รายได้ชาวเกาหลีใต้สูงสุดเมื่ออายุ 45 ปี ก่อนขาดดุลตั้งแต่อายุ 61 ปี ขณะที่สังคมสูงวัยและค่ารักษาพยาบาลดันช่องว่างตลอดช่วงชีวิตทำสถิติสูงสุด

พลิกจากเกินดุลเป็นขาดดุลอย่างรวดเร็วเมื่อเข้าสู่วัยสูงอายุ

รายได้ของชาวเกาหลีใต้เปลี่ยนแปลงไปตามช่วงวัยอย่างชัดเจน โดยเฉลี่ยแล้วรายได้เริ่มสูงกว่ารายจ่ายเมื่ออายุ 28 ปี แตะจุดสูงสุดเมื่ออายุ 45 ปี ก่อนจะกลับมาน้อยกว่ารายจ่ายเมื่ออายุ 61 ปี บัญชีการโอนระหว่างรุ่นแห่งชาติชุดใหม่จากสำนักงานสถิติเกาหลี ซึ่งจัดทำจากข้อมูลปี 2023 แสดงให้เห็นรูปแบบดังกล่าว และชี้ว่าการเข้าสู่สังคมสูงวัยอย่างรวดเร็วกำลังขยายช่องว่างระหว่างรายได้กับรายจ่ายของครัวเรือน

ในปี 2023 การบริโภครวมของครัวเรือนอยู่ที่ 1,459.2 ล้านล้านวอน เพิ่มขึ้น 7 เปอร์เซ็นต์จากปีก่อน ขณะที่รายได้เพิ่มขึ้น 5.5 เปอร์เซ็นต์ เป็น 1,232.8 ล้านล้านวอน ส่วนต่างดังกล่าวทำให้เกิดการขาดดุลตลอดช่วงชีวิต 226.4 ล้านล้านวอน สูงที่สุดนับตั้งแต่เริ่มจัดทำชุดข้อมูลในปี 2010 และเพิ่มขึ้น 31 ล้านล้านวอนจากปีก่อนหน้า เมื่อคิดต่อคน ชาวเกาหลีใต้มีรายจ่ายสูงกว่ารายได้ตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุ 27 ปี ก่อนเปลี่ยนเป็นเกินดุลเมื่ออายุ 28 ปี และมีรายได้จากแรงงานสูงสุดเมื่ออายุ 45 ปี โดยมีรายได้ต่อปี 44.33 ล้านวอน และเกินดุล 17.47 ล้านวอน หลังจากช่วงกลางวัย 40 ปี ยอดเกินดุลเริ่มลดลง เมื่อรายได้ทรงตัวแต่ความต้องการใช้จ่ายยังเพิ่มขึ้น

การกลับมาขาดดุลเมื่ออายุ 61 ปีเป็นผลจากแรงสองด้านที่สวนทางกัน การใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในวัยสูงอายุ ขณะที่รายได้หลังเกษียณลดลง รายจ่ายของชาวเกาหลีสูงวัยเพิ่มขึ้น 12 เปอร์เซ็นต์ในปี 2023 เทียบกับ 6.3 เปอร์เซ็นต์ในกลุ่มวัยทำงาน ผู้สูงอายุมีสัดส่วนค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพสูงกว่า ขณะที่การศึกษาและค่าครองชีพเป็นรายจ่ายหลักในช่วงวัยต้น วัย 16 ปีเป็นช่วงอายุที่ขาดดุลต่อปีมากที่สุด โดยเฉลี่ยมากกว่า 44 ล้านวอน เนื่องจากครอบครัวต้องรับภาระค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง ขณะที่วัยรุ่นมีรายได้น้อยหรือไม่มีรายได้เลย

เหตุใดรายได้จึงสูงสุดในช่วงกลางวัย 40 ปี?

เมื่อถึงช่วงกลางวัย 40 ปี คนทำงานจำนวนมากก้าวหน้าในสายอาชีพและสั่งสมประสบการณ์ที่ช่วยให้ได้รับค่าตอบแทนสูงขึ้น ขณะเดียวกัน แรงกดดันหลายด้านเริ่มฉุดรั้งรายได้ เส้นทางการเติบโตของค่าจ้างเริ่มแบนราบเมื่อพนักงานขยับไปทำงานบริหารหรือเป็นผู้เชี่ยวชาญ ขณะที่โอกาสเลื่อนขั้นอย่างรวดเร็วมีน้อยลง คนทำงานจำนวนไม่น้อยยังย้ายจากบริษัทขนาดใหญ่ไปทำงานในบริษัทเล็กหรือประกอบอาชีพอิสระเมื่อเข้าสู่วัย 50 ปี ซึ่งมักหมายถึงค่าตอบแทนที่ลดลงและชั่วโมงทำงานที่ไม่แน่นอนมากขึ้น การเลิกจ้างและเกษียณก่อนกำหนดพบได้บ่อยขึ้นในกลุ่มแรงงานสูงวัยที่ทำงานในภาคธุรกิจซึ่งเผชิญการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีหรืออุปสงค์ที่อ่อนแอ สภาพตลาดแรงงานเหล่านี้ช่วยอธิบายว่าเหตุใดรายได้เฉลี่ยจึงทรงตัวและลดลงหลังพ้นวัยกลางคน

เกษียณเร็วขึ้นและเปลี่ยนงาน

สำหรับพนักงานจำนวนมาก อายุเกษียณโดยเฉลี่ยในทางปฏิบัติของเกาหลีใต้มาถึงเร็วกว่าที่กฎหมายกำหนด โครงสร้างองค์กรพึ่งพาระบบอาวุโสและการสับเปลี่ยนตำแหน่งเป็นระยะอย่างมาก ซึ่งอาจผลักให้คนทำงานวัยกลางคนต้องเริ่มอาชีพที่สองหรือรับงานที่ปรึกษา การกลับเข้าสู่ตลาดแรงงานในบทบาทใหม่มักมาพร้อมค่าตอบแทนที่ลดลง ปัญหาสุขภาพหรือภาระดูแลพ่อแม่หรือคู่สมรสยังอาจทำให้ต้องลดชั่วโมงทำงานและมีทางเลือกในการทำงานน้อยลง ผลรวมของปัจจัยเหล่านี้ทำให้รายได้ค่อย ๆ ลดลงตั้งแต่ช่วงปลายวัย 40 ปี

เมื่อรายจ่ายแซงรายได้อีกครั้ง

การกลับมาขาดดุลเมื่ออายุ 61 ปีสะท้อนความต้องการด้านการแพทย์ที่เพิ่มขึ้น การไปโรงพยาบาลบ่อยขึ้น ค่ายาตามใบสั่งแพทย์ และบริการช่วยเหลือด้านต่าง ๆ ควบคู่กับค่าใช้จ่ายต่อเนื่องด้านที่อยู่อาศัย อาหาร และสาธารณูปโภค ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในเกาหลีใต้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา บทวิเคราะห์ที่ผ่านการประเมินโดยผู้ทรงคุณวุฒิและครอบคลุมช่วงปี 2011 ถึง 2020 รายงานว่าผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปคิดเป็นสัดส่วนมากกว่าครึ่งเล็กน้อยของค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพทั้งหมด ประกันภาครัฐครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ แต่ครัวเรือนยังต้องจ่ายเงินเองเป็นจำนวนมาก

ภาระจากค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง

โครงการภาครัฐรับผิดชอบค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพประมาณ 64 เปอร์เซ็นต์ในปี 2020 ส่วนที่เหลือราว 36 เปอร์เซ็นต์มาจากเงินที่ครัวเรือนจ่ายเอง ค่าใช้จ่ายสำหรับบริการที่ไม่ครอบคลุมเพิ่มขึ้นเร็วกว่าค่าบริการที่อยู่ในความคุ้มครอง หมายความว่าผู้สูงอายุมักต้องแบกรับค่ารักษาที่สูงที่สุดในช่วงที่รายได้ลดลง ภาวะที่มีค่าใช้จ่ายสูง ได้แก่ โรคระบบกล้ามเนื้อและกระดูก ปัญหาระบบทางเดินปัสสาวะ ความดันโลหิตสูง เบาหวาน และโรคเรื้อรังอื่น ๆ ที่พบมากขึ้นตามอายุ ภาระค่ารักษาพยาบาลนี้ช่วยอธิบายว่าเหตุใดการใช้จ่ายของผู้สูงอายุจึงเพิ่มขึ้นในปี 2023 ด้วยอัตราเกือบสองเท่าของกลุ่มวัยทำงาน

แรงกดดันต่อประชากรวัยทำงาน

ชาวเกาหลีใต้วัยทำงานไม่ได้เป็นเพียงผู้หารายได้เพื่อการบริโภคและการออมของตนเอง แต่ยังช่วยดูแลเด็กและผู้สูงอายุผ่านภาษีและการโอนเงินระหว่างบุคคล ในปี 2023 การโอนเงินไปยังคนรุ่นอายุน้อยกว่าและสูงอายุมีมูลค่ารวม 320.7 ล้านล้านวอน เด็กอายุ 0 ถึง 14 ปีได้รับเงิน 184.5 ล้านล้านวอนผ่านการศึกษาและโครงการสุขภาพภาครัฐ ตลอดจนการสนับสนุนจากครอบครัว รวมถึงเงินให้และของขวัญจากภาคเอกชน ผู้มีอายุ 65 ปีขึ้นไปได้รับเงิน 131.1 ล้านล้านวอนผ่านเงินบำนาญ การดูแลสุขภาพ และการสนับสนุนจากภาคเอกชน ส่วนเกินดุลของวัยทำงานอยู่ที่ 137.2 ล้านล้านวอน ลดลง 4.7 เปอร์เซ็นต์จากปีก่อน ทำให้ความสามารถในการสนับสนุนประชากรทั้งสองช่วงวัยลดลง

ภาษีเป็นช่องทางหลักของการถ่ายโอนเงินเหล่านี้ คนทำงานจ่ายภาษี 199.4 ล้านล้านวอน ซึ่งถูกนำไปจัดสรรใหม่เป็นเงิน 92.4 ล้านล้านวอนสำหรับเด็ก และ 106.9 ล้านล้านวอนสำหรับผู้สูงอายุ การโอนเงินจากภาครัฐครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาและสุขภาพในสัดส่วนสูง แต่ครัวเรือนยังต้องรับภาระค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก เมื่อราคาสินค้าสูงขึ้นและภาระดอกเบี้ยหนักหน่วง บางครอบครัวต้องพึ่งรายได้จากสินทรัพย์และการกู้ยืมมากขึ้นเพื่อดูแลผู้ที่อยู่ในอุปการะ ส่วนเกินดุลที่ลดลงทำให้แนวทางนี้ยั่งยืนได้ยากขึ้นในระยะยาว

บัญชีการโอนระหว่างรุ่นแห่งชาติแสดงอะไรบ้าง

กรอบบัญชีการโอนระหว่างรุ่นแห่งชาติติดตามการสร้างรายได้และการแบ่งปันรายได้ระหว่างกลุ่มอายุในระบบเศรษฐกิจ โดยแยกเป็นรายได้จากแรงงาน รายได้จากสินทรัพย์ และการบริโภค จากนั้นจึงวัดส่วนเกินดุลหรือการขาดดุลในแต่ละช่วงอายุ รวมถึงการไหลเวียนของเงินโอนจากภาครัฐและเอกชนที่ช่วยรักษาสมดุลของระบบ การขาดดุลตลอดช่วงชีวิตที่เพิ่มขึ้นเป็นสัญญาณว่าการบริโภคแซงหน้ารายได้ในสัดส่วนที่กว้างขึ้น ส่งผลให้ต้องพึ่งพาเงินโอนและการถอนสินทรัพย์มากขึ้น ตัวเลขปี 2023 ของเกาหลีใต้ชี้ว่าภาระการจัดหาเงินทุนจากประชากรวัยทำงานเพิ่มขึ้น ขณะที่สังคมสูงวัยเร่งตัวขึ้น

ค่าเล่าเรียนดันยอดขาดดุลในวัยรุ่นให้สูงที่สุด

วัยรุ่นอยู่ในช่วงที่ขาดดุลมากที่สุดในวัยต้น เนื่องจากค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาสูงสุดในขณะที่รายได้ของตนเองมีเพียงเล็กน้อย ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาประกอบด้วยทั้งการศึกษาภาครัฐและรายจ่ายส่วนตัวสำหรับเรียนพิเศษ เตรียมสอบ หลักสูตรภาษา และกิจกรรมนอกหลักสูตร ผลสำรวจล่าสุดของรัฐบาลโดยสำนักงานสถิติเกาหลีและกระทรวงศึกษาธิการพบว่า เด็กอายุต่ำกว่า 6 ปีเกือบครึ่งหนึ่งเรียนพิเศษ โรงเรียนสอนภาษาอังกฤษสำหรับเด็กเล็กมีค่าใช้จ่ายสูงเป็นพิเศษ โดยเฉลี่ยราว 1.545 ล้านวอนต่อเดือน และเด็กที่เข้าร่วมหลักสูตรเหล่านี้ใช้เวลาหลายชั่วโมงต่อสัปดาห์กับการเรียนการสอนแบบเสียค่าใช้จ่าย

ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาเอกชนแตกต่างกันมากตามรายได้ครัวเรือน ครอบครัวที่มีรายได้สูงส่งลูกเรียนในอัตราสูงกว่าและจ่ายมากกว่าครอบครัวรายได้น้อยหลายเท่า การใช้จ่ายตั้งแต่วัยต้นนี้เพิ่มแรงกดดันต่องบประมาณครัวเรือนในช่วงที่พ่อแม่กำลังออมเงินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยและเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังอาจตอกย้ำความเหลื่อมล้ำด้านโอกาสในการเรียนรู้ ครัวเรือนจำนวนมากจึงมีภาระค่าเล่าเรียนสูงเมื่อลูกอยู่ในระดับมัธยมต้นและมัธยมปลาย ซึ่งสอดคล้องกับยอดขาดดุลต่อคนที่สูงมากเมื่ออายุ 16 ปีตามข้อมูลบัญชีปี 2023

แผนที่การบริโภคของคนแต่ละรุ่นกำลังเปลี่ยนไป

การเปลี่ยนแปลงทางประชากรกำลังปรับรูปแบบและระดับการใช้จ่ายของชาวเกาหลีใต้ ธนาคารแห่งเกาหลีรายงานว่า สัดส่วนรายได้ที่ครัวเรือนใช้จ่ายโดยเฉลี่ยลดลงจากช่วงต้นทศวรรษ 2010 จนถึงช่วงปี 2022 ถึง 2024 ปัจจัยหนึ่งคือสัดส่วนผู้สูงอายุที่เพิ่มขึ้นในประชากร สัดส่วนผู้มีอายุ 55 ถึง 69 ปีเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา เมื่อเข้าใกล้วัยเกษียณ ผู้คนมักลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและเพิ่มการออมเพื่อรองรับอายุขัยที่ยืนยาวขึ้น ครัวเรือนจำนวนมากยังถือครองความมั่งคั่งส่วนใหญ่ในรูปอสังหาริมทรัพย์แทนเงินสด ซึ่งอาจทำให้สภาพคล่องสำหรับการใช้จ่ายประจำวันลดลง

ผลต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจ

ธนาคารกลางประเมินว่าการเปลี่ยนแปลงทางประชากรทำให้อัตราการเติบโตของการบริโภคลดลงราว 0.8 จุดเปอร์เซ็นต์ต่อปีในช่วงปี 2013 ถึง 2024 และอาจลดลงได้ถึง 1 จุดต่อปีระหว่างปี 2025 ถึง 2030 ผลสำรวจของกลุ่มธุรกิจยังแสดงให้เห็นว่า ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การใช้จ่ายลดลงหรือทรงตัวในเกือบทุกช่วงอายุ โดยผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปลดการใช้จ่ายลงอย่างชัดเจน ผู้มีอายุต่ำกว่า 40 ปีมีทั้งรายได้และการใช้จ่ายลดลง ซึ่งเชื่อมโยงกับการแต่งงานและมีบุตรที่ช้าลง รวมถึงอุปสงค์ที่อ่อนแอในสินค้าราคาสูง รูปแบบการใช้จ่ายกำลังเปลี่ยนไป โดยคนหนุ่มสาวจัดสรรเงินให้การรับประทานอาหารนอกบ้านและกิจกรรมยามว่างมากขึ้น ส่วนผู้บริโภควัยกลางคนใช้จ่ายด้านสุขภาพและสินค้าเกี่ยวกับบ้านมากขึ้น

ใครได้ประโยชน์จากการใช้จ่ายด้านสุขภาพที่เพิ่มขึ้นน้อยที่สุด

การใช้จ่ายด้านสุขภาพของประเทศที่เพิ่มขึ้นไม่ได้สร้างประโยชน์ให้ทุกกลุ่มอย่างเท่าเทียมกัน งานวิจัยที่นักเศรษฐศาสตร์สาธารณสุข คาเรน เอ็กเกิลสตัน ร่วมเขียน ศึกษาว่าการใช้จ่ายเปลี่ยนเป็นอายุขัยที่ยืนยาวขึ้นและสุขภาพที่ดีขึ้นได้อย่างมีประสิทธิภาพเพียงใดในแต่ละกลุ่มรายได้ ระหว่างปี 2010 ถึง 2018 ผู้ใหญ่ในกลุ่มรายได้ต่ำสุด 20 เปอร์เซ็นต์มีพัฒนาการด้านอายุขัยที่ปรับตามคุณภาพชีวิตน้อยที่สุด แม้ค่าใช้จ่ายต่อคนจะเพิ่มขึ้นใกล้เคียงกับกลุ่มอื่น งานวิจัยชี้ถึงสุขภาพพื้นฐานที่แย่กว่า ภาวะโรคเรื้อรังที่มากกว่า และความต้องการที่ยังไม่ได้รับการตอบสนองในกลุ่มรายได้ต่ำสุด รวมถึงอุปสรรคในการเข้าถึงบริการป้องกันโรค เกาหลีใต้ยังมีอัตราความยากจนในวัยสูงอายุสูงที่สุดแห่งหนึ่งในกลุ่มประเทศพัฒนาแล้ว ทำให้ครัวเรือนผู้สูงอายุที่มีเงินสดหมุนเวียนน้อยต้องแบกรับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองหนักขึ้น

ทางเลือกด้านนโยบายที่อยู่ระหว่างการพิจารณา

ผู้กำหนดนโยบายเผชิญเป้าหมายสองด้านที่เกี่ยวพันกัน คือการสนับสนุนให้ผู้สูงอายุมีศักดิ์ศรีและความมั่นคง พร้อมกับปกป้องศักยภาพในการหารายได้และเสถียรภาพทางการเงินของแรงงานวัยหนุ่มสาวและวัยกลางคน การอภิปรายยังดำเนินอยู่เกี่ยวกับวิธีเพิ่มความเข้มแข็งให้เงินบำนาญพื้นฐานและการช่วยเหลืออื่น ๆ สำหรับผู้สูงอายุยากจน โดยยังรักษาความมั่นคงทางการคลังในระยะยาว ข้อเสนอหนึ่งคือค่อย ๆ เพิ่มอายุเกษียณในทางปฏิบัติควบคู่กับการสร้างงานที่เหมาะกับแรงงานสูงวัย และปรับระบบค่าตอบแทนให้พิจารณาจากมูลค่างานแทนระบบอาวุโส โครงการเปลี่ยนผ่านสำหรับคนทำงานวัยกลางคนที่ดียิ่งขึ้นอาจช่วยให้ย้ายไปทำงานบทบาทใหม่ได้โดยไม่สูญเสียรายได้มากนัก

ด้านสุขภาพ ผู้เชี่ยวชาญเสนอแนวทางลดภาระค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสำหรับโรคที่มีค่ารักษาสูง และขยายความคุ้มครองของภาครัฐให้ครอบคลุมบริการที่ยังอยู่นอกระบบมากขึ้น มาตรการที่กำลังหารือ ได้แก่ การกำหนดเพดานค่าใช้จ่ายที่ผู้สูงอายุซึ่งมีโรคเรื้อรังหลายโรคต้องจ่ายเอง การขยายความคุ้มครองยาจำเป็นและการตรวจวินิจฉัย ตลอดจนการควบคุมบริการที่ไม่จำเป็นให้เข้มงวดขึ้น การเสริมสร้างบริการปฐมภูมิ การป้องกันโรค และการประสานงานที่ดีขึ้นระหว่างการรักษาพยาบาลกับการดูแลระยะยาว สามารถลดการใช้บริการโรงพยาบาลที่หลีกเลี่ยงได้และยกระดับความเป็นอยู่ที่ดีโดยมีค่าใช้จ่ายต่ำลง

นโยบายการศึกษาก็เป็นเครื่องมืออีกด้านหนึ่ง การขยายบริการดูแลเด็กเล็กและกิจกรรมหลังเลิกเรียนของภาครัฐที่มีค่าใช้จ่ายเหมาะสมจะช่วยลดความจำเป็นในการเรียนพิเศษราคาแพง โดยเฉพาะในวัยเด็กเล็ก การเปิดเผยข้อมูลค่าธรรมเนียมและผลลัพธ์อย่างโปร่งใส ควบคู่กับการสนับสนุนการเรียนรู้ในชุมชน จะช่วยให้ครอบครัวได้รับความคุ้มค่าจากเงินที่จ่ายไป นโยบายที่อยู่อาศัยซึ่งช่วยลดภาระเงินดาวน์และดอกเบี้ยสำหรับครัวเรือนวัยหนุ่มสาว จะทำให้มีรายได้เหลือสำหรับเลี้ยงดูบุตรและการศึกษาโดยไม่ต้องกู้ยืมมากเกินไป สวัสดิการครอบครัวที่ผูกกับการเกิดและการดูแลเด็กเล็ก หากออกแบบอย่างเหมาะสม ก็ช่วยลดภาระทางการเงินในช่วงที่พ่อแม่ตึงมือที่สุดได้

นโยบายแรงงานและทักษะช่วยเติมเต็มภาพรวมนี้ การฝึกทักษะใหม่และการเรียนรู้ตลอดชีวิตช่วยให้คนทำงานวัย 40 และ 50 ปีมีโอกาสทำงานต่อไปได้เมื่อเทคโนโลยีเปลี่ยนแปลง การเพิ่มการมีส่วนร่วมของผู้หญิงในตลาดแรงงาน โดยสนับสนุนบริการดูแลเด็กและทางเลือกการทำงานที่ยืดหยุ่น สามารถเพิ่มรายได้ครัวเรือนในช่วงที่มีค่าใช้จ่ายเลี้ยงดูบุตรสูง บางอุตสาหกรรมกำลังพิจารณาการย้ายถิ่นฐานแบบเจาะจงเพื่อบรรเทาปัญหาขาดแคลนแรงงาน ทุกแนวทางมุ่งกระจายโอกาสในการหารายได้ให้ทั่วถึงยิ่งขึ้นตลอดช่วงชีวิต เพื่อให้ครัวเรือนจำนวนน้อยลงต้องเผชิญภาวะขาดดุลก่อนจะพร้อมรับมือ

สิ่งที่ครัวเรือนเตรียมรับมือได้

ไม่มีกลยุทธ์ใดเหมาะกับทุกครอบครัว แต่มีหลายแนวทางที่ช่วยเพิ่มความพร้อมรับมือกับรายได้ที่ถึงจุดสูงสุดและภาวะขาดดุลในวัยสูงอายุ ซึ่งปรากฏให้เห็นในบัญชีระดับชาติ

• วางแผนงบประมาณครัวเรือนตลอดช่วงชีวิต ประเมินรายได้และรายจ่ายทั่วไปในแต่ละช่วง ตั้งแต่วัยเริ่มทำงานและเลี้ยงดูบุตรไปจนถึงช่วงปลายอาชีพและเกษียณ วางแผนสำหรับช่วงที่ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาและสุขภาพสูงที่สุด
• สร้างเงินสำรองในช่วงที่มีรายได้สูงสุด เพิ่มเงินออมฉุกเฉินและเงินสมทบเข้ากองทุนบำนาญส่วนตัวเมื่อรายได้แข็งแกร่งที่สุดในวัย 30 และ 40 ปี ตั้งระบบออมอัตโนมัติเพื่อไม่ให้เงินส่วนเกินถูกใช้ไปกับการยกระดับรูปแบบการใช้ชีวิต
• วางแผนค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการดูแล ทบทวนสิทธิประโยชน์ภาครัฐและพิจารณาประกันเสริมที่ช่วยจำกัดภาระค่าใช้จ่ายเองสำหรับโรคเรื้อรัง ตรวจสอบว่าบริการใดไม่อยู่ในความคุ้มครอง และเลือกผู้ให้บริการที่ใช้แนวทางการดูแลซึ่งมีหลักฐานรองรับ
• ลงทุนกับความสามารถในการทำงาน รักษาคุณสมบัติและใบรับรอง เรียนรู้เครื่องมือใหม่ และสำรวจเส้นทางอาชีพที่สองเมื่อเข้าสู่ช่วงปลายวัย 40 ปี การรับงานที่ปรึกษานอกเวลาหรือทยอยเกษียณช่วยให้รายได้ลดลงอย่างราบรื่น แทนที่จะหายไปอย่างฉับพลัน
• กำหนดงบการศึกษาตั้งแต่เนิ่น ๆ สำหรับเด็กและวัยรุ่น ให้กำหนดเพดานค่าเรียนพิเศษ ใช้ทรัพยากรภาครัฐเท่าที่ทำได้ และเน้นหลักสูตรที่แสดงผลการเรียนรู้ที่วัดผลได้
• บริหารหนี้เชิงรุก ติดตามภาระดอกเบี้ยจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อเพื่อการบริโภค และหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ เมื่ออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขดีขึ้นให้พิจารณารีไฟแนนซ์

ประเด็นสำคัญ

• ตามบัญชีการโอนระหว่างรุ่นแห่งชาติปี 2023 รายได้สูงกว่ารายจ่ายตั้งแต่อายุ 28 ถึง 60 ปี สูงสุดเมื่ออายุ 45 ปี ก่อนกลับมาขาดดุลเมื่ออายุ 61 ปี
• การบริโภครวมเพิ่มขึ้น 7 เปอร์เซ็นต์ เป็น 1,459.2 ล้านล้านวอนในปี 2023 ขณะที่รายได้เพิ่มขึ้น 5.5 เปอร์เซ็นต์ เป็น 1,232.8 ล้านล้านวอน ทำให้เกิดการขาดดุลตลอดช่วงชีวิตเป็นสถิติสูงสุดที่ 226.4 ล้านล้านวอน
• ผู้มีอายุ 16 ปีขาดดุลต่อคนมากที่สุด ซึ่งเชื่อมโยงกับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา รายได้จากแรงงานสูงสุดที่ 44.33 ล้านวอนเมื่ออายุ 45 ปี โดยเกินดุล 17.47 ล้านวอน
• การใช้จ่ายของผู้สูงอายุเพิ่มขึ้น 12 เปอร์เซ็นต์ในปี 2023 เกือบสองเท่าของกลุ่มวัยทำงาน โดยมีค่ารักษาพยาบาลเป็นปัจจัยสำคัญ
• การโอนเงินไปยังเด็กและผู้สูงอายุมีมูลค่ารวม 320.7 ล้านล้านวอน ขณะที่ส่วนเกินดุลของวัยทำงานลดลง 4.7 เปอร์เซ็นต์ เหลือ 137.2 ล้านล้านวอน
• ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพราว 36 เปอร์เซ็นต์มาจากเงินที่จ่ายเอง และผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปคิดเป็นสัดส่วนมากกว่าครึ่งเล็กน้อยของค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพทั้งหมด
• การเรียนพิเศษแพร่หลายและมีค่าใช้จ่ายสูง โดยหลักสูตรภาษาอังกฤษสำหรับเด็กเล็กมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยราว 1.545 ล้านวอนต่อเดือนสำหรับผู้ที่ลงเรียน
• การเปลี่ยนแปลงทางประชากรทำให้อัตราการเติบโตของการบริโภคลดลงโดยประมาณ 0.8 จุดเปอร์เซ็นต์ต่อปีนับตั้งแต่ปี 2013 และอาจลดลงได้ถึง 1 จุดต่อปีไปจนถึงปี 2030
• งานวิจัยพบว่าผู้ใหญ่ในกลุ่มรายได้ต่ำสุดได้รับประโยชน์ด้านสุขภาพต่อเงินที่ใช้จ่ายน้อยที่สุด สะท้อนความต้องการที่ยังไม่ได้รับการตอบสนองและภาระทางการเงินที่หนักกว่า
• การอภิปรายเชิงนโยบายมุ่งเน้นเรื่องเงินบำนาญ อายุเกษียณ การจ้างงานผู้สูงอายุ ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลที่มีค่าใช้จ่ายสูง การเข้าถึงบริการดูแลเด็กและการศึกษา ตลอดจนการพัฒนาทักษะตลอดช่วงชีวิต