การชำระเงินดิจิทัลกับวินัยทางการเงินในบังกลาเทศ

กระแสไร้เงินสดพลิกโฉมการใช้จ่ายและการออมในบังกลาเทศอย่างไร

บังกลาเทศกำลังเผชิญการเปลี่ยนผ่านอย่างรวดเร็วจากเงินสดไปสู่การแตะ จ่าย สแกน และโอนเงินได้ทันที การเปลี่ยนแปลงนี้เริ่มขึ้นหลายปีก่อนเกิดโรคระบาด และเร่งตัวขึ้นในช่วงล็อกดาวน์ เมื่อช่องทางดิจิทัลช่วยให้เงินเดือน เงินโอนกลับจากต่างประเทศ และเงินช่วยเหลือยังคงส่งถึงผู้รับได้ ความสะดวกคือจุดเด่นสำคัญ ผู้คนจ่ายบิลจากบนรถโดยสาร สแกนคิวอาร์โค้ดเพื่อชำระค่าสินค้าในร้าน และรับเงินเดือนเข้ากระเป๋าเงินมือถือได้โดยไม่ต้องต่อคิวหน้าเคาน์เตอร์ ความง่ายแบบเดียวกันที่ทำให้ชีวิตสะดวกขึ้นก็เปลี่ยนวิธีคิดเรื่องเงินด้วย เมื่อเงินเคลื่อนผ่านหน้าจอแทนที่จะส่งผ่านมือ การใช้จ่ายย่อมรู้สึกเป็นรูปธรรมน้อยลง และอาจทำให้วินัยในชีวิตประจำวันลดลง

วิทยาศาสตร์พฤติกรรมช่วยอธิบายเรื่องนี้ได้ แนวคิดการทำบัญชีในใจ (mental accounting) ของริชาร์ด เธเลอร์ อธิบายว่าผู้คนจัดหมวดหมู่เงินและปฏิบัติต่อเงินแต่ละหมวดต่างกัน เครื่องมือดิจิทัลอาจทำให้เส้นแบ่งในใจเหล่านี้พร่าเลือน โดยเฉพาะเมื่อโปรโมชันและสินเชื่อทันทีทำให้แยกเงินโบนัส เงินออม และหนี้ได้ยาก “ความเจ็บปวดจากการจ่ายเงิน” หรือความรู้สึกเสียดายเล็ก ๆ เมื่อควักเงินสดจ่าย ลดลงเมื่อแตะจ่ายหรือคลิกเพียงครั้งเดียว ขั้นตอนที่ยุ่งยากน้อยลงจึงนำไปสู่การตัดสินใจตามใจมากขึ้น การซื้อของชิ้นเล็ก ๆ บ่อยขึ้น และธุรกรรมที่เกิดขึ้นรวดเร็วขึ้น

เรื่องนี้ไม่ได้กระทบแค่บุคคล หากคนในประเทศใช้จ่ายบ่อยขึ้นและมากขึ้น ความต้องการในระยะสั้นก็จะแข็งแกร่งขึ้น ซึ่งอาจช่วยหนุนการเติบโต แต่ก็อาจเพิ่มแรงกดดันต่อราคาเมื่ออุปทานมีจำกัด บังกลาเทศกำลังเผชิญโจทย์ในการรักษาประโยชน์ของการเงินดิจิทัล ควบคู่กับการฟื้นฟูพฤติกรรมที่ช่วยป้องกันไม่ให้ผู้คนติดหนี้ราคาแพงและมีค่าใช้จ่ายจากการใช้จ่ายตามอารมณ์

เหตุใดเงินดิจิทัลจึงเปลี่ยนพฤติกรรม

การชำระเงินดิจิทัลช่วยลดขั้นตอน บัตรที่บันทึกไว้ ยอดเงินในกระเป๋าเงิน และที่อยู่ที่จัดเก็บไว้ ทำให้ชำระเงินได้แทบจะทันที ขั้นตอนที่น้อยลงมีประโยชน์ แต่ช่วงเวลาที่หายไปก็คือช่วงที่ผู้คนเคยใช้ทบทวนการตัดสินใจ เมื่อค่าโดยสารเรียกรถ ค่าอาหารเดลิเวอรี หรือโปรโมชันลดราคามีให้ใช้เพียงแตะหน้าจอ สมองก็ได้รับสัญญาณน้อยลงว่าเงินกำลังถูกใช้ไป

ความรู้สึกเสียดายเมื่อจ่ายเงินเบาบางลง

การยื่นเงินสดให้ผู้อื่นทำให้เกิดการรับรู้ผ่านประสาทสัมผัส โทรศัพท์และบัตรลดการรับรู้นี้ลง สมองจึงรู้สึกสูญเสียน้อยกว่าในขณะนั้น นักวิจัยพบว่าผู้คนมักใช้จ่ายผ่านบัตรมากกว่าเงินสด และผลดังกล่าวยิ่งชัดเจนขึ้นเมื่อชำระเงินด้วยคลิกเดียว ซึ่งตัดช่วงหยุดคิดที่อาจเกิดขึ้นระหว่างการกดรหัส PIN หรือนับธนบัตร ตลอดหนึ่งเดือน การแตะจ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ หลายสิบครั้งอาจรวมเป็นเงินก้อนใหญ่เมื่อเทียบกับรายได้ โดยเฉพาะในกลุ่มผู้ใช้วัยหนุ่มสาวที่ใช้ชีวิตส่วนใหญ่อยู่ในแอป

การทำบัญชีในใจกับผลของโบนัสเทศกาล

การทำบัญชีในใจช่วยจัดระเบียบการเงิน แต่ก็อาจนำไปสู่การตัดสินใจที่ไม่ดี โบนัสเทศกาลอาจให้ความรู้สึกเหมือนเป็นเงิน “ส่วนเพิ่ม” แม้ผู้รับจะกำลังจ่ายดอกเบี้ยสูงจากเงินกู้ระยะสั้นก็ตาม ในโลกดิจิทัล หมวดหมู่ต่าง ๆ พร่าเลือนเมื่อโทรศัพท์เครื่องเดียวเปิดให้เข้าถึงทั้งเงินออม วงเงินสินเชื่อ และคูปองในกระเป๋าเงินได้ทันที เมื่อไม่มีเส้นแบ่งที่จับต้องได้ ผู้คนอาจปล่อยเงินออมไว้โดยไม่แตะต้อง ขณะรูดบัตรและจ่ายดอกเบี้ยจากอีกทางหนึ่ง

การเลียนแบบคนรอบข้างและอิทธิพลจากการเห็นผู้อื่นทำ

ผู้คนจับตาพฤติกรรมของคนรอบข้าง เมื่อเพื่อน ๆ ออกไปกินข้าวหรือตั้งใจเดินทาง ความรู้สึกอยากใช้ชีวิตให้ทันกันอาจรุนแรง แรงกดดันนี้ยิ่งเพิ่มขึ้นจากโซเชียลมีเดียและการออกแบบแอปที่เน้นโปรโมชัน สตรีค และรางวัล ปัจจัยเหล่านี้ร่วมกันผลักดันให้ใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่จำเป็นมากขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะเมื่อค่าใช้จ่ายถูกมองเป็น “คะแนน” หรือยอดเงินในกระเป๋า แทนที่จะเป็นเงินสดจริง

บังกลาเทศเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลอย่างรวดเร็วในช่วงโควิด

เมื่อเริ่มจำกัดการเดินทางในปี 2020 เครือข่ายตัวแทนให้บริการเงินมือถือของบังกลาเทศช่วยให้ครัวเรือนและธุรกิจยังชำระเงินได้ จำนวนบัญชีใหม่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ช่วงใกล้เดือนเมษายน 2020 มีการเปิดบัญชีบริการทางการเงินผ่านมือถือราว 300,000 บัญชี โดยผู้หญิงเป็นผู้เปิดบัญชีใหม่ส่วนใหญ่ในช่วงเดือนแรก ๆ ของการระบาด รัฐบาลกำหนดให้จ่ายค่าจ้างในภาคเครื่องนุ่งห่มสำเร็จรูปผ่านช่องทางดิจิทัล และมีแรงงาน 1.9 ล้านคนเปิดบัญชีภายในสองสัปดาห์ โครงการเงินสดฉุกเฉินสำหรับครัวเรือนเปราะบางหลายล้านครัวเรือนก็ใช้ช่องทางดิจิทัลเช่นกัน การชำระค่าสาธารณูปโภคผ่านบริการทางการเงินบนมือถือเพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่าในช่วงเดือนเมษายนถึงสิงหาคม 2020 ส่วนการชำระเงินให้ร้านค้าก็เริ่มสูงกว่า 1,000 โครตากาต่อเดือน สะท้อนว่าผู้คนจ่ายเงินให้ร้านค้าโดยตรงมากขึ้น แทนที่จะถอนเงินสดก่อน

CGAP กลุ่มที่ปรึกษาด้านการเข้าถึงบริการทางการเงินระดับโลก อธิบายจุดแข็งสำคัญที่ช่วยให้เงินยังหมุนเวียนในช่วงล็อกดาวน์ โดยยกความดีความชอบให้เครือข่ายตัวแทนและนโยบายที่ช่วยให้เปิดบัญชีได้ง่ายขึ้นและทำให้บริการดำเนินต่อไป CGAP เขียนไว้ในบล็อกปี 2021 ว่า:

ระบบนิเวศบริการทางการเงินดิจิทัลที่แข็งแกร่งของบังกลาเทศ โดยเฉพาะเครือข่ายตัวแทนเงินมือถือ ช่วยให้การโอนเงินหลายล้านรายการดำเนินไปได้ในช่วงจำกัดการเดินทาง

ผู้หญิงได้รับประโยชน์เป็นพิเศษ ในช่วงแรกของการระบาด บัญชีที่เปิดใหม่ส่วนใหญ่เป็นของผู้หญิง และการจ่ายค่าจ้างผ่านระบบดิจิทัลช่วยให้ครัวเรือนที่พึ่งพารายได้ของผู้หญิงมีความมั่นคงทางอาหารมากขึ้น เงินโอนกลับจากต่างประเทศผ่านช่องทางดิจิทัลพุ่งสูงในปี 2020 เมื่อแรงงานในต่างแดนและครอบครัวหันมาใช้บริการมือถือในช่วงที่การเดินทางและช่องทางแบบพบหน้ากันหยุดชะงัก

ประโยชน์มีจริง ตั้งแต่การเข้าถึงบริการทางการเงินไปจนถึงการเติบโต

การผลักดันสู่ดิจิทัลของบังกลาเทศช่วยขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินขั้นพื้นฐาน การประเมินของรัฐบาลซึ่งจัดทำประกอบแผนที่นำทางการชำระเงินดิจิทัลแห่งชาติรายงานว่า ปัจจุบันผู้ใหญ่ร้อยละ 79 มีบัญชีกับสถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการเงินมือถือ การใช้งานเป็นประจำก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ยิ่งผู้คนจ่ายเงินผ่านช่องทางดิจิทัลมากเท่าไร ก็ยิ่งคุ้นเคยกับการออม การจ่ายบิล และพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์มากขึ้นเท่านั้น สำหรับผู้หญิง การจ่ายค่าจ้างผ่านระบบดิจิทัลทำให้มีหลักฐานรายได้และลดความเสี่ยงที่จะถูกโกงค่าจ้าง ซึ่งช่วยเพิ่มความมั่นใจและสนับสนุนให้ควบคุมงบประมาณครัวเรือนได้มากขึ้น

งานวิชาการเชื่อมโยงการชำระเงินดิจิทัลกับผลดีทางเศรษฐกิจในวงกว้าง งานศึกษาข้ามประเทศล่าสุดที่ใช้ข้อมูลแบบพาเนลประเมินว่า หากการใช้การชำระเงินดิจิทัลเพิ่มขึ้นร้อยละ 1 ก็อาจทำให้อัตราการเติบโตของ GDP ของประเทศเพิ่มขึ้นร้อยละ 6 ถึง 8 ของอัตราการเติบโตเดิม ต้นทุนธุรกรรมที่ลดลง การหมุนเวียนของเงินที่รวดเร็วขึ้น และข้อมูลที่ดีขึ้น ล้วนมีส่วนส่งเสริมผลลัพธ์เหล่านี้ ในบังกลาเทศ ผลดังกล่าวเห็นได้จากร้านค้ารายย่อยที่รับชำระด้วยคิวอาร์โค้ด แรงงานย้ายถิ่นที่ส่งเงินกลับบ้านได้ในไม่กี่วินาที หรือนักศึกษาที่จ่ายค่าธรรมเนียมได้โดยไม่ต้องขาดเรียนเพื่อไปต่อคิว

ธุรกิจขนาดเล็กยังได้ประโยชน์ด้านการบริหารจัดการ งานวิจัยเกี่ยวกับการชำระเงินผ่านมือถือและวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมพบว่า ร่องรอยข้อมูลการขายและค่าใช้จ่ายในระบบดิจิทัลช่วยให้เจ้าของกิจการควบคุมกระแสเงินสด เจรจากับซัพพลายเออร์ และเข้าถึงบริการที่มีราคาดีกว่าได้ ข้อมูลช่วยลดต้นทุนและส่งเสริมการแข่งขันระหว่างผู้ให้บริการ งานศึกษาครัวเรือนและเกษตรกรในชนบทพบว่าผู้ใช้พึงพอใจกับธนาคารบนมือถือในด้านเงินโอน การโอนเงิน และเงินช่วยเหลือ แต่ก็ระบุข้อกังวลเรื่องค่าบริการและความจำเป็นในการเพิ่มการคุ้มครองจากการฉ้อโกง มุมมองที่หลากหลายเหล่านี้เตือนให้เห็นว่าการเข้าถึงบริการเพียงอย่างเดียวไม่ได้แก้ปัญหาทุกอย่าง บริการต้องมีราคาที่เหมาะสม ปลอดภัย และใช้งานง่ายด้วย

ความเสี่ยงใหม่เกิดขึ้นเมื่อเงินจับต้องไม่ได้

ความสะดวกของดิจิทัลมีอีกด้านหนึ่ง ผู้คนอาจใช้จ่ายเกินตัวได้เมื่อวงเงินสินเชื่ออยู่ห่างเพียงปลายนิ้วในแอปซื้อของหรือกระเป๋าเงิน ข้อเสนอซื้อก่อนจ่ายทีหลังแบ่งยอดชำระออกเป็นจำนวนย่อยที่ดูเหมือนจัดการได้ แต่ค่าใช้จ่ายรวมอาจสูงกว่าที่คาด การกู้เงินจากหลายแอปพร้อมกันอาจทำให้สับสนว่ามีภาระหนี้ทั้งหมดเท่าไร เมื่อใบแจ้งยอดบัตรมาถึงในอีกหลายสัปดาห์ ผู้ใช้จำนวนมากจึงพบว่าการซื้อเล็ก ๆ หลายครั้งรวมกันเป็นยอดที่สูงกว่าเงินออมรายเดือน

ค่าธรรมเนียมและการฉ้อโกงเป็นข้อกังวลที่เกิดขึ้นจริง ผู้ใช้บางส่วน รวมถึงครอบครัวในชนบทและเกษตรกร ไม่พอใจกับค่าบริการที่รู้สึกว่าสูงเมื่อเทียบกับยอดธุรกรรม มิจฉาชีพใช้กลวิธีทางสังคมหลอกผู้คนผ่านสายโทรศัพท์และข้อความที่ปลอมเป็นธนาคารหรือตัวแทน การสลับซิมและการโอนเงินผิดพลาดอาจทำให้ยอดเงินถูกดูดออก หากบัญชีไม่มีระบบยืนยันตัวตนที่เข้มแข็งและช่องทางแก้ไขปัญหาที่รวดเร็ว การสร้างความเชื่อมั่นต้องอาศัยการแจ้งราคาอย่างโปร่งใส ช่องทางร้องเรียนที่ชัดเจน และมาตรฐานทั่วทั้งอุตสาหกรรมที่คุ้มครองผู้ใช้ แม้ในกรณีที่เกิดความผิดพลาดโดยสุจริต

ความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยทางไซเบอร์สำคัญไม่แพ้ความสะดวก การชำระเงินดิจิทัลสร้างร่องรอยข้อมูลจำนวนมาก หากไม่มีกฎคุ้มครองความเป็นส่วนตัวและระบบที่ปลอดภัย ข้อมูลเหล่านั้นก็อาจถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด นักวิเคราะห์เตือนว่ามาตรการคุ้มครองที่อ่อนแอและการกำกับดูแลที่ไม่ดีอาจกีดกันกลุ่มเปราะบางและเปิดทางให้มีการสอดส่อง ผู้คนจะพึ่งพาช่องทางดิจิทัลในการทำธุรกรรมสำคัญก็ต่อเมื่อเชื่อมั่นว่าข้อมูลจะไม่ถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด และผู้ให้บริการต้องรับผิดชอบอย่างจริงจัง

การใช้จ่ายดิจิทัลทำให้ราคาสูงขึ้นหรือไม่

ผู้อ่านจำนวนมากถามว่าการใช้จ่ายดิจิทัลที่รวดเร็วขึ้นทำให้เกิดเงินเฟ้อหรือไม่ คำตอบสั้น ๆ คือ เงินเฟ้อเกิดจากหลายปัจจัย เช่น ราคาอาหารและเชื้อเพลิงในตลาดโลก ความเคลื่อนไหวของค่าเงิน และข้อจำกัดด้านอุปทานในประเทศ การชำระเงินดิจิทัลอาจทำให้เงินหมุนเวียนเร็วขึ้นและกระตุ้นอุปสงค์ในระยะสั้น ในช่วงที่อุปทานตึงตัว อุปสงค์ที่เพิ่มขึ้นอาจยิ่งสร้างแรงกดดันต่อราคา ผลกระทบน่าจะน้อยกว่าแรงกระแทกจากราคาสินค้าโภคภัณฑ์และการตัดสินใจด้านนโยบาย แต่ก็ไม่ใช่ไม่มีเลย

นโยบายที่เหมาะสมต้องสนับสนุนการชำระเงินดิจิทัล ควบคู่กับมาตรการที่ช่วยให้ผู้บริหารจัดการหนี้ผู้บริโภคได้ และเพิ่มอุปทานในภาคส่วนสำคัญ เมื่อธุรกิจลงทุนในโลจิสติกส์ พลังงาน และการผลิต อุปสงค์ดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นก็อาจได้รับการรองรับด้วยสินค้าและบริการที่มากขึ้น ซึ่งช่วยลดแรงกดดันด้านราคา การใส่ใจทั้งสองด้านของเศรษฐกิจเป็นสิ่งจำเป็น หากบังกลาเทศต้องการให้การเงินดิจิทัลหนุนการเติบโตโดยไม่ทำให้เงินเฟ้อสูงต่อเนื่อง

ทิศทางนโยบายและอุตสาหกรรมในบังกลาเทศ

กรุงธากามีแผนกำหนดทิศทางการพัฒนาในขั้นต่อไป แผนที่นำทางการชำระเงินดิจิทัลแห่งชาติปี 2022 ถึง 2025 ซึ่งจัดทำโดยโครงการ Aspire to Innovate ของรัฐบาลร่วมกับ Better Than Cash Alliance ระบุมาตรการ 22 แนวทางเพื่อขยายการชำระเงินดิจิทัลในภาคเครื่องนุ่งห่ม ค้าปลีก เกษตรกรรม สาธารณสุข และการศึกษา รายงานประเมินว่าการชำระเงินดิจิทัลอาจช่วยเพิ่ม GDP รายปีได้ราวร้อยละ 1.7 หรือประมาณ 6.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ส่วนใหญ่จากการเปลี่ยนธุรกรรมของร้านค้ารายย่อย สินเชื่อภาคเกษตร และค่าจ้างในภาคเครื่องนุ่งห่มสำเร็จรูปให้เป็นดิจิทัล รายงานยังระบุว่าธุรกรรมดิจิทัลเพิ่มจากประมาณร้อยละ 5 เป็นร้อยละ 20 ของธุรกรรมทั้งหมดภายในเวลาเพียงห้าปี แผนดังกล่าวเสนอให้จัดทำแดชบอร์ดการชำระเงินระดับชาติ ระบบที่เชื่อมต่อกันได้ บัตรประจำตัวดิจิทัลที่เข้มแข็งขึ้น และ API ในรูปแบบธนาคารเปิดเพื่อให้เกิดนวัตกรรมที่ปลอดภัย นอกจากนี้ยังเสนอให้มีพื้นที่ทดลองด้านกฎระเบียบและยุทธศาสตร์ความรู้ทางการเงินระดับชาติที่ให้ความสำคัญกับผู้หญิงและกลุ่มที่เข้าไม่ถึงบริการ เอกสารนี้เผยแพร่ต่อสาธารณะและมี Better Than Cash Alliance กับพันธมิตรท้องถิ่นสรุปเนื้อหาไว้ ส่วนภาพรวมระดับสูงอ่านได้ทาง Global Government Fintech ที่ ลิงก์นี้.

ผู้จัดทำระบุเป้าหมายไว้อย่างชัดเจน โดยโครงการ a2i และ Better Than Cash Alliance อธิบายไว้ในเอกสารว่า ต้องการสร้าง:

ระบบนิเวศที่เปิดกว้าง ครอบคลุม และยึดผู้ใช้เป็นศูนย์กลาง เพื่อขับเคลื่อนการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลของประเทศ

ในด้านโครงสร้างพื้นฐาน โครงการ Bangla QR ของธนาคารกลางบังกลาเทศมีเป้าหมายทำให้คิวอาร์โค้ดเชื่อมต่อกันได้ เพื่อให้ร้านค้ารับชำระเงินจากกระเป๋าเงินหรือแอปธนาคารที่เข้าร่วมได้ทุกแห่ง ผู้มีบทบาทในอุตสาหกรรมยังสนับสนุนธนาคารเปิด การยืนยันตัวตนลูกค้าดิจิทัล (KYC) และการออกใบอนุญาตฟินเทคที่ชัดเจน โดยยกตัวอย่างจากอินเดียและสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ ซึ่งมาตรฐานทางเทคนิคร่วมกันช่วยลดต้นทุนและเพิ่มการเข้าถึงบริการ การดำเนินงานร่วมกันของธนาคารและบริษัทฟินเทคอาจช่วยปรับปรุงระบบหลักที่หลายสถาบันยังพึ่งพากระบวนการทำงานด้วยมือและการประมวลผลเป็นรอบ

ความรู้ทางการเงินกำลังได้รับความสำคัญมากขึ้น โครงการ School Banking Program ของธนาคารกลางบังกลาเทศเปิดบัญชีให้เด็กหลายล้านบัญชี โดยมีสัดส่วนเด็กหญิงและเด็กชายใกล้เคียงกัน ความร่วมมือ เช่น บทเรียนของ 10 Minute School และ bKash สอนพื้นฐานอย่างการจัดงบประมาณ การรู้เท่าทันการฉ้อโกง และการตั้งเป้าหมายให้ผู้ใช้วัยหนุ่มสาวและชุมชนชนบท Alliance for Financial Inclusion นิยามความรู้ทางการเงินดิจิทัลว่าเป็นความรู้ ทักษะ ความมั่นใจ และความสามารถในการใช้บริการดิจิทัลอย่างรอบคอบ การใช้งานจะดีขึ้นเมื่อผู้คนรู้จักสังเกตกลโกง เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม และกำหนดวงเงินได้

ครัวเรือนจะควบคุมการเงินได้อย่างไร

เงินดิจิทัลเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตการเงินที่มีวินัยได้ หากผู้คนเพิ่มขั้นตอนกลับเข้าไปเล็กน้อยในการใช้จ่ายประจำวัน เป้าหมายคือทำให้การตัดสินใจที่ดีทำได้ง่าย และการใช้จ่ายตามใจทำได้ยากขึ้น กฎง่าย ๆ ไม่กี่ข้อช่วยให้กลับมารู้ตัวเรื่องการใช้เงิน โดยยังรักษาความสะดวกสำหรับสิ่งจำเป็นอย่างบิลและค่าเดินทาง

• แบ่งเงินเป็นสองส่วน ใช้บัญชีหรือกระเป๋าเงินหนึ่งสำหรับสิ่งจำเป็น และอีกบัญชีสำหรับสิ่งที่อยากได้ เติมเงินส่วนสำหรับสิ่งที่อยากได้เป็นรายสัปดาห์ตามจำนวนที่กำหนด และหยุดใช้เมื่อเงินหมด
• ปิดการชำระเงินด้วยคลิกเดียวและแตะจ่ายสำหรับบัตรที่ใช้จ่ายในสิ่งไม่จำเป็น เปิดไว้เฉพาะสำหรับค่าสาธารณูปโภคและค่าเดินทาง
• ลบบัตรที่บันทึกไว้ในแอปซื้อของ กรอกรายละเอียดบัตรทุกครั้ง หรือใช้เงินสดเมื่อรับประทานอาหารนอกบ้านและซื้อของที่ไม่จำเป็น
• เปิดการแจ้งเตือน ตั้งให้ได้รับข้อความแจ้งเตือนทุกธุรกรรมที่เกินวงเงินเล็กน้อย และทุกครั้งที่เบิกใช้สินเชื่อจากกระเป๋าเงินหรือแผนซื้อก่อนจ่ายทีหลัง
• กำหนดช่วงเวลาทบทวนก่อนซื้อ ตั้งกฎ 24 ชั่วโมงสำหรับการซื้อออนไลน์ที่เกินวงเงินที่กำหนด หากวันถัดไปยังต้องการอยู่ ก็ซื้อได้
• ทำให้พฤติกรรมที่ดีเป็นระบบ จ่ายบิลจำเป็นและยอดชำระหนี้ขั้นต่ำโดยอัตโนมัติตรงเวลา จากนั้นตั้งจ่ายเงินเพิ่มอัตโนมัติ โดยเริ่มจากหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุด
• ใช้เงินก้อนพิเศษให้เกิดประโยชน์ แบ่งโบนัสเทศกาลเป็นสามส่วนตั้งแต่วันแรก ได้แก่ ชำระหนี้ เงินออมฉุกเฉิน และของรางวัลเล็ก ๆ อย่าปล่อยเงินทั้งหมดไว้ในบัญชีใช้จ่ายทั่วไป
• ตรวจสอบต้นทุนสินเชื่อที่แท้จริง เปรียบเทียบราคารวมค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย หลีกเลี่ยงการใช้แผนซื้อก่อนจ่ายทีหลังมากกว่าหนึ่งแผนพร้อมกัน
• ทบทวนทุกสัปดาห์ ใช้เวลาห้านาทีดูรายงานการใช้จ่ายในแอป ปรับวงเงินแต่ละหมวดก่อนเริ่มสัปดาห์ถัดไป

สิ่งที่ธุรกิจและธนาคารทำได้ต่อจากนี้

นายจ้างสามารถจ่ายเงินเดือนผ่านระบบดิจิทัล พร้อมช่วยให้แรงงานมีวินัยทางการเงินได้ด้วยการเชื่อมโยงค่าจ้างเข้ากับเครื่องมือการออม ฟีเจอร์ที่ช่วยได้มีสองอย่าง ได้แก่ ปุ่มสมัครใจเพื่อโอนเงินเดือนส่วนที่กำหนดเข้าบัญชีออมทรัพย์ที่ล็อกไว้ และทางเลือกที่ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับจ่ายบิลก้อนใหญ่โดยตรงจากกระเป๋าเงินโดยไม่ต้องถอนเงินสด ผู้ให้บริการอาจเพิ่มการเตือนแบบใช้งานง่าย เช่น งบประมาณรายเดือนที่ตั้งไว้ล่วงหน้า วงเงินรายหมวดที่เปิดปิดได้สะดวก และการแจ้งเตือนเมื่อการใช้จ่ายสูงเกินรูปแบบปกติ ควรมีการแจ้งราคาอย่างโปร่งใสและระบบยืนยันตัวตนที่เข้มแข็งเป็นมาตรฐาน พร้อมช่องทางระงับข้อพิพาทที่ใช้ง่ายผ่านตัวแทนและแอป

หน่วยงานกำกับดูแลสามารถวางแนวทางคุ้มครองผู้ใช้โดยไม่ทำให้นวัตกรรมที่เป็นประโยชน์ชะลอตัวลง ประเด็นสำคัญ ได้แก่ กฎการเปิดเผยข้อมูลที่ชัดเจนสำหรับสินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลังและสินเชื่อในแอป การประเมินสินเชื่อที่คำนึงถึงหนี้เดิมทั้งหมด การกำหนดเพดานค่าปรับชำระล่าช้าที่เป็นธรรม และระบบรายงานการฉ้อโกงร่วมกันเพื่อปิดช่องทางหลอกลวงระหว่างผู้ให้บริการได้อย่างรวดเร็ว ความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูลต้องมีกฎพื้นฐานที่จำกัดการใช้ข้อมูลและให้ผู้คนควบคุมข้อมูลที่จะแบ่งปันได้ การเชื่อมต่อระบบผ่านโครงการอย่าง Bangla QR ควบคู่กับพื้นที่ทดลองผลิตภัณฑ์ใหม่ จะช่วยลดต้นทุนโดยยังคงมีมาตรการคุ้มครองความปลอดภัย

โรงเรียนและโครงการชุมชนช่วยลดช่องว่างด้านความรู้ได้ การสอนความรู้ทางการเงินในชั้นประถมศึกษาปีที่ 6 ถึงมัธยมศึกษาปีที่ 6 การอบรมครู และการเชื่อมโยงธนาคารโรงเรียนกับกิจกรรมในห้องเรียน จะช่วยให้เยาวชนฝึกใช้เงินดิจิทัลอย่างปลอดภัย ความร่วมมือกับธนาคาร ผู้ให้บริการมือถือ และองค์กรพัฒนาเอกชนสามารถนำบทเรียนเชิงปฏิบัติไปสู่พื้นที่ชนบทในภาษาท้องถิ่น พร้อมกิจกรรมฝึกสังเกตการฉ้อโกงและโจทย์ท้าทายการจัดงบประมาณ

สรุปประเด็นสำคัญ

• บริการทางการเงินผ่านมือถือขยายตัวอย่างรวดเร็วในปี 2020 โดยมีบัญชีใหม่เปิดขึ้นราว 300,000 บัญชีใกล้เดือนเมษายน และผู้หญิงเป็นเจ้าของบัญชีใหม่จำนวนมาก
• การจ่ายค่าจ้างผ่านระบบดิจิทัลทำให้แรงงานในภาคเครื่องนุ่งห่มสำเร็จรูป 1.9 ล้านคนเข้าสู่ระบบการเงินดิจิทัลภายในสองสัปดาห์ และเงินช่วยเหลือเข้าถึงคนหลายล้านคนผ่านช่องทางมือถือ
• การชำระค่าสาธารณูปโภคผ่านบริการมือถือเพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่าตั้งแต่เดือนเมษายนถึงสิงหาคม 2020 และยอดชำระเงินให้ร้านค้ารายเดือนสูงกว่า 1,000 โครตากาต
• บังกลาเทศรายงานว่าผู้ใหญ่ร้อยละ 79 มีบัญชีธนาคารหรือบัญชีบริการมือถือ เพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา
• งานศึกษาข้ามประเทศเชื่อมโยงการใช้การชำระเงินดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นร้อยละ 1 กับการเติบโตร้อยละ 6 ถึง 8 ของอัตราการเติบโต GDP เดิมของประเทศ
• แผนที่นำทางการชำระเงินดิจิทัลแห่งชาติปี 2022 ถึง 2025 คาดการณ์ว่าการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลในวงกว้างจะเพิ่ม GDP รายปีร้อยละ 1.7 หรือประมาณ 6.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ
• ประโยชน์มีทั้งความรวดเร็ว ความปลอดภัย และร่องรอยข้อมูลที่ดีขึ้นสำหรับครัวเรือนและธุรกิจขนาดเล็ก ขณะที่ความเสี่ยงสำคัญคือใช้จ่ายเกินตัว ค่าธรรมเนียม การฉ้อโกง และความเป็นส่วนตัว
• Bangla QR, API ในรูปแบบธนาคารเปิด และพื้นที่ทดลองด้านกฎระเบียบ เป็นเครื่องมือสำคัญในการเพิ่มการเข้าถึง การแข่งขัน และความปลอดภัย
• โครงการส่งเสริมความรู้ทางการเงินดิจิทัล ธนาคารโรงเรียน และการสนับสนุนจากตัวแทน มีบทบาทสำคัญต่อการใช้งานอย่างปลอดภัย โดยเฉพาะสำหรับผู้หญิงและครอบครัวในชนบท
• ครัวเรือนกลับมาควบคุมการเงินได้ด้วยการเพิ่มขั้นตอนสำหรับการซื้อของที่ไม่จำเป็น ใช้การแจ้งเตือนและวงเงิน และแบ่งโบนัสไปเป็นเงินออมกับการชำระหนี้