ครัวเรือนยากจนที่สุดในเกาหลีใต้มีสัดส่วนการกู้สินเชื่อเพื่อค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันสูงสุดเป็นประวัติการณ์

ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันกินสัดส่วนการกู้ยืมเพิ่มขึ้น

ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตคิดเป็น 45.3% ของวัตถุประสงค์ในการกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันของครัวเรือนเกาหลีใต้ที่อยู่ในกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุด 20% ในปี 2025 ซึ่งเป็นสัดส่วนสูงสุดนับตั้งแต่เริ่มจัดทำชุดข้อมูลสถิติในปี 2017 ส่วนครัวเรือนที่อยู่ในกลุ่มรายได้ต่ำสุด 20% ก็มีสัดส่วนดังกล่าวสูงเป็นประวัติการณ์เช่นกันที่ 38.2% เพิ่มขึ้นจาก 34.5% ในปี 2024

ตัวเลขจากระบบสารสนเทศสถิติเกาหลี (KOSIS) ของสำนักงานข้อมูลแห่งชาติ แสดงให้เห็นว่าวัตถุประสงค์ในการกู้ยืมแตกต่างกันไปในแต่ละครัวเรือน ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตเป็นวัตถุประสงค์หลักของการกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันในกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุดสามกลุ่ม และกลุ่มรายได้ต่ำสุดสองกลุ่ม ขณะที่การระดมทุนเพื่อธุรกิจเป็นวัตถุประสงค์อันดับหนึ่งในกลุ่มครัวเรือนที่มั่งคั่งกว่า

สำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อยหรือมีสินทรัพย์ไม่มากพอเป็นหลักประกัน การกู้ยืมเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวันทำให้การชำระคืนเป็นเรื่องยาก เงินกู้ช่วยบรรเทาความจำเป็นเร่งด่วน แต่การจ่ายดอกเบี้ยก็เพิ่มภาระให้กับงบประมาณครัวเรือนในอนาคต โดยทั่วไป สินเชื่อไม่มีหลักประกันมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน

ยัง จุนซอก ศาสตราจารย์จากมหาวิทยาลัยคาทอลิกแห่งเกาหลี เรียกร้องให้รัฐบาลให้ความช่วยเหลือโดยตรงแก่ครัวเรือนเปราะบาง หรือเพิ่มหลักประกันของรัฐบาลสำหรับเงินกู้แก่ผู้มีรายได้น้อย ข้อเสนอของเขามุ่งแก้ปัญหาทั้งสองด้าน ได้แก่ การขาดแคลนเงินสำหรับสิ่งจำเป็น และต้นทุนในการเข้าถึงสินเชื่อ

ตัวเลขเหล่านี้แสดงสัดส่วนของวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันภายในแต่ละกลุ่มครัวเรือน การจัดอันดับตามรายได้และสินทรัพย์สะท้อนสถานะทางการเงินคนละแง่มุม รายได้คือเงินที่ไหลเข้ามา ส่วนสินทรัพย์รวมถึงสิ่งที่ครอบครอง เช่น เงินออมและอสังหาริมทรัพย์ การจัดอันดับแต่ละแบบแบ่งครัวเรือนออกเป็นห้ากลุ่ม กลุ่มละ 20% ซึ่งเรียกว่าควินไทล์

กลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุดมีสัดส่วนเพิ่มเป็น 45.3% ได้อย่างไร

ในปี 2017 ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตคิดเป็น 33.4% ของวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อในกลุ่มสินทรัพย์ควินไทล์ล่างสุด ภายในปี 2025 สัดส่วนดังกล่าวเพิ่มขึ้น 11.9 จุดเปอร์เซ็นต์เป็น 45.3% หมายความว่าค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันมีน้ำหนักมากขึ้นอย่างชัดเจนในเหตุผลที่กลุ่มนี้กู้สินเชื่อไม่มีหลักประกัน

การเพิ่มขึ้นไม่ได้เป็นไปอย่างต่อเนื่อง สัดส่วนลดลงเล็กน้อยในปี 2019 เพิ่มขึ้นเกิน 40% ในปี 2021 ก่อนลดลงในปี 2022 แล้วทำสถิติสูงสุดใหม่ในปี 2024 และ 2025 การเพิ่มขึ้นรายปีครั้งล่าสุดอยู่ที่ 1 จุดเปอร์เซ็นต์ จาก 44.3% เป็น 45.3%

• 2017: ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตคิดเป็น 33.4% ของวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อในกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุด
• 2019: สัดส่วนอยู่ที่ 33.1%
• 2020: เพิ่มขึ้นเป็น 36.0%
• 2021: เพิ่มขึ้นเป็น 41.9% สูงกว่า 40% เป็นครั้งแรก
• 2022: ลดลงเหลือ 39.5%
• 2024: เพิ่มขึ้นเป็น 44.3%
• 2025: เพิ่มขึ้นสู่ระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ที่ 45.3%

ตลอดช่วงเวลาดังกล่าว สัดส่วนการกู้เพื่อระดมทุนทำธุรกิจเคลื่อนไหวในทิศทางตรงกันข้าม โดยลดลงจาก 25.2% ในปี 2017 เหลือ 19.9% ในปี 2025 ช่วงเริ่มต้นของชุดข้อมูล ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตสูงกว่าการระดมทุนทำธุรกิจ 8.2 จุดเปอร์เซ็นต์ แต่ในปี 2025 ช่องว่างเพิ่มเป็น 25.4 จุด

การชำระหนี้เพิ่มภาระให้ครัวเรือนอีกด้าน

การชำระหนี้เดิมคิดเป็น 16.2% ของวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อในกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุดในปี 2025 เพิ่มจาก 10.1% ในปี 2024 การเพิ่มขึ้น 6.1 จุดเปอร์เซ็นต์นี้สูงกว่าการเพิ่มขึ้นรายปีของสัดส่วนค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต

ในปี 2025 ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตและการชำระหนี้รวมกันคิดเป็น 61.5% ของวัตถุประสงค์การกู้ทั้งหมด เทียบกับ 54.4% ในปี 2024 ตัวเลขรวมนี้แสดงให้เห็นว่า การรับมือกับค่าใช้จ่ายปัจจุบันและการจัดการหนี้ที่กู้ไว้ก่อนหน้าเป็นเหตุผลสำคัญในการใช้สินเชื่อของกลุ่มนี้

วัตถุประสงค์ที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยมีสัดส่วนน้อยกว่า เงินประกันการเช่าคิดเป็น 5.1% การซื้อที่อยู่อาศัยหลักคิดเป็น 0.1% และการซื้ออสังหาริมทรัพย์อื่นคิดเป็น 0.7% ส่วนวัตถุประสงค์อื่นคิดเป็น 12.6%

วัตถุประสงค์การกู้ยืมแตกต่างกันไปตามกลุ่มสินทรัพย์

ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตยังเป็นวัตถุประสงค์ที่พบบ่อยที่สุดของการกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันในกลุ่มสินทรัพย์ควินไทล์ที่สองและสาม โดยอยู่ที่ 32.5% และ 27.3% ตามลำดับ แรงกดดันทางการเงินจากค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันจึงไม่ได้จำกัดอยู่เฉพาะครัวเรือนที่มีสินทรัพย์น้อยที่สุด

สัดส่วน 32.5% ของควินไทล์ที่สองเท่ากับระดับในปี 2020 และสูงที่สุดนับตั้งแต่ปีนั้น ส่วนสัดส่วน 27.3% ของควินไทล์ที่สามสูงที่สุดนับตั้งแต่ปี 2019 ซึ่งอยู่ที่ 28.8% ทั้งสองกลุ่มยังต่ำกว่าสัดส่วน 45.3% ของควินไทล์สินทรัพย์ต่ำสุด

ครัวเรือนในควินไทล์สินทรัพย์ที่สี่กู้ยืมเพื่อระดมทุนทำธุรกิจบ่อยที่สุด คิดเป็น 29.7% รองลงมาคือค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตที่ 23.1% ห่างกัน 6.6 จุดเปอร์เซ็นต์

ความแตกต่างชัดเจนที่สุดในกลุ่มบนสุด ในบรรดาครัวเรือนที่อยู่ในควินไทล์สินทรัพย์มั่งคั่งที่สุด การระดมทุนทำธุรกิจคิดเป็น 34.0% ขณะที่การซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยหลักและวัตถุประสงค์อื่นต่างคิดเป็น 16.8% ส่วนค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตอยู่ที่ 15.1%

สัดส่วนค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตของกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุดสูงกว่ากลุ่มบนสุดพอดีสามเท่า คือ 45.3% เทียบกับ 15.1% หรือแตกต่างกัน 30.2 จุดเปอร์เซ็นต์ การกู้ยืมเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวันมีสัดส่วนสูงกว่ามากในกลุ่มครัวเรือนที่มีสินทรัพย์น้อยที่สุด

กลุ่มรายได้ต่ำสุดทำสถิติสูงสุดแยกต่างหาก

ในปี 2025 ครัวเรือนในกลุ่มรายได้ควินไทล์ล่างสุดมีสัดส่วนค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต 38.2% สูงกว่าสถิติเดิมที่ 34.5% ในปี 2024 อยู่ 3.7 จุดเปอร์เซ็นต์ ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตเป็นหมวดวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันที่ใหญ่ที่สุดของกลุ่มนี้

กลุ่มรายได้ควินไทล์ที่สองก็ทำสถิติสูงสุดนับตั้งแต่เริ่มชุดข้อมูลในปี 2017 ที่ 32.2% ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเป็นวัตถุประสงค์อันดับหนึ่งของกลุ่มนี้เช่นกัน ส่วนในกลุ่มรายได้ควินไทล์ที่สาม สี่ และห้า การระดมทุนทำธุรกิจพบได้บ่อยกว่าการกู้เพื่อค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต

งานวิจัยของยัง จงมิน ศาสตราจารย์จากมหาวิทยาลัยอินฮา ให้มุมมองที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติม บทความวิจัยของเขาเกี่ยวกับสัดส่วนหนี้แยกตามวัตถุประสงค์และทัศนคติต่อสวัสดิการ ซึ่งใช้ข้อมูลจากการสำรวจแผงข้อมูลสวัสดิการเกาหลี พบว่าครัวเรือนรายได้น้อยพึ่งพาหนี้เพื่อการบริโภค เช่น ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตและค่ารักษาพยาบาล มากกว่าเมื่อเทียบกับกลุ่มอื่น ขณะที่ครัวเรือนกลุ่มอื่นพึ่งพาการกู้เพื่อการลงทุน เช่น ที่อยู่อาศัย มากกว่า

เหตุใดสินเชื่อไม่มีหลักประกันจึงมีต้นทุนสูง

สินเชื่อไม่มีหลักประกันคือการกู้ยืมที่ไม่มีสินทรัพย์นำมาค้ำประกัน หากเป็นสินเชื่อมีหลักประกัน ผู้ให้กู้มีสิทธิเรียกร้องในทรัพย์สินที่ระบุไว้เมื่อผู้กู้ไม่ชำระหนี้ หากไม่มีหลักประกันดังกล่าว ผู้ให้กู้ย่อมรับความเสี่ยงมากขึ้นและโดยทั่วไปจะคิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า

ครัวเรือนที่มีรายได้และสินทรัพย์จำกัดอาจเสียเปรียบเพิ่มเติม เพราะผู้ให้กู้พิจารณาความสามารถในการชำระหนี้และประวัติเครดิตเพื่อกำหนดเงื่อนไขเงินกู้ ผู้กู้ที่ถูกประเมินว่ามีแนวโน้มผิดนัดชำระหนี้มากกว่าอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยสูง แม้ก่อนที่จะมีการปรับขึ้นต้นทุนการกู้ยืมในวงกว้าง

การจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้เหลือเงินสำหรับค่าใช้จ่ายเดิมที่เป็นเหตุให้ต้องกู้น้อยลง ครัวเรือนจึงอาจต้องกู้เพิ่มเพื่ออุดช่องว่าง หากเข้าถึงผู้ให้กู้ในระบบได้ยากขึ้น ก็อาจหันไปพึ่งแหล่งเงินกู้นอกระบบที่มีต้นทุนสูงกว่า รวมถึงเจ้าหนี้นอกระบบที่ผิดกฎหมาย

ยัง จุนซอกเตือนว่า อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจส่งผลเสียต่อทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้พร้อมกัน:

เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ครัวเรือนเปราะบางจะชำระหนี้ได้ยากขึ้น และในมุมของสถาบันผู้ให้กู้ หนี้เสียก็จะเพิ่มขึ้น

ความช่วยเหลือโดยตรงหรือเพิ่มหลักประกันสินเชื่อ?

ยังระบุว่า ความช่วยเหลือจากรัฐบาลควรมุ่งตอบสนองความจำเป็นในการกู้เพื่อค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต แทนที่จะปล่อยให้ครัวเรือนเปราะบางแต่ละครัวเรือนไปหาเงินกู้ด้วยตนเอง เขายอมรับว่าการกู้ยืมเพื่อสิ่งจำเป็นอาจหลีกเลี่ยงได้ยาก

ศาสตราจารย์จากมหาวิทยาลัยคาทอลิกแห่งเกาหลีกล่าวถึงแนวทางที่เขาสนับสนุนว่า:

แนวทางที่เหมาะสมคือรัฐบาลให้ความช่วยเหลือโดยตรง แทนที่จะให้ครัวเรือนเปราะบางต้องพึ่งพาเงินกู้จากสถาบันการเงินเป็นรายครัวเรือน

ความช่วยเหลือโดยตรงช่วยให้ครัวเรือนรับมือกับค่าใช้จ่ายได้โดยไม่เพิ่มภาระหนี้ใหม่ การสนับสนุนรายได้และสวัสดิการจึงตอบโจทย์ต่างจากโครงการสินเชื่อ โดยช่วยปิดช่องว่างในงบประมาณครัวเรือนที่ทำให้เกิดความต้องการกู้ยืม

ยังยังเสนอทางเลือกในกรณีที่ข้อจำกัดด้านงบประมาณภาครัฐทำให้การช่วยเหลือโดยตรงทำได้ยาก:

หากต้องใช้งบประมาณมากเกินไป อย่างน้อยรัฐบาลก็ควรหาทางเพิ่มความเข้มแข็งให้โครงการค้ำประกันสินเชื่อสำหรับผู้มีรายได้น้อย

การค้ำประกันโดยรัฐบาลคือคำมั่นว่าจะชดเชยความเสียหายส่วนที่ตกลงกันไว้แก่ผู้ให้กู้ หากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ เมื่อรัฐบาลร่วมรับความเสี่ยง ผู้ให้กู้ก็อาจปล่อยสินเชื่อให้ผู้ที่เดิมอาจเข้าถึงได้ยากขึ้น อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ยังคงมีภาระต้องชำระหนี้

ความช่วยเหลือต้องครอบคลุมทั้งค่าใช้จ่ายและการชำระหนี้

ข้อเรียกร้องให้มีมาตรการที่ครอบคลุมมากขึ้น ได้แก่ การขยายสินเชื่อให้ผู้มีรายได้น้อย การเพิ่มความเข้มแข็งของการค้ำประกัน และการทบทวนการปรับโครงสร้างหนี้ การปรับโครงสร้างหนี้เปลี่ยนเงื่อนไขการชำระคืนเพื่อให้หนี้เดิมจัดการได้ง่ายขึ้น ขณะที่ความช่วยเหลือทางการเงินอาจช่วยรองรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วน

ตัวเลขปี 2025 แสดงให้เห็นความท้าทายในทางปฏิบัติอย่างชัดเจน ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตมีสัดส่วนสูงเป็นประวัติการณ์ของวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันในกลุ่มรายได้และสินทรัพย์ต่ำสุด ขณะเดียวกัน การชำระหนี้เดิมก็มีความสำคัญมากขึ้นในกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุด การให้ความช่วยเหลือที่มุ่งเฉพาะการกู้ใหม่หรือหนี้เดิมเพียงด้านใดด้านหนึ่งจึงแก้ปัญหาแรงกดดันต่อครัวเรือนได้เพียงบางส่วน

ยังไม่มีการกำหนดกรอบเวลาดำเนินงานหรือวงเงินงบประมาณสำหรับข้อเสนอเหล่านี้ ประเด็นที่ต้องตัดสินใจคือจะให้ความช่วยเหลือโดยตรงเพื่อสิ่งจำเป็นมากน้อยเพียงใด รัฐบาลควรรับความเสี่ยงจากการปล่อยสินเชื่อแค่ไหน และจะช่วยครัวเรือนที่กำลังประสบปัญหาในการชำระหนี้อยู่แล้วได้อย่างไร

ประเด็นสำคัญ

• ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตคิดเป็น 45.3% ของวัตถุประสงค์การกู้สินเชื่อไม่มีหลักประกันในกลุ่มสินทรัพย์ควินไทล์ต่ำสุดในปี 2025 สูงสุดนับตั้งแต่ปี 2017
• กลุ่มรายได้ควินไทล์ต่ำสุดทำสถิติสูงสุดเช่นกันที่ 38.2% เพิ่มขึ้น 3.7 จุดเปอร์เซ็นต์จากปี 2024
• สัดส่วนค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตของกลุ่มสินทรัพย์ต่ำสุดสูงกว่ากลุ่มมั่งคั่งที่สุดที่ 15.1% ถึงสามเท่า
• การชำระหนี้คิดเป็น 16.2% ของวัตถุประสงค์การกู้ในกลุ่มครัวเรือนสินทรัพย์ต่ำสุด
• ข้อเสนอประกอบด้วยการให้ความช่วยเหลือโดยตรงจากรัฐบาล การเพิ่มหลักประกันสินเชื่อ และการปรับแนวทางปรับโครงสร้างหนี้