อินโดนีเซียและจีนเริ่มทดลองชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดน: ก้าวใหม่ของธุรกรรมดิจิทัลในเอเชีย

อินโดนีเซียและจีนเริ่มทดลองชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดน

อินโดนีเซียและจีนเริ่มทดลองเชื่อมโยงระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดอย่างเป็นทางการ นับเป็นหมุดหมายสำคัญของภูมิทัศน์การเงินดิจิทัลในเอเชีย โครงการนี้เปิดตัวในวันชาติอินโดนีเซียครบรอบ 80 ปี โดยมีเป้าหมายเชื่อมระบบมาตรฐานคิวอาร์อินโดนีเซีย (QRIS) เข้ากับระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัลขนาดใหญ่ของจีน ซึ่งคาดว่าจะพลิกโฉมธุรกรรมข้ามพรมแดน ส่งเสริมการท่องเที่ยว และเพิ่มโอกาสให้ธุรกิจขนาดเล็กในทั้งสองประเทศ

การชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนคืออะไร และสำคัญอย่างไร?

การชำระเงินด้วยคิวอาร์โค้ด (Quick Response) ช่วยให้ผู้ใช้ทำธุรกรรมโดยใช้สมาร์ตโฟนสแกนโค้ดเพื่อโอนเงินระหว่างบัญชีได้ทันที ในจีน การชำระเงินผ่านคิวอาร์แพร่หลายอย่างมาก โดยผู้ใช้มือถือเกือบ 96% ใช้จ่ายตั้งแต่อาหารริมทางไปจนถึงสินค้าหรู QRIS ของอินโดนีเซียซึ่งเปิดตัวในปี 2019 ได้กลายเป็นวิธีชำระเงินดิจิทัลหลักของประเทศอย่างรวดเร็ว โดยในปี 2025 มีผู้ใช้มากกว่า 57 ล้านคน และร้านค้าที่ลงทะเบียน 29 ล้านแห่ง ซึ่งส่วนใหญ่เป็นธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs)

ระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนขยายความสะดวกนี้ไปสู่ระดับนานาชาติ เมื่อนำ QRIS มาเชื่อมกับ UnionPay ของจีนและเครือข่ายการชำระเงินอื่น ๆ นักเดินทางและธุรกิจจะสามารถชำระเงินหรือรับเงินจากบัญชีธนาคารในประเทศของตนได้โดยตรงเป็นสกุลเงินท้องถิ่น โดยไม่ต้องใช้เงินสดหรือบัตรเครดิตระหว่างประเทศ วิธีนี้ไม่เพียงช่วยให้ธุรกรรมคล่องตัวขึ้น แต่ยังให้อัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าและค่าธรรมเนียมต่ำกว่าวิธีชำระเงินแบบเดิม

การทดลองชำระเงินผ่านคิวอาร์ระหว่างอินโดนีเซียกับจีนทำงานอย่างไร

โครงการนำร่องนี้มีสมาคมระบบการชำระเงินอินโดนีเซีย (ASPI), UnionPay International ของจีน และผู้ให้บริการชำระเงินท้องถิ่นหลายรายเข้าร่วม ข้อตกลงด้านเทคนิค ธุรกิจ และการดำเนินงานได้ข้อยุติแล้ว โดยผู้ให้บริการระบบสวิตชิ่งของอินโดนีเซีย 4 รายลงนามร่วมกันเพื่อพัฒนาระบบและดำเนินการทดลองในแซนด์บ็อกซ์ เป้าหมายคือการทำให้ระบบทำงานร่วมกันได้อย่างไร้รอยต่อ: นักท่องเที่ยวจีนในอินโดนีเซียสามารถชำระเงินผ่านแอปที่รองรับ UnionPay ซึ่งคุ้นเคยอยู่แล้ว ด้วยการสแกนคิวอาร์โค้ด QRIS ขณะที่ชาวอินโดนีเซียในจีนสามารถใช้แอปในประเทศชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดของจีนได้

Perry Warjiyo ผู้ว่าการธนาคารกลางอินโดนีเซีย เน้นย้ำความสำคัญของนวัตกรรมนี้ โดยกล่าวว่า:

นวัตกรรม QRIS ยังคงพัฒนาอย่างต่อเนื่องเพื่อขยายการรองรับและสนับสนุนการเข้าถึงบริการทางเศรษฐกิจและการเงินดิจิทัล โดย QRIS ข้ามพรมแดนก็เป็นหนึ่งในนวัตกรรมดังกล่าว

เมื่อการทดลองเสร็จสิ้นและพิสูจน์ได้ว่าประสบความสำเร็จ ระบบจะเปิดให้บริการอย่างเป็นทางการ ทำให้การชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนระหว่างอินโดนีเซียกับจีนใช้งานได้อย่างแพร่หลาย

ผลกระทบทางเศรษฐกิจ: การค้า การท่องเที่ยว และ SMEs

การเชื่อมเครือข่ายการชำระเงินของอินโดนีเซียกับจีนคาดว่าจะสร้างประโยชน์อย่างมาก:

• ธุรกรรมการค้าข้ามพรมแดนคล่องตัวขึ้น: ธุรกิจ โดยเฉพาะ SMEs สามารถชำระเงินได้ทันทีและปลอดภัย ลดการพึ่งพาเงินสดและความยุ่งยากในการแลกเปลี่ยนสกุลเงิน
• กระตุ้นการท่องเที่ยว: นักท่องเที่ยวจีนซึ่งคุ้นเคยกับการจ่ายเงินผ่านคิวอาร์ในประเทศ จะใช้จ่ายในอินโดนีเซียได้สะดวกขึ้น ตั้งแต่สถานที่ท่องเที่ยวสำคัญไปจนถึงร้านค้าท้องถิ่นขนาดเล็ก เรื่องนี้มีความสำคัญขณะที่อินโดนีเซียตั้งเป้าดึงดูดนักท่องเที่ยวจีนให้ได้ถึง 1.5 ล้านคนในปี 2024 หลังจากมีนักท่องเที่ยวมากกว่า 2 ล้านคนในปี 2019 ซึ่งเป็นสถิติก่อนเกิดโรคระบาด
• ส่งเสริมวิสาหกิจรายย่อย ขนาดเล็ก และขนาดกลาง (MSMEs): การใช้ QRIS ช่วยให้ MSMEs ของอินโดนีเซียหลายล้านรายรับชำระเงินดิจิทัลได้แล้ว ความสามารถในการชำระเงินข้ามพรมแดนจะเปิดตลาดและฐานลูกค้าใหม่ ทั้งสำหรับผู้ขายชาวอินโดนีเซียที่ให้บริการนักท่องเที่ยวจีน และนักเดินทางชาวอินโดนีเซียที่ซื้อสินค้าจากต่างประเทศ

กระทรวงการท่องเที่ยวและเศรษฐกิจสร้างสรรค์ของอินโดนีเซียระบุว่า การขยายระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์เป็นส่วนหนึ่งของยุทธศาสตร์ที่กว้างขึ้นเพื่อเพิ่มจำนวนนักท่องเที่ยวจีน ระยะเวลาพำนัก และยอดใช้จ่ายโดยรวม คาดว่าความสะดวกในการชำระเงินผ่านคิวอาร์จะกระตุ้นให้นักท่องเที่ยวจีนเดินทางไปสำรวจจุดหมายปลายทางที่หลากหลายของอินโดนีเซียมากขึ้น ตั้งแต่บาหลีไปจนถึงสุมาตรา

การเชื่อมโยงระดับภูมิภาค: การปฏิวัติการชำระเงินดิจิทัลของอาเซียน

การทดลองชำระเงินผ่านคิวอาร์ระหว่างอินโดนีเซียกับจีนเป็นส่วนหนึ่งของกระแสการเปลี่ยนแปลงที่กำลังเกิดขึ้นทั่วเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ อาเซียน (สมาคมประชาชาติแห่งเอเชียตะวันออกเฉียงใต้) ให้ความสำคัญกับการเชื่อมโยงระบบชำระเงินดิจิทัล โดยถือเป็นเสาหลักของการบูรณาการทางเศรษฐกิจระดับภูมิภาค ปฏิญญาผู้นำอาเซียนปี 2023 ว่าด้วยการยกระดับการเชื่อมโยงระบบชำระเงินระดับภูมิภาคและส่งเสริมธุรกรรมสกุลเงินท้องถิ่น ได้วางรากฐานให้แนวทางที่ขับเคลื่อนด้วยนวัตกรรม โดยมีเป้าหมายลดการพึ่งพาสกุลเงินภายนอกอย่างดอลลาร์สหรัฐ และเสริมสร้างความยืดหยุ่นทางเศรษฐกิจ

QRIS ของอินโดนีเซียเชื่อมโยงระบบข้ามพรมแดนกับมาเลเซีย ไทย และสิงคโปร์แล้ว ผู้ใช้ QRIS ในประเทศเหล่านี้สามารถชำระเงินกับร้านค้าท้องถิ่นได้โดยตรง และผู้ใช้ในประเทศเหล่านั้นก็ทำได้เช่นกัน ตัวอย่างเช่น ตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2022 QRIS รองรับธุรกรรมในไทยเกือบ 1 ล้านรายการ คิดเป็นมูลค่ากว่า 437,000 ล้านรูเปียห์ (27 ล้านดอลลาร์) และในมาเลเซียกว่า 4 ล้านรายการ คิดเป็นมูลค่า 1.15 ล้านล้านรูเปียห์ (71 ล้านดอลลาร์) ญี่ปุ่นเข้าร่วมเครือข่ายในเดือนสิงหาคม 2025 ขณะที่กำลังทดลองด้านเทคนิคในอินเดียและเกาหลีใต้

เหตุใดอาเซียนจึงให้ความสำคัญกับการชำระเงินผ่านคิวอาร์?

การชำระเงินด้วยคิวอาร์มีข้อดีหลายประการ:

• การเข้าถึงบริการทางการเงิน: ใช้เพียงสมาร์ตโฟนและการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต จึงเข้าถึงได้สำหรับประชาชนที่ไม่มีบัญชีธนาคารหรือเข้าถึงบริการธนาคารได้จำกัด
• สนับสนุน MSMEs: ธุรกิจขนาดเล็กสามารถรับชำระเงินดิจิทัลได้โดยไม่ต้องลงทุนกับอุปกรณ์รับชำระเงิน ณ จุดขายราคาแพง
• การท่องเที่ยวและการส่งเงินกลับประเทศ: นักเดินทางและแรงงานข้ามชาติสามารถชำระเงินและส่งเงินข้ามพรมแดนได้อย่างสะดวกและปลอดภัย
• การใช้สกุลเงินท้องถิ่น: การรองรับการชำระเงินโดยตรงด้วยสกุลเงินท้องถิ่นช่วยให้ประเทศอาเซียนลดการพึ่งพาดอลลาร์สหรัฐ และควบคุมทิศทางเศรษฐกิจของตนได้มากขึ้น

ผลการศึกษาปี 2024 ของ Data Reportal ระบุว่า จีน มาเลเซีย และไทยเป็นผู้นำโลกด้านการใช้คิวอาร์โค้ด โดยมีอัตราการใช้งานรายเดือนสูงกว่า 60% อินโดนีเซียก็เป็นผู้นำระดับภูมิภาคด้านการใช้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์และการชำระเงินผ่านคิวอาร์เช่นกัน โดยธุรกรรม QRIS มีมูลค่าสูงถึง 98.5 ล้านล้านรูเปียห์ (6.5 พันล้านดอลลาร์) ในปี 2022 เพียงปีเดียว

ความท้าทายด้านเทคนิคและกฎระเบียบ

แม้การชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนจะมีศักยภาพอย่างมหาศาล แต่ยังมีความท้าทายหลายประการ:

• การปรับกฎระเบียบให้สอดคล้องกัน: ประเทศต่าง ๆ ต้องตกลงร่วมกันเรื่องมาตรฐานการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล การคุ้มครองผู้บริโภค ความมั่นคงปลอดภัยทางไซเบอร์ และลายมือชื่ออิเล็กทรอนิกส์ เพื่อให้ระบบมีมาตรฐานสอดคล้องกันและทำงานร่วมกันได้
• โครงสร้างพื้นฐานดิจิทัล: จำเป็นต้องมีการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตที่เชื่อถือได้และระบบรักษาความมั่นคงปลอดภัยทางไซเบอร์ที่แข็งแกร่ง โดยเฉพาะในพื้นที่ชนบท
• ความรู้ความเข้าใจของผู้บริโภค: ผู้ใช้ต้องเข้าใจวิธีใช้การชำระเงินผ่านคิวอาร์อย่างปลอดภัย และควรทำอย่างไรเมื่อเกิดข้อพิพาทหรือการฉ้อโกง
• การเข้าร่วมของร้านค้า: การขยายเครือข่ายร้านค้าที่รับชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนเป็นสิ่งสำคัญต่อการใช้งานอย่างแพร่หลาย

อาเซียนกำลังจัดการกับประเด็นเหล่านี้ผ่านความร่วมมือ เช่น แซนด์บ็อกซ์ด้านกฎระเบียบระดับภูมิภาค และกองทุนร่วมลงทุนภาครัฐและเอกชนสำหรับโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัล นอกจากนี้ยังมีการพัฒนาแคมเปญส่งเสริมความรู้ทางการเงินและกรอบการคุ้มครองผู้บริโภคที่เข้มแข็งขึ้น เพื่อให้มั่นใจว่าการใช้บริการชำระเงินดิจิทัลจะปลอดภัยและมีความรับผิดชอบ

นัยต่อโลก: สู่เศรษฐกิจดิจิทัลแบบหลายขั้ว

ความร่วมมือด้านการชำระเงินผ่านคิวอาร์ระหว่างอินโดนีเซียกับจีนเป็นมากกว่าการยกระดับเทคโนโลยี แต่ยังส่งสัญญาณถึงการเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์การเงินโลก การส่งเสริมธุรกรรมสกุลเงินท้องถิ่นและลดการพึ่งพาดอลลาร์สหรัฐช่วยให้ประเทศอาเซียนมีอธิปไตยทางเศรษฐกิจมากขึ้น เรื่องนี้อาจส่งผลในวงกว้าง และนำไปสู่ระเบียบโลกแบบหลายขั้วที่ประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่มีบทบาทมากขึ้นในการกำหนดธรรมาภิบาลทางเศรษฐกิจโลก

สำหรับจีน ความร่วมมือกับอินโดนีเซียเป็นส่วนหนึ่งของยุทธศาสตร์ที่กว้างขึ้นในการขยายอิทธิพลด้านการชำระเงินดิจิทัลทั่วเอเชียตะวันออกเฉียงใต้และภูมิภาคอื่น ความร่วมมือระหว่าง UnionPay International กับ ASPI ของอินโดนีเซียเป็นตัวอย่างหนึ่งที่แสดงให้เห็นว่าเครือข่ายชำระเงินของจีนกำลังมุ่งเชื่อมโยงระบบให้ทำงานร่วมกับพันธมิตรในภูมิภาค

สำหรับอินโดนีเซีย ความเคลื่อนไหวนี้ทำให้ประเทศมีสถานะเป็นผู้ริเริ่มนวัตกรรมด้านการชำระเงินดิจิทัลและผู้เล่นสำคัญในการบูรณาการทางการเงินระดับภูมิภาค ประธานาธิบดี Joko Widodo กล่าวถึงโครงการชำระเงินข้ามพรมแดนว่าเป็นก้าวแรกสู่โลกดิจิทัลระดับโลก โดยตั้งเป้าขยายระบบไปยังประเทศอื่น ๆ รวมถึงอินเดีย เกาหลีใต้ และซาอุดีอาระเบีย

ผลที่เกิดขึ้นจริง: เรื่องราวจากนักเดินทางและธุรกิจ

นักเดินทางและธุรกิจเริ่มสัมผัสประโยชน์จากการชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนแล้ว ตัวอย่างเช่น นักท่องเที่ยวชาวมาเลเซียในจาการ์ตาเล่าว่า เขาสามารถจ่ายเงินที่ร้านสะดวกซื้อด้วยกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของตนได้ แม้เงินสดจะหมดแล้วก็ตาม ประสบการณ์เช่นนี้พบเห็นได้บ่อยขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อร้านค้าและผู้บริโภคหันมาใช้การชำระเงินดิจิทัลมากขึ้น

หัวหน้าทัวร์ชาวอินโดนีเซียระบุว่า ระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์ที่ขยายตัวจะช่วยให้ลูกค้าที่เดินทางในจีนชำระเงินได้สะดวกขึ้น โดยไม่ต้องสลับใช้ช่องทางชำระเงินหลายแบบหรือกังวลว่าบัตรเครดิตระหว่างประเทศจะใช้ได้หรือไม่ นอกเมืองใหญ่ของจีน ร้านค้ามักไม่รับบัตรระหว่างประเทศ ทำให้การชำระเงินผ่านคิวอาร์เป็นทางเลือกสำคัญ

สำหรับ MSMEs ของอินโดนีเซีย ความสามารถในการรับชำระเงินจากนักท่องเที่ยวต่างชาติผ่านแอปที่พวกเขานิยมใช้ ช่วยเปิดช่องทางรายได้ใหม่และลดอุปสรรคต่อการค้าระหว่างประเทศ เมื่อเครือข่ายร้านค้าที่เข้าร่วมขยายตัว นักเดินทางทั้งขาเข้าและขาออกจะได้รับความสะดวกและความปลอดภัยมากขึ้น

อะไรจะเกิดขึ้นต่อไปกับการชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดน?

คาดว่าการทดลองชำระเงินผ่านคิวอาร์ระหว่างอินโดนีเซียกับจีนจะสิ้นสุดลงด้วยการเปิดให้บริการเต็มรูปแบบ ทำให้ผู้ใช้หลายล้านคนสามารถชำระเงินข้ามพรมแดนได้อย่างไร้รอยต่อ ธนาคารกลางอินโดนีเซียกำลังวางแผนขยายระบบเพิ่มเติม โดยเตรียมเริ่มการทดลองด้านเทคนิคในอินเดียและเกาหลีใต้ แนวโน้มชัดเจนแล้วว่า การชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ดกำลังกลายเป็นเรื่องปกติใหม่สำหรับธุรกรรมระหว่างประเทศในเอเชียและภูมิภาคอื่น

เมื่อมีประเทศเข้าร่วมเครือข่ายมากขึ้นและกรอบกฎระเบียบพัฒนาจนสมบูรณ์ วิสัยทัศน์ของระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัลที่เป็นหนึ่งเดียวและทำงานร่วมกันได้ทั่วเอเชียก็เริ่มเป็นรูปเป็นร่าง สิ่งนี้ไม่เพียงเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคและธุรกิจ แต่ยังช่วยเสริมสร้างการบูรณาการและความยืดหยุ่นทางเศรษฐกิจระดับภูมิภาค ท่ามกลางสภาพแวดล้อมโลกที่มีความไม่แน่นอนเพิ่มขึ้น

สรุป

• อินโดนีเซียและจีนเริ่มทดลองเชื่อมโยงระบบชำระเงินผ่านคิวอาร์โค้ด โดยมุ่งให้ทำธุรกรรมข้ามพรมแดนได้อย่างไร้รอยต่อ
• โครงการนี้คาดว่าจะกระตุ้นการค้า การท่องเที่ยว และสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กในทั้งสองประเทศ
• QRIS ซึ่งเป็นระบบชำระเงินดิจิทัลหลักของอินโดนีเซีย เชื่อมโยงกับมาเลเซีย ไทย สิงคโปร์ และญี่ปุ่นแล้ว และมีแผนขยายเพิ่มเติม
• การชำระเงินผ่านคิวอาร์ข้ามพรมแดนสะดวก ค่าธรรมเนียมต่ำกว่า และช่วยให้เข้าถึงบริการทางการเงินได้มากขึ้น โดยเฉพาะสำหรับนักเดินทางและ MSMEs
• ความพยายามของอาเซียนในการบูรณาการระบบชำระเงินดิจิทัลกำลังปรับเปลี่ยนความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจในภูมิภาคและลดการพึ่งพาสกุลเงินภายนอก
• ยังมีความท้าทายด้านเทคนิค กฎระเบียบ และการให้ความรู้ แต่กำลังมีความร่วมมือเพื่อจัดการกับประเด็นเหล่านี้
• ความร่วมมือดังกล่าวส่งสัญญาณถึงการเปลี่ยนผ่านสู่เศรษฐกิจดิจิทัลแบบหลายขั้ว โดยมีเอเชียเป็นผู้นำด้านนวัตกรรมการชำระเงิน