ผู้กู้สูงวัยในเกาหลีใต้เผชิญหนี้ค้างชำระเพิ่มและต้นทุนหนี้สูง ขณะใกล้เกษียณ

ผู้กู้สูงวัยมีหนี้สินในกลุ่มเปราะบางสูงที่สุด

ข้อมูลธนาคารกลางเกาหลีใต้ที่ยื่นต่อคิม ซังฮุน ส.ส.พรรคพลังประชาชน ระบุว่า ในไตรมาส 2 ปี 2026 ชาวเกาหลีใต้อายุ 60 ปีขึ้นไปคิดเป็น 19.9% ของผู้กู้ที่มีความเปราะบางทางการเงิน เพิ่มจาก 15% ณ สิ้นปี 2021 ยอดหนี้คงค้างเฉลี่ยของกลุ่มนี้อยู่ที่ 97.87 ล้านวอน สูงที่สุดเมื่อเทียบกับกลุ่มอายุที่สำรวจ

ตัวเลขที่เปิดเผยในเดือนตุลาคม 2026 สะท้อนแรงกดดันสามด้านที่เกิดขึ้นพร้อมกัน ได้แก่ ผู้สูงวัยเข้าสู่กลุ่มผู้กู้เปราะบางมากขึ้น หนี้ก้อนใหญ่ยังคงอยู่แม้รายได้จากการทำงานลดลง และการกู้ยืมจำนวนมากมาจากผู้ให้กู้ที่คิดดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ ผู้กู้เปราะบางเกือบ 1 ใน 5 มีอายุอย่างน้อย 60 ปี

อัตราหนี้สินครัวเรือนค้างชำระของผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปเพิ่มจาก 0.7% ในปี 2021 เป็น 1.5% ในไตรมาส 2 ปี 2026 อัตราค้างชำระวัดสัดส่วนสินเชื่อที่ชำระล่าช้ากว่ากำหนด การเพิ่มขึ้น 0.8 จุดเปอร์เซ็นต์ทำให้อัตราดังกล่าวสูงกว่าระดับเดิมมากกว่าสองเท่า

ข้อมูลธนาคารกลางเกาหลีใต้ที่ยื่นต่อพัค ซองฮุน ส.ส.พรรคพลังประชาชนอีกคนหนึ่ง ชี้ให้เห็นแรงกดดันในการชำระหนี้ที่ชัดเจนยิ่งขึ้น โดยผู้กู้เปราะบางอายุ 60 ปีขึ้นไป 25.8% มีภาระชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายปีอย่างน้อยเท่ากับรายได้ทั้งปี สำหรับครัวเรือนเหล่านี้ เพียงกำหนดชำระหนี้ตามแผนก็อาจใช้รายได้ทั้งหมดที่หาได้

ใครบ้างที่อยู่ในกลุ่มผู้กู้เปราะบาง?

ธนาคารกลางเกาหลีใต้รวบรวมตัวเลขจากฐานข้อมูลหนี้ครัวเรือน ซึ่งมีข้อมูลเครดิตของประชาชนประมาณ 2.35 ล้านคน โดยนิยามผู้กู้เปราะบางว่าเป็นผู้ที่กู้ยืมจากสถาบันการเงินอย่างน้อยสามแห่ง และมีรายได้น้อยหรือคะแนนเครดิตต่ำ

ตัวเลขที่ยื่นต่อพัคระบุว่า ผู้กู้ต้องมีรายได้อยู่ในกลุ่ม 30% ล่างสุด หรือมีคะแนนเครดิตไม่เกิน 664 กล่าวคือ ต้องเข้าเงื่อนไขการกู้จากหลายแห่ง และเข้าเงื่อนไขความเปราะบางทางการเงินอย่างน้อยหนึ่งข้อ การมีเจ้าหนี้หลายแห่งมีความสำคัญ เพราะสินเชื่อแต่ละก้อนมาพร้อมภาระชำระคืน ขณะที่รายได้จำกัดทำให้เหลือพื้นที่รองรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือรายได้ที่หายไปน้อยลง

ผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปมียอดสินเชื่อเฉลี่ยในกลุ่มผู้กู้เปราะบาง 97.87 ล้านวอน เทียบกับ 82.80 ล้านวอนในกลุ่มอายุ 50 ปี และ 81.88 ล้านวอนในกลุ่มอายุ 40 ปี ผู้กู้อายุไม่เกิน 30 ปีมียอดเฉลี่ย 48.49 ล้านวอน

ยอดเฉลี่ยของกลุ่มอายุมากที่สุดสูงกว่ากลุ่มอายุน้อยที่สุดเพียงเล็กน้อยเกินสองเท่า หรือแตกต่างกัน 49.38 ล้านวอน และยังสูงกว่าค่าเฉลี่ยของผู้กู้อายุ 50 ปีอยู่ 15.07 ล้านวอน ดังนั้นผู้กู้เปราะบางสูงวัยจึงเข้าสู่ช่วงที่แรงกดดันจากการชำระหนี้เพิ่มขึ้น โดยมีหนี้ต่อคนมากกว่ากลุ่มอื่นอย่างมาก

สัดส่วนผู้กู้เปราะบางสูงวัยเพิ่มขึ้น

สัดส่วนผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปในกลุ่มผู้กู้เปราะบางเพิ่มขึ้น 4.9 จุดเปอร์เซ็นต์ ระหว่างสิ้นปี 2021 ถึงไตรมาส 2 ปี 2026 ในช่วงเดียวกัน สัดส่วนผู้มีอายุไม่เกิน 30 ปีลดลงจาก 33.7% เป็น 30.8%

ตัวเลขที่ยื่นต่อพัคมีข้อมูลเปรียบเทียบอีกชุดหนึ่ง ซึ่งเริ่มตั้งแต่ไตรมาส 2 ปี 2023 นับจากนั้น สัดส่วนของกลุ่มอายุมากที่สุดเพิ่มจาก 16% เป็น 19.9% ขณะที่กลุ่มอายุน้อยที่สุดลดจาก 34.5% เป็น 30.8% ผู้มีอายุ 40 ปีมีสัดส่วนลดจาก 27.5% เป็น 26.1% ส่วนกลุ่มอายุ 50 ปีเพิ่มจาก 22% เป็น 23.2%

ผู้กู้อายุไม่เกิน 30 ปียังคงเป็นกลุ่มผู้กู้เปราะบางที่มีสัดส่วนมากที่สุดในไตรมาส 2 ปี 2026 สิ่งที่เปลี่ยนไปคือสมดุลระหว่างรุ่น: สัดส่วนผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปเพิ่มเร็วกว่ากลุ่มอายุ 50 ปี ขณะที่สัดส่วนของทั้งสองกลุ่มอายุน้อยลดลง

คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์รุ่นที่สองของเกาหลีใต้ ซึ่งเกิดระหว่างปี 1964 ถึง 1974 และมีจำนวนประมาณ 9.54 ล้านคน เริ่มมีอายุครบ 60 ปีในปี 2024 หลายคนในรุ่นนี้กู้เงินเพื่อซื้อบ้านและจ่ายค่าเล่าเรียนให้บุตร การเข้าสู่วัยเกษียณทำให้หนี้ที่สะสมระหว่างวัยทำงานมาบรรจบกับโอกาสที่รายได้จะลดลง

เหตุใดประเภทผู้ให้กู้จึงสำคัญ

ข้อมูลธนาคารกลางเกาหลีใต้ที่ยื่นต่อพัคระบุว่า ในไตรมาส 2 ปี 2026 ผู้กู้อายุ 60 ปีขึ้นไปมียอดสินเชื่อครัวเรือนจากธนาคารเฉลี่ย 80.29 ล้านวอน เทียบกับ 91.62 ล้านวอนจากสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร ตัวเลขของสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารสูงกว่า 11.33 ล้านวอน นี่เป็นกลุ่มอายุเดียวที่ยอดหนี้เฉลี่ยจากผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารสูงกว่ายอดจากธนาคาร

สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารประกอบด้วยธนาคารออมทรัพย์ สหกรณ์เครดิตยูเนียน และสหกรณ์สินเชื่อชุมชน อัตราดอกเบี้ยของแต่ละแห่งแตกต่างกันมาก ในเดือนสิงหาคม สินเชื่อครัวเรือนจากธนาคารออมทรัพย์มีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปี 13.38% เทียบกับ 4.76% ที่ธนาคาร อัตราของธนาคารออมทรัพย์สูงกว่าของธนาคารประมาณ 2.8 เท่า โดยต่างกัน 8.62 จุดเปอร์เซ็นต์

สหกรณ์เครดิตยูเนียนมีอัตราเฉลี่ย 5.28% ส่วนสถาบันการเงินแบบสหกรณ์มีอัตราเฉลี่ย 4.88% ทั้งสองประเภทสูงกว่าค่าเฉลี่ยของธนาคาร แต่ใกล้เคียงกันมากกว่าอัตราของธนาคารออมทรัพย์ ดังนั้นประเภทผู้ให้กู้จึงเป็นปัจจัยสำคัญในการประเมินว่าหนี้ของผู้สูงวัยมีต้นทุนสูงเพียงใด

หากยกตัวอย่างแบบง่าย ๆ ยอดหนี้คงที่ 10 ล้านวอนจะมีดอกเบี้ยประมาณ 1.338 ล้านวอนต่อปีที่อัตรา 13.38% เทียบกับ 476,000 วอนที่อัตรา 4.76% ต่างกัน 862,000 วอน ก่อนรวมค่าธรรมเนียมหรือการเปลี่ยนแปลงของยอดหนี้ ยอดชำระจริงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขสินเชื่อและกำหนดการชำระคืน

ซอก บยองฮุน ศาสตราจารย์มหาวิทยาลัยสตรีอีฮวา อธิบายว่ารายได้ที่ลดลงหลังเกษียณอาจจำกัดโอกาสเข้าถึงสินเชื่อธนาคารอย่างไร:

ผู้กู้สูงวัยมักเผชิญวงเงินสินเชื่อที่ลดลงหรือถูกธนาคารปฏิเสธหลังเกษียณ จึงต้องหันไปพึ่งสถาบันการเงินรองลงมา

ยอดเฉลี่ย 97.87 ล้านวอนของผู้กู้เปราะบางสูงวัย กับยอดเฉลี่ยของสินเชื่อจากธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร เป็นตัวเลขที่จัดกลุ่มผู้กู้ต่างกัน ตัวเลขแรกวัดเฉพาะกลุ่มเปราะบาง ส่วนตัวเลขอื่น ๆ เป็นข้อมูลสินเชื่อของผู้กู้อายุ 60 ปีขึ้นไป แยกตามประเภทผู้ให้กู้

เมื่อยอดชำระหนี้กินรายได้ทั้งปี

ในไตรมาส 2 ปี 2026 ผู้กู้เปราะบางอายุ 60 ปีขึ้นไป 25.8% มีภาระชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายปีเท่ากับหรือสูงกว่ารายได้ทั้งปี สัดส่วนของผู้กู้อายุไม่เกิน 30 ปีอยู่ที่ 11.4% ทำให้สัดส่วนในกลุ่มสูงวัยมากกว่าประมาณ 2.3 เท่า

เงินต้นคือเงินที่กู้มาแต่แรก ส่วนดอกเบี้ยคือต้นทุนของการกู้ยืม ครัวเรือนที่มีรายได้ปีละ 24 ล้านวอนและมีกำหนดชำระหนี้รายปีอย่างน้อยเท่ากับจำนวนดังกล่าว จะไม่มีรายได้เหลือสำหรับค่าอาหาร ที่อยู่อาศัย หรือค่าใช้จ่ายอื่นหลังชำระหนี้ เงินออม การสนับสนุนจากครอบครัว หรือการปรับเงื่อนไขชำระคืนจึงจะมีความสำคัญอย่างยิ่ง

ยุน พนักงานร้านอาหารวัย 64 ปี แสดงให้เห็นแรงกดดันที่อาจเกิดจากการกู้ยืมซ้ำ ๆ เขามีรายได้ราว 2 ล้านวอนต่อเดือน และกู้เงินเมื่อค่าใช้จ่ายในการดำรงชีพสูงกว่ารายได้ ท้ายที่สุดหนี้ของเขาเพิ่มเป็น 50 ล้านวอนจากบริษัทสินเชื่อและธนาคารออมทรัพย์หกแห่ง หลังจากกู้ก้อนใหม่มาชำระภาระหนี้เดิม

ยุนจ่ายดอกเบี้ยเกือบ 20% ต่อปีมานานเกือบสี่ปี แต่เงินต้นแทบไม่ลดลง หากยอดหนี้คงที่ 50 ล้านวอน อัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปีจะหมายถึงดอกเบี้ยประมาณ 10 ล้านวอนต่อปี หรือราว 833,000 วอนต่อเดือน ตัวอย่างนี้คิดเป็นมากกว่าสองในห้าของรายได้ต่อเดือนที่เขาระบุ โดยยังไม่รวมการชำระเงินต้น

กรณีของเขาชี้ให้เห็นว่า แม้ยังทำงานอยู่ ผู้กู้สูงวัยก็อาจประสบปัญหาได้ เมื่อดอกเบี้ยกินสัดส่วนมากของค่าจ้างที่ไม่สูงนัก การชำระตามกำหนดก็อาจเหลือเงินเพียงเล็กน้อยสำหรับลดหนี้เงินต้น

ผลขาดทุนจากธุรกิจอาจกระทบทั้งครัวเรือน

เจ้าของบริษัทเฟอร์นิเจอร์วัยต้น 60 ปีรายหนึ่งเผชิญยอดขายลดฮวบหลังลูกค้ารายหนึ่งล้มละลาย เขาหันไปกู้เงินจากธนาคารและบัตรเครดิต จนหนี้เพิ่มขึ้นประมาณ 200 ล้านวอน จากนั้นครัวเรือนต้องพึ่งรายได้ต่อเดือนราว 2 ล้านวอนของคู่สมรส ขณะที่เขายังต้องเลี้ยงดูมารดาสูงวัย

หนี้ที่เพิ่มขึ้นเพียงอย่างเดียวมีมูลค่าเทียบเท่ารายได้ที่คู่สมรสระบุไว้มากกว่าแปดปี เมื่อคำนวณจากรายได้ปีละ 24 ล้านวอน ค่าใช้จ่ายในครัวเรือนและดอกเบี้ยก็ต้องจ่ายจากทรัพยากรของครอบครัวเช่นกัน ความสัมพันธ์ทางธุรกิจที่ล้มเหลวกลายเป็นปัญหาที่ลามไปถึงคนสามรุ่น

ชายวัย 60 ปีอีกรายซึ่งเปิดร้านสะดวกซื้อพบว่ายอดขายลดลงครึ่งหนึ่ง เขาใช้สินเชื่อบัตรและเงินกู้จากธนาคารออมทรัพย์เป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและค่าครองชีพ เพราะหนี้ที่มีอยู่ทำให้ขอสินเชื่อเพิ่มเติมจากธนาคารพาณิชย์ได้ยาก หนี้สินทางการเงินรวมของเขาสูงถึง 85 ล้านวอน

อี จองฮี ศาสตราจารย์มหาวิทยาลัยชุงอัง อธิบายความเสี่ยงที่ผู้สูงวัยต้องเผชิญเมื่อยังทำงานต่อหรือเริ่มทำธุรกิจ:

ผู้สูงวัยจำนวนมากยังทำงานหลังเกษียณเพื่อเลี้ยงดูครอบครัวหรือเริ่มทำธุรกิจในช่วงปลายชีวิต แต่หากล้มเหลวก็เสี่ยงสูญเสียทรัพย์สินเพื่อวัยเกษียณและตกสู่ความยากจน

ครัวเรือนเหล่านี้ไม่ได้เผชิญแค่ปัญหารายได้หลังเกษียณ รายได้จากธุรกิจ การช่วยเหลือครอบครัว และการชำระหนี้ส่วนบุคคลล้วนเชื่อมโยงกัน เมื่อยอดขายลดลง การกู้เงินช่วยให้จ่ายค่าใช้จ่ายเร่งด่วนได้ แต่ก็เพิ่มภาระในเดือนถัด ๆ ไป

หนี้ค้างชำระเพิ่มขึ้นในหลายตัวชี้วัด

ตัวเลขสินเชื่อครัวเรือนแยกตามอายุแสดงให้เห็นช่องว่างที่กว้างขึ้น ระหว่างปี 2021 ถึงไตรมาส 2 ปี 2026 อัตราหนี้ค้างชำระของผู้กู้อายุ 60 ปีขึ้นไปเพิ่มจาก 0.7% เป็น 1.5% ส่วนผู้กู้อายุไม่เกิน 30 ปีเพิ่มจาก 0.4% เป็น 0.6% ช่องว่างระหว่างสองกลุ่มขยายจาก 0.3 เป็น 0.9 จุดเปอร์เซ็นต์

ข้อมูลธนาคารกลางเกาหลีใต้ที่ยื่นต่อพัคยังวัดกลุ่มผู้ที่กู้จากสถาบันการเงินตั้งแต่สามแห่งขึ้นไป ภายในกลุ่มผู้กู้หลายแห่งนี้ อัตราหนี้ค้างชำระของผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปอยู่ที่ 2.4% ในไตรมาส 2 ปี 2026 เทียบกับ 1.5% ในกลุ่มอายุไม่เกิน 30 ปี 1.6% ในกลุ่มอายุ 40 ปี และ 1.8% ในกลุ่มอายุ 50 ปี

ตัวเลขสินเชื่อครัวเรือน 1.5% และตัวเลขผู้กู้หลายแห่ง 2.4% ครอบคลุมประชากรคนละกลุ่ม ทั้งสองตัวเลขแสดงว่ากลุ่มอายุมากที่สุดมีอัตราสูงกว่าผู้กู้วัยเยาว์ ขณะที่ตัวชี้วัดของผู้กู้หลายแห่งสะท้อนภาระของผู้ที่ต้องจัดการหนี้กับสถาบันหลายแห่ง

รายงานตัวเลขในเดือนตุลาคมยังกล่าวถึงการขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารกลางเกาหลีใต้ติดต่อกันในเดือนกรกฎาคมและสิงหาคม ตลอดจนสัญญาณว่าอาจขึ้นต่อ อัตราดอกเบี้ยนโยบายส่งผลต่อต้นทุนการกู้ยืมผ่านระบบการเงิน ผู้กู้ที่อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อปรับตามตลาดอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงขึ้น ส่วนผู้ที่กำลังหาสินเชื่อใหม่อาจเผชิญเงื่อนไขที่แพงขึ้น ไม่มีการระบุวันหรือขนาดของการขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งต่อไป

เงินออมเพื่อเกษียณเหลือพื้นที่รองรับเหตุไม่คาดฝันน้อย

ผลสำรวจปี 2023 ของศูนย์การลงทุนและบำนาญมิแรเอแอสเซ็ตพบว่า 48.3% ของแรงงาน 2,000 คนจากคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์รุ่นที่สองออมเงินได้ไม่ถึงครึ่งของเงินที่จำเป็นสำหรับวัยเกษียณ ดังนั้นผู้ตอบแบบสำรวจเกือบครึ่งจึงเข้าสู่วัยเกษียณโดยมีช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างเงินออมกับความต้องการที่ประเมินไว้

สำหรับครัวเรือนที่มีหนี้ติดตัวเข้าสู่วัยเกษียณ เงินออมอาจต้องทำหน้าที่สองอย่าง คือจ่ายค่าใช้จ่ายประจำวันและรักษาการชำระหนี้ให้เป็นปกติ การทำงานต่ออาจช่วยรับภาระทั้งสองด้านได้ แต่ประสบการณ์ของเจ้าของธุรกิจแสดงให้เห็นว่ารายได้นี้อาจไม่แน่นอนอย่างรวดเร็ว

วันที่สำคัญแสดงให้เห็นพัฒนาการของการเตรียมตัวเกษียณและแรงกดดันจากการกู้ยืม:

• สิ้นปี 2021: ผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปคิดเป็น 15% ของผู้กู้เปราะบาง และอัตราหนี้สินครัวเรือนค้างชำระของกลุ่มนี้อยู่ที่ 0.7% ในปี 2021
• ปี 2023: ผลสำรวจพบว่าผู้ตอบ 48.3% ออมเงินได้ไม่ถึงครึ่งของจำนวนที่จำเป็นสำหรับวัยเกษียณ ในไตรมาส 2 ผู้สูงวัยคิดเป็น 16% ของผู้กู้เปราะบาง
• ปี 2024: คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์รุ่นที่สองเริ่มมีอายุครบ 60 ปี
• ไตรมาส 2 ปี 2026: สัดส่วนผู้กู้เปราะบางสูงวัยเพิ่มเป็น 19.9% โดยมียอดสินเชื่อเฉลี่ย 97.87 ล้านวอน
• กรกฎาคมและสิงหาคม 2026: ตามรายงานเดือนตุลาคม ธนาคารกลางเกาหลีใต้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายติดต่อกันสองเดือน
• ตุลาคม 2026: ข้อมูลที่ยื่นต่อสมาชิกรัฐสภารวบรวมหลักฐานเรื่องภาระหนี้ที่สูงขึ้น การกู้จากสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารซึ่งมีต้นทุนสูง และหนี้ค้างชำระที่เพิ่มขึ้น

ภาพรวมทำให้ความสามารถในการชำระหนี้เป็นหัวใจของปัญหา ผู้กู้เปราะบางสูงวัยมียอดหนี้เฉลี่ยสูงที่สุด และมากกว่าหนึ่งในสี่มีภาระชำระหนี้รายปีตามกำหนดอย่างน้อยเท่ากับรายได้ทั้งปี สำหรับครัวเรือนเหล่านี้ รายได้ที่ลดลงหรือต้นทุนดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอาจทำให้เหลือช่องทางน้อยมากในการชำระหนี้ให้ตรงเวลา

ประเด็นสำคัญ

• ผู้มีอายุ 60 ปีขึ้นไปคิดเป็น 19.9% ของผู้กู้เปราะบางในเกาหลีใต้ในไตรมาส 2 ปี 2026 เพิ่มจาก 15% ณ สิ้นปี 2021
• ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ยของผู้กู้เปราะบางสูงวัยอยู่ที่ 97.87 ล้านวอน สูงกว่าค่าเฉลี่ย 48.49 ล้านวอนของผู้กู้อายุไม่เกิน 30 ปีเพียงเล็กน้อยเกินสองเท่า
• อัตราหนี้สินครัวเรือนค้างชำระของกลุ่มอายุมากที่สุดเพิ่มจาก 0.7% ในปี 2021 เป็น 1.5% ส่วนอัตราค้างชำระของผู้กู้หลายแห่งอยู่ที่ 2.4% ในไตรมาส 2 ปี 2026
• ผู้กู้เปราะบางสูงวัย 25.8% มีภาระชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายปีเท่ากับหรือสูงกว่ารายได้ทั้งปี
• ในเดือนสิงหาคม อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อครัวเรือนจากธนาคารออมทรัพย์เฉลี่ย 13.38% เทียบกับ 4.76% ที่ธนาคาร
• ผลสำรวจปี 2023 พบว่า 48.3% ของแรงงาน 2,000 คนจากคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์รุ่นที่สองออมเงินได้ไม่ถึงครึ่งของจำนวนที่จำเป็นสำหรับวัยเกษียณ