ข้อจำกัดใหม่จะครอบคลุมมากกว่าหน้าชำระเงิน
ประเทศไทยกำลังเสนอจำกัดวงเงินสินเชื่อซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (BNPL) ไว้ที่ 20,000 บาท กำหนดอายุขั้นต่ำของผู้กู้ที่ 20 ปี และจำกัดระยะเวลาผ่อนชำระไม่เกินหกเดือน กระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทยเปิดรับฟังความคิดเห็นจากประชาชนระหว่างวันที่ 16 ตุลาคมถึง 15 พฤศจิกายน 2026 ต่อร่างหลักเกณฑ์ที่จะเปลี่ยนวิธีที่แพลตฟอร์มนำเสนอสินเชื่อ ประเมินผู้กู้ และจัดการกรณีผิดนัดชำระด้วย
สารบัญ
- ข้อจำกัดใหม่จะครอบคลุมมากกว่าหน้าชำระเงิน
- เหตุใดเจ้าหน้าที่จึงต้องการให้ผู้ซื้อหยุดคิดก่อนกู้
- ใครบ้างที่จะอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์
- ความหมายของข้อจำกัดวงเงินและต้นทุนการกู้ยืม
- ระบบชำระเงินที่หน้าร้านจะตั้งค่าเริ่มต้นเป็นการจ่ายโดยไม่ใช้สินเชื่อ
- ห้ามเปลี่ยนสินเชื่อเป็นเงินสดหรือนำไปชำระหนี้อื่น
- ใบอนุญาตแยกต่างหากและหน้าที่รายงานข้อมูลเครดิต
- บริการที่มีอยู่แสดงให้เห็นว่าเหตุใดรายละเอียดจึงสำคัญ
- ผู้ให้บริการจะต้องปรับเปลี่ยนเมื่อใด
- BNPL เป็นส่วนหนึ่งของการขยายขอบเขตการกำกับดูแลในวงกว้าง
- ประเด็นสำคัญ
เพดานอัตราดอกเบี้ยและต้นทุนการกู้ยืมที่เกี่ยวข้องซึ่งเสนอไว้คือ 15% ต่อปี โดยคำนวณด้วยวิธีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ค่าธรรมเนียมและส่วนเพิ่มของราคาสินค้าที่เกิดจากการเลือกผ่อนชำระจะนับรวมในเพดานดังกล่าวด้วย ร่างหลักเกณฑ์ยังอนุญาตให้เรียกเก็บดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มเติมและค่าใช้จ่ายในการติดตามหนี้หลังผิดนัดชำระ ทำให้การเปิดเผยค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นอีกประเด็นสำคัญของข้อเสนอ
หลักเกณฑ์ดังกล่าวยังเป็นเพียงร่างและยังไม่มีผลบังคับใช้ เจ้าหน้าที่ตั้งเป้าให้หลักเกณฑ์ฉบับสมบูรณ์แล้วเสร็จในไตรมาสที่สี่ของปี 2026 หลังการรับฟังความคิดเห็น แต่ยังไม่ได้ระบุวันที่มีผลบังคับใช้อย่างแน่ชัด
กระทรวงการคลังซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของเอกนิติ นิติทัณฑ์ประภาศ รองนายกรัฐมนตรีและรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลัง กำลังจัดทำข้อเสนอร่วมกับธนาคารกลาง คณะกรรมการนโยบายสถาบันการเงินเห็นชอบกรอบหลักการ BNPL ในภาพรวมแล้ว และผลสำรวจเบื้องต้นของธนาคารกลางพบว่ามีผู้ให้บริการรายใหญ่ราวหกรายดำเนินงานอยู่ในประเทศไทย
สำหรับผู้ซื้อ BNPL หมายถึงการได้รับสินค้าหรือบริการในตอนนี้แล้วชำระเงินภายหลัง ไม่ว่าจะจ่ายเป็นก้อนเดียวหรือแบ่งผ่อนหลายงวด ข้อเสนอของไทยมุ่งกำกับสินเชื่อที่อยู่เบื้องหลังทางเลือกชำระเงินที่สะดวกนี้ ตั้งแต่การตัดสินใจซื้อที่หน้าชำระเงินไปจนถึงการชำระคืนงวดสุดท้าย
เหตุใดเจ้าหน้าที่จึงต้องการให้ผู้ซื้อหยุดคิดก่อนกู้
ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่า การอนุมัติที่รวดเร็วและการผูกสินเชื่อเข้ากับแพลตฟอร์มชอปปิงโดยตรงเป็นเหตุให้ผู้บริโภคอาจกู้ยืมโดยไม่ได้พิจารณาอย่างรอบคอบ BNPL ยังมักเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทแรกที่ผู้เริ่มเข้าสู่ระบบการกู้ยืมใช้ ทำให้รูปแบบของบริการมีความสำคัญต่อพฤติกรรมทางการเงินในช่วงเริ่มต้น
ลลิดา เพริศวิวัฒนา รองโฆษกประจำสำนักนายกรัฐมนตรี กล่าวว่า ผู้บริโภคจำเป็นต้องเข้าใจภาระผูกพันของตนก่อนเลือกผ่อนชำระ:
รัฐบาลต้องการให้ประชาชนเข้าถึงบริการทางการเงินที่สะดวกและเป็นธรรม แต่ประชาชนต้องเข้าใจต้นทุนและภาระหนี้ก่อนเลือกผ่อนชำระ
ลลิดาอธิบายว่าภาระผ่อนชำระเล็ก ๆ หลายรายการอาจรวมกันเป็นภาระที่ใหญ่ขึ้นได้อย่างไร:
แม้ยอดผ่อนชำระแต่ละงวดจะไม่มากนัก แต่การซื้อสินค้าหลายรายการพร้อมกันอาจก่อให้เกิดภาระทางการเงินเกินกว่าที่จะจ่ายไหว ดังนั้น โครงการกำกับดูแลนี้จึงมีเป้าหมายเพื่อส่งเสริมความโปร่งใสและป้องกันปัญหาหนี้ครัวเรือนระยะยาว
ปัจจุบันผู้ให้บริการ BNPL บางรายดำเนินงานอยู่นอกการกำกับดูแลของธนาคารกลาง และไม่ได้รายงานข้อมูลการปล่อยสินเชื่อให้ธนาคารกลางทราบ เจ้าหน้าที่ระบุว่าช่องว่างเหล่านี้ทำให้การคุ้มครองผู้บริโภคไม่เท่าเทียมกัน และทำให้เห็นภาพการกู้ยืมผ่าน BNPL และหนี้ครัวเรือนไม่ครบถ้วน
ใครบ้างที่จะอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์
ร่างหลักเกณฑ์มุ่งกำกับการปล่อยสินเชื่อ BNPL ผ่านแพลตฟอร์มตลาดออนไลน์สำหรับผู้บริโภคที่มีขนาดใหญ่ แพลตฟอร์มจะเข้าข่ายเมื่อมียอดธุรกรรมในประเทศไทยต่อปีเกิน 100 ล้านบาท หรือมีผู้ใช้งานเฉลี่ยต่อเดือนเกิน 5% ของประชากรทั้งประเทศ แพลตฟอร์มที่ให้บริการธุรกรรมระหว่างธุรกิจกับธุรกิจจะได้รับการยกเว้น
แพลตฟอร์มที่เข้าเกณฑ์ข้อใดข้อหนึ่งจะยังอยู่ภายใต้การกำกับ แม้มูลค่าธุรกรรมหรือจำนวนผู้ใช้จะลดต่ำกว่าเกณฑ์ในภายหลัง วิธีนี้จะช่วยให้ขอบเขตการกำกับดูแลมีความแน่นอน แม้ธุรกิจของแพลตฟอร์มจะขยายตัวหรือหดตัว
ธนาคารกลางตั้งใจมุ่งกำกับบริษัทที่เป็นผู้ให้สินเชื่อเป็นหลัก ประเด็นนี้สำคัญในกรณีที่แพลตฟอร์มชอปปิงกับผู้ให้กู้เป็นคนละธุรกิจกัน เพราะชื่อที่แสดง ณ จุดชำระเงินอาจต่างจากบริษัทที่รับผิดชอบอนุมัติสินเชื่อและเรียกเก็บเงินคืน
ชุดกฎหมายประกอบด้วยร่างประกาศกระทรวงการคลังตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 ควบคู่กับร่างประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยที่กำหนดเงื่อนไขการดำเนินงาน เมื่อใช้ร่วมกันจะกำหนดให้การปล่อยสินเชื่อ BNPL ที่เข้าเกณฑ์เป็นธุรกิจที่ต้องได้รับอนุญาตจากรัฐมนตรีและอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารกลาง หน่วยงานได้หารือกับภาคธุรกิจ ผู้บริโภค และสภาองค์กรของผู้บริโภคระหว่างการจัดทำร่าง
ความหมายของข้อจำกัดวงเงินและต้นทุนการกู้ยืม
ผู้กู้ต้องมีอายุอย่างน้อย 20 ปี และผู้ให้กู้ต้องประเมินความสามารถในการชำระคืน ผู้ให้บริการอาจใช้ข้อมูลทางเลือกแทนเอกสารรายได้หรือรายการเดินบัญชีธนาคารเพื่อประเมินความสามารถหรือความตั้งใจในการชำระหนี้ แต่ยังคงมีหน้าที่พิจารณาว่าการให้สินเชื่อนั้นเหมาะสมกับลูกค้าหรือไม่
วงเงิน 20,000 บาทจะใช้กับผู้กู้แต่ละราย โดยกำหนดเพดานรวมสำหรับผู้ให้บริการ BNPL ที่อยู่ในเครือบริษัทเดียวกัน ดังนั้น ลูกค้าที่ใช้บริการผู้ให้กู้สองรายในเครือเดียวกันจะใช้วงเงิน 20,000 บาทร่วมกัน ร่างระบุให้รวมวงเงินภายในเครือบริษัท ไม่ใช่กำหนดวงเงินรวมเพียงวงเดียวสำหรับผู้ให้บริการทุกรายที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกัน
การซื้อแต่ละครั้งต้องชำระคืนภายในหกเดือน อัตราที่แท้จริงต่อปี 15% จะใช้วัดต้นทุนการกู้ยืมโดยคำนึงถึงยอดหนี้และช่วงเวลาที่ชำระคืน ลูกค้าจึงต้องดูตารางการชำระเงินทั้งหมดเพื่อให้เข้าใจต้นทุนจริงเป็นจำนวนเงินบาทของการซื้อแต่ละครั้ง
ค่าธรรมเนียมที่คู่ค้าทางธุรกิจเรียกเก็บจากการให้สินเชื่อหรือการใช้สินเชื่อ รวมถึงการขึ้นราคาที่เกี่ยวข้องกับการเลือกผ่อนชำระ จะถูกนำมาคำนวณด้วย การรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แจ้งไว้สะท้อนต้นทุนจริงของสินเชื่อได้ดียิ่งขึ้น
ระบบชำระเงินที่หน้าร้านจะตั้งค่าเริ่มต้นเป็นการจ่ายโดยไม่ใช้สินเชื่อ
แพลตฟอร์มจะต้องตั้งให้การชำระเต็มจำนวนผ่านวิธีที่ไม่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืม เช่น บัญชีธนาคารหรือบัตรเดบิต เป็นตัวเลือกเริ่มต้น การสมัครสินเชื่อจะต้องแยกจากการตัดสินใจซื้อสินค้า
เมื่อลูกค้าเลือก BNPL ระบบจะแสดงยอดรวมที่ต้องชำระในงวดถัดไป ซึ่งรวมคำสั่งซื้อใหม่ด้วย พร้อมแจ้งเตือนถึงความเป็นไปได้ที่จะมีค่าธรรมเนียมกรณีชำระล่าช้าและขอให้ลูกค้ายืนยัน ขั้นตอนนี้จะทำให้ลูกค้าเห็นภาระผูกพันที่มีอยู่ก่อนเพิ่มยอดซื้อใหม่เข้าไป
ห้ามโฆษณาที่กดดันลูกค้าด้วยตัวนับเวลาถอยหลังหรือการแจ้งเตือนที่ถี่เกินควร ผู้ให้บริการยังต้องได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งจากลูกค้าก่อนเพิ่มวงเงินสินเชื่อ พร้อมแสดงตัวเลือกให้ยอมรับหรือปฏิเสธอย่างชัดเจน
ข้อกำหนดเหล่านี้ครอบคลุมขั้นตอนต่าง ๆ ของธุรกรรมเดียวกัน ตัวเลือกการชำระเงินเริ่มต้นมีผลต่อการตัดสินใจในตอนแรก ยอดผ่อนชำระแสดงภาระที่ต้องจ่ายทันที และการขอความยินยอมเมื่อเพิ่มวงเงินช่วยให้ลูกค้าควบคุมได้ว่าจะเปิดให้กู้เพิ่มหรือไม่
ห้ามเปลี่ยนสินเชื่อเป็นเงินสดหรือนำไปชำระหนี้อื่น
ผู้ให้บริการจะถูกห้ามไม่ให้สินเชื่อแก่สินค้าหรือบริการที่ผิดกฎหมาย ขัดต่อศีลธรรมอันดีของประชาชน หรือเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่าย ลูกค้าจะถอนวงเงิน โอนเป็นเงินสดหรือเงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือโอนไปยังบัญชีอื่นเพื่อวัตถุประสงค์อื่นไม่ได้
ผู้ให้กู้ยังต้องมีกลไกป้องกันไม่ให้ชำระยอดค้าง BNPL ด้วยบัตรเครดิตหรือสินเชื่ออื่น ไม่ว่าทางตรงหรือทางอ้อม เป้าหมายคือไม่ให้สินเชื่อเพื่อซื้อสินค้ารายหนึ่งถูกชำระด้วยการสร้างหนี้อีกก้อนในที่อื่น
ร่างจะห้ามเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด โดยลูกค้าสามารถชำระคืนก่อนเวลาได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากการชำระก่อนกำหนด ผู้ให้บริการจะนำดอกเบี้ยผิดนัด ค่าปรับ หรือค่าธรรมเนียมที่ค้างชำระไปรวมกับเงินต้น แล้วคิดดอกเบี้ยซ้ำจากยอดดังกล่าวไม่ได้ เงินต้นคือจำนวนเงินที่กู้และยังค้างชำระอยู่ หากนำค่าใช้จ่ายไปรวมกับเงินต้น ก็อาจทำให้เกิดดอกเบี้ยใหม่จากค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นก่อนหน้าได้
ผู้ให้บริการต้องเปิดเผยดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าปรับ และตารางชำระคืนอย่างชัดเจนผ่านช่องทางดิจิทัล การติดตามหนี้ต้องเป็นธรรมและได้สัดส่วน รวมถึงจำกัดการระงับบริการหรือสิทธิประโยชน์อื่นบนแพลตฟอร์มที่มากเกินควร ผู้ให้บริการยังต้องเข้าร่วมโครงการแก้ปัญหาหนี้ที่มีกับเจ้าหนี้หลายราย เช่น คลินิกแก้หนี้
ใบอนุญาตแยกต่างหากและหน้าที่รายงานข้อมูลเครดิต
ผู้ให้บริการที่เข้าเกณฑ์ต้องมีใบอนุญาตเฉพาะสำหรับ BNPL และจะใช้ใบอนุญาตเดิมของสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทอื่นมาให้บริการนี้ไม่ได้ ผู้ยื่นขอใบอนุญาตต้องเป็นบริษัทจำกัดหรือบริษัทมหาชนจำกัดที่มีทุนชำระแล้วอย่างน้อย 50 ล้านบาท ซึ่งหมายถึงเงินที่ผู้ถือหุ้นจ่ายสมทบเข้าบริษัทแล้วจริง
ผู้ให้บริการยังต้องรักษาส่วนของผู้ถือหุ้นให้ไม่น้อยกว่าทุนชำระแล้ว ส่วนของผู้ถือหุ้นคือมูลค่าที่เหลือเมื่อหักหนี้สินออกจากสินทรัพย์ของบริษัท ข้อกำหนดนี้จะทำให้หลักเกณฑ์ด้านเงินทุนมีผลต่อเนื่องหลังผู้ให้บริการได้รับอนุญาตแล้ว
ผู้ยื่นขออนุญาตต้องแสดงผลิตภัณฑ์ขั้นต่ำที่ใช้งานได้จริงต่อธนาคารแห่งประเทศไทย การสาธิตดังกล่าวจะครอบคลุมแบบจำลองความเสี่ยงด้านสินเชื่อ เส้นทางการใช้งานของลูกค้า การคุ้มครองผู้บริโภค และความปลอดภัยด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ ดังนั้น หน่วยงานกำกับดูแลจะตรวจสอบทั้งวิธีดำเนินงานของบริการสินเชื่อและคุณสมบัติทางการเงินของผู้ยื่นคำขอ
การเป็นสมาชิกเครดิตบูโรแห่งชาติและการรายงานข้อมูลเครดิตจะกลายเป็นข้อบังคับ ปัจจุบันแนวทางการรายงานแตกต่างกันไป และไม่มีข้อมูลยืนยันว่าผู้ให้บริการ BNPL ที่ระบุชื่อทุกรายรายงานบัญชีสินเชื่อหรือการผิดนัดชำระอยู่แล้ว หน้าที่ที่เสนอนี้จะกำหนดให้ผู้ให้กู้ที่เข้าเกณฑ์ทุกรายต้องรายงานข้อมูลตามมาตรฐานเดียวกัน
วิทัย รัตนากร ผู้ว่าการธนาคารแห่งประเทศไทย กล่าวถึงผลที่จะเกิดกับธุรกิจที่อยู่ภายใต้กรอบกำกับนี้:
เมื่อหลักเกณฑ์มีผลบังคับใช้ ผู้ประกอบการที่อยู่ในขอบเขตจะต้องเข้ามาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ ธปท. ผู้ที่ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดจะไม่สามารถดำเนินธุรกิจต่อไปได้
บริการที่มีอยู่แสดงให้เห็นว่าเหตุใดรายละเอียดจึงสำคัญ
บริการ BNPL ในประเทศไทยมีตารางชำระเงินและเงื่อนไขการพิจารณาสิทธิ์ที่แตกต่างกันอยู่แล้ว บริการที่ผู้ซื้ออาจพบ ได้แก่ Atome, Shopee SPayLater, Lazada PayLater, TrueMoney Pay Next และ Grab PayLater หลักเกณฑ์ที่เสนอจะกำหนดข้อกำหนดร่วมกันสำหรับสินเชื่อที่เข้าเกณฑ์ ขณะที่ผู้ให้บริการยังคงตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อเป็นรายบุคคล
ณ เดือนตุลาคม 2026 มีรายงานว่า Grab PayLater อนุญาตให้ลูกค้าที่มีสิทธิ์ชำระยอดเต็มภายในวันที่ 7 ของเดือนถัดไป ส่วนการผ่อนชำระรายเดือนสี่งวดโดยไม่มีดอกเบี้ยระบุว่าเตรียมเปิดให้บริการเร็ว ๆ นี้ คุณสมบัติที่ระบุไว้ประกอบด้วยการมีบัญชีมาแล้วอย่างน้อยหกเดือน อายุระหว่าง 20 ถึง 65 ปี การยืนยันตัวตน และสถานะ GrabRewards ระดับ Silver, Gold หรือ Platinum
ค่าธรรมเนียมติดตามหนี้ที่ระบุไว้ของ Grab คือ 50 บาทก่อนภาษีมูลค่าเพิ่ม หรือ 53.50 บาทรวมภาษีมูลค่าเพิ่มแล้ว สำหรับยอดค้างชำระที่เกิน 1,000 บาท และอาจระงับการใช้บริการจนกว่าจะชำระยอดค้าง การกำหนดเช่นนี้แสดงให้เห็นว่า วันครบกำหนดชำระ คุณสมบัติผู้มีสิทธิ์ และค่าใช้จ่ายหลังผิดนัด ล้วนสำคัญควบคู่ไปกับอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาไว้
ร่างหลักเกณฑ์กำหนดทั้งเพดานต้นทุนการกู้ยืมตามปกติ และกฎการเปิดเผยข้อมูลและการติดตามบัญชีที่ค้างชำระ สำหรับลูกค้าที่เปรียบเทียบแผนการชำระเงิน ตัวเลขที่ควรพิจารณาคือราคาสินค้า ยอดชำระคืนตามกำหนดทั้งหมด และค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นเมื่อผิดนัด
ผู้ให้บริการจะต้องปรับเปลี่ยนเมื่อใด
ผู้ให้บริการเดิมจะได้รับระยะเวลาผ่อนผัน โดยนับจากวันที่หลักเกณฑ์มีผลบังคับใช้ สินเชื่อที่ได้รับอนุมัติก่อนวันดังกล่าวสามารถคงข้อกำหนดและอัตราดอกเบี้ยเดิมไว้จนกว่าจะชำระคืนครบ เพื่อให้สัญญาที่มีอยู่ดำเนินไปจนสิ้นสุดได้
กำหนดการที่เสนอแยกช่วงรับฟังความคิดเห็นสาธารณะออกจากกำหนดเวลาสำหรับการดำเนินงานที่จะเริ่มหลังจากนั้น:
- 16 ตุลาคม 2026: เปิดรับฟังความคิดเห็นจากประชาชน
- 15 พฤศจิกายน 2026: วันสุดท้ายที่ประชาชนและภาคธุรกิจจะส่งความคิดเห็นได้
- ไตรมาสที่สี่ของปี 2026: ช่วงเป้าหมายสำหรับประกาศหลักเกณฑ์ฉบับสมบูรณ์ หลังพิจารณาความคิดเห็น
- ภายใน 60 วันนับจากวันที่หลักเกณฑ์มีผลบังคับใช้: ผู้ให้บริการเดิมต้องยื่นขออนุญาตหรือแจ้งธนาคารแห่งประเทศไทยถึงความประสงค์ที่จะดำเนินธุรกิจ
- ภายใน 90 วันนับจากวันที่หลักเกณฑ์มีผลบังคับใช้: ผู้ให้บริการเดิมต้องปรับปรุงระบบ
- ภายใน 270 วันนับจากวันที่หลักเกณฑ์มีผลบังคับใช้: ผู้ให้บริการเดิมต้องสมัครเป็นสมาชิกเครดิตบูโรแห่งชาติและเริ่มรายงานข้อมูล
สามารถส่งความคิดเห็นผ่านเว็บไซต์ธนาคารแห่งประเทศไทยหรือระบบกลางทางกฎหมาย การรับฟังความคิดเห็นครอบคลุมทั้งหลักการกำกับดูแลและข้อกำหนดทางกฎหมายและการดำเนินงานที่เสนอ
BNPL เป็นส่วนหนึ่งของการขยายขอบเขตการกำกับดูแลในวงกว้าง
ข้อเสนอเกี่ยวกับ BNPL เป็นส่วนหนึ่งของการขยายขอบเขตการกำกับดูแลของธนาคารกลาง ธนาคารแห่งประเทศไทยมีแผนขยายการกำกับดูแลจากสถาบันการเงินหลักราว 30 ถึง 40 แห่ง ไปยังผู้ประกอบการที่ไม่ใช่ธนาคารประมาณ 3,600 รายในราว 24 ประเภทธุรกิจ ซึ่งรวมถึงสินเชื่อ การชำระเงิน กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ลีสซิง และบริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
ผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารมีสัดส่วนราว 75% ของบัญชีสินเชื่อรายย่อยและสินเชื่อส่วนบุคคล เทียบกับประมาณ 25% ที่อยู่กับธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินเฉพาะกิจ จากตัวเลขดังกล่าว ผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารมีบัญชีสินเชื่อราวสามเท่าของสองกลุ่มที่เหลือรวมกัน ซึ่งแสดงให้เห็นว่าการกู้ยืมของผู้บริโภคในปัจจุบันเกิดขึ้นนอกระบบธนาคารแบบดั้งเดิมมากเพียงใด
วิทัยกล่าวว่าธนาคารกลางจำเป็นต้องปรับเปลี่ยนเครื่องมือและระบบกำกับดูแลเพื่อดูแลผู้ประกอบการกลุ่มใหญ่ขึ้นและมีความหลากหลายมากขึ้น ข้อมูลและเทคโนโลยีจะช่วยติดตามผู้ประกอบการ ขณะที่การคุ้มครองผู้บริโภคจะมีบทบาทเพิ่มขึ้นควบคู่กับภารกิจดั้งเดิมด้านเสถียรภาพของธนาคาร
สำหรับลูกค้า BNPL การเปลี่ยนแปลงที่เห็นได้ชัดจะเกิดขึ้นตั้งแต่หน้าชำระเงินไปจนถึงตลอดช่วงเวลาชำระคืน ได้แก่ การตัดสินใจกู้ยืมอย่างตั้งใจ การแสดงยอดชำระที่ชัดเจน ข้อจำกัดด้านวงเงินและระยะเวลา การรายงานข้อมูลเครดิต และหลักเกณฑ์การติดตามหนี้ ส่วนผู้ให้บริการจะต้องผ่านกระบวนการขอใบอนุญาตแยกต่างหาก และปฏิบัติตามหน้าที่ด้านการเงินและการดำเนินงานอย่างต่อเนื่อง
ประเด็นสำคัญ
- ไทยเปิดรับฟังความคิดเห็นเกี่ยวกับหลักเกณฑ์ BNPL จนถึงวันที่ 15 พฤศจิกายน 2026 ข้อเสนอยังไม่มีผลบังคับใช้
- ผู้กู้ต้องมีอายุอย่างน้อย 20 ปี และจำกัดวงเงินสินเชื่อไว้ที่ 20,000 บาท สำหรับผู้ให้บริการในเครือบริษัทเดียวกัน
- การซื้อแต่ละครั้งมีระยะเวลาชำระคืนไม่เกินหกเดือน
- ดอกเบี้ยและต้นทุนการกู้ยืมที่เกี่ยวข้องจะมีเพดานอัตราที่แท้จริง 15% ต่อปี หลังผิดนัดชำระอาจมีดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มเติมและค่าใช้จ่ายในการติดตามหนี้
- ผู้ให้บริการที่เข้าเกณฑ์ต้องมีใบอนุญาตเฉพาะ มีทุนชำระแล้วอย่างน้อย 50 ล้านบาท และเป็นสมาชิกเครดิตบูโรแห่งชาติ
- ตัวเลือกเริ่มต้นที่หน้าชำระเงินจะเป็นการจ่ายโดยไม่ใช้สินเชื่อ และลูกค้าที่เลือก BNPL จะเห็นยอดผ่อนชำระงวดถัดไปก่อนยืนยัน
- ผู้ให้บริการเดิมจะมีกำหนดเวลาผ่อนผันแยกกันสำหรับการยื่นขออนุญาต การปรับระบบ และการรายงานข้อมูลเครดิต หลังหลักเกณฑ์มีผลบังคับใช้
