- ค่าจ้างรายเดือนมัธยฐานอยู่ที่ 2.2 ล้านวอนสำหรับผู้ที่เริ่มงานใหม่ และ 2.66 ล้านวอนสำหรับผู้ที่ทำงานเดิมต่อ
- นักวิจัยเสนอให้ขยายระยะเวลาการทำงาน ความคุ้มครองของระบบบำนาญ และบำนาญบางส่วน พร้อมให้ความช่วยเหลือด้านรายได้แก่ผู้ที่ไม่สามารถทำงานได้
