คาซัคสถานเพิกถอนใบอนุญาตผู้ให้กู้ไมโครไฟแนนซ์ 7 แห่ง กระทบพอร์ตสินเชื่อมูลค่า 17,600 ล้านเทงเก

ผู้ให้กู้ 7 แห่งถูกเพิกถอนใบอนุญาตปล่อยสินเชื่อรายย่อย

สำนักงานกำกับดูแลและพัฒนาตลาดการเงินของคาซัคสถานเพิกถอนใบอนุญาตขององค์กรไมโครไฟแนนซ์ 7 แห่งเมื่อวันที่ 23 ตุลาคม 2026 หลังการตรวจสอบพบการละเมิดกฎหมายซ้ำหลายครั้งซึ่งกระทบสิทธิของลูกค้า ข้อมูลจากธนาคารแห่งชาติระบุว่า ณ วันที่ 1 กรกฎาคม บริษัทเหล่านี้มีพอร์ตสินเชื่อรวม 17,600 ล้านเทงเก

คำสั่งดังกล่าวครอบคลุม MaxMoney, Microfinance Systems, SurfKaz Finance, MFO№1, Umit Finance, Vivus และ EL QAZYNA ในจำนวนนี้มี 6 แห่งที่ติดอันดับองค์กรไมโครไฟแนนซ์ขนาดใหญ่ที่สุด 100 แห่งของประเทศเมื่อพิจารณาจากสินทรัพย์ จากตลาดที่มีผู้ให้กู้ลักษณะนี้ทั้งหมด 213 แห่ง

สำหรับผู้กู้ การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นทันทีนั้นชัดเจน คือบริษัทเหล่านี้ไม่สามารถปล่อยสินเชื่อรายย่อยใหม่ได้อีก แต่ลูกค้ายังคงต้องชำระคืนเงินกู้ที่ทำสัญญาไว้แล้ว สัญญาเดิมยังมีผลบังคับใช้ และผู้ให้กู้ถูกจำกัดไม่ให้เปลี่ยนแปลงเงื่อนไข

สินทรัพย์รวมของบริษัททั้ง 7 แห่งอยู่ที่ประมาณ 14,400 ล้านเทงเก ตามข้อมูลเดือนกรกฎาคม MFO№1 เพียงแห่งเดียวมีสัดส่วนการปล่อยสินเชื่อราว 55% ทำให้ลูกค้าของบริษัทนี้เป็นกลุ่มที่ได้รับผลกระทบมากที่สุดเมื่อวัดจากมูลค่าเงินกู้คงค้าง

เหตุใดหน่วยงานกำกับดูแลจึงเข้าดำเนินการ

สำนักงานฯ ระบุว่า การตรวจสอบพบการฝ่าฝืนกฎหมายอย่างเป็นระบบ ซึ่งสร้างความเสียหายแก่ผู้บริโภคบริการทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ไม่ได้ระบุว่าบริษัทแต่ละแห่งกระทำผิดข้อใดโดยเฉพาะ หรือมีผู้กู้ได้รับผลกระทบจำนวนเท่าใด

กฎหมายว่าด้วยกิจกรรมไมโครไฟแนนซ์ของคาซัคสถานกำหนดเหตุเพิกถอนใบอนุญาตไว้กรณีพบการละเมิดตั้งแต่ 3 ครั้งขึ้นไปภายใน 12 เดือนติดต่อกัน ซึ่งส่งผลให้เกิดการละเมิดสิทธิผู้บริโภค สำนักงานฯ ระบุว่าการกระทำผิดขององค์กรทั้ง 7 แห่งเป็นไปอย่างเป็นระบบ

หน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินซึ่งดูแลการปฏิบัติตามกฎระเบียบและคุ้มครองผู้บริโภคในภาคส่วนนี้ ชี้แจงถึงสิ่งที่ให้ความสำคัญในแถลงการณ์ว่า

การคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์อันชอบด้วยกฎหมายของประชาชนเป็นหนึ่งในภารกิจสำคัญลำดับต้นของการกำกับดูแล

คำสั่งมีผลตั้งแต่วันที่ประกาศใช้ ดังนั้นสิทธิในการปล่อยสินเชื่อใหม่จึงสิ้นสุดลงตามคำสั่งเมื่อวันที่ 23 ตุลาคม ขณะที่ภาระหน้าที่ของบริษัทภายใต้สัญญาเดิมยังคงมีอยู่

บริษัทใดได้รับผลกระทบบ้าง

สำนักงานฯ ออกคำสั่งแยกเป็นรายบริษัท ข้อมูลของธนาคารแห่งชาติ ณ วันที่ 1 กรกฎาคม 2026 แสดงขนาดธุรกิจของบริษัทเหล่านี้ก่อนการดำเนินการในเดือนตุลาคม พอร์ตสินเชื่อหมายถึงมูลค่ารวมของเงินกู้ที่ผู้ให้กู้บันทึกไว้ ส่วนสินทรัพย์คือทรัพยากรที่แสดงในงบดุลของบริษัท

• MFO№1 คำสั่งเลขที่ 70: สินทรัพย์ 6,740 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 9,620 ล้านเทงเก และขาดทุนสุทธิ 1,430 ล้านเทงเก
• Vivus คำสั่งเลขที่ 15: สินทรัพย์ 2,030 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 3,370 ล้านเทงเก และกำไรสุทธิ 379.38 ล้านเทงเก
• Microfinance Systems คำสั่งเลขที่ 68: สินทรัพย์ 1,600 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 1,290 ล้านเทงเก และขาดทุนสุทธิ 107.32 ล้านเทงเก
• Umit Finance คำสั่งเลขที่ 71: สินทรัพย์ 1,320 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 1,580 ล้านเทงเก และกำไรสุทธิ 607.85 ล้านเทงเก
• MaxMoney คำสั่งเลขที่ 67: สินทรัพย์ 1,210 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 784.21 ล้านเทงเก และกำไรสุทธิ 1.52 ล้านเทงเก
• SurfKaz Finance คำสั่งเลขที่ 69: สินทรัพย์ 955.40 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 554.46 ล้านเทงเก และกำไรสุทธิ 118.45 ล้านเทงเก
• EL QAZYNA คำสั่งเลขที่ 16: สินทรัพย์ 553.82 ล้านเทงเก พอร์ตสินเชื่อ 421.89 ล้านเทงเก และกำไรสุทธิ 250.51 ล้านเทงเก

ตัวเลขทางการเงินเหล่านี้เป็นข้อมูลของบริษัท ณ รอบรายงานเดือนกรกฎาคม ส่วนคำสั่งเพิกถอนใบอนุญาตมีขึ้นในเดือนตุลาคม ผู้กู้จึงควรตรวจสอบช่องทางชำระเงินกับประกาศล่าสุดจากผู้ให้กู้และหน่วยงานกำกับดูแล

สินเชื่อส่วนใหญ่กระจุกตัวอยู่ในสองบริษัท

MFO№1 อยู่ในอันดับที่ 27 จากองค์กรไมโครไฟแนนซ์ 213 แห่งของคาซัคสถานเมื่อพิจารณาจากสินทรัพย์ สินทรัพย์มูลค่า 6,740 ล้านเทงเกคิดเป็นประมาณ 47% ของสินทรัพย์รวม 14,400 ล้านเทงเกที่บริษัททั้ง 7 แห่งถือครอง

Vivus อยู่ในอันดับที่ 57 ของประเทศ และเป็นบริษัทใหญ่อันดับสองในกลุ่มเมื่อพิจารณาจากสินทรัพย์ พอร์ตสินเชื่อของบริษัทซึ่งมีมูลค่า 3,370 ล้านเทงเก เมื่อรวมกับพอร์ตสินเชื่อ 9,620 ล้านเทงเกของ MFO№1 จะอยู่ที่ 12,990 ล้านเทงเก หรือประมาณ 74% ของยอดรวม 17,600 ล้านเทงเก

การกระจุกตัวนี้หมายความว่าเงินส่วนใหญ่ที่ยังต้องชำระตามสัญญาเดิมอยู่กับผู้ให้กู้สองรายดังกล่าว วิธีรับชำระเงินและการติดต่อสื่อสารกับลูกค้าของทั้งสองบริษัทจึงส่งผลต่อสัดส่วนใหญ่ที่สุดของสินเชื่อคงค้างในกลุ่ม เมื่อวัดตามมูลค่า

Umit Finance และ Microfinance Systems มีพอร์ตสินเชื่อใหญ่เป็นลำดับถัดมา มูลค่า 1,580 ล้านและ 1,290 ล้านเทงเกตามลำดับ ส่วนอีก 3 บริษัทต่างมีพอร์ตสินเชื่อต่ำกว่า 1,000 ล้านเทงเก

ห้าบริษัทมีกำไร แต่ทั้งกลุ่มขาดทุน

Umit Finance รายงานกำไรสุทธิสูงที่สุดในบรรดาบริษัททั้ง 7 แห่งที่ 607.85 ล้านเทงเก ตามด้วย Vivus ที่ 379.38 ล้านเทงเก ส่วน EL QAZYNA มีกำไร 250.51 ล้านเทงเก, SurfKaz Finance มีกำไร 118.45 ล้านเทงเก และ MaxMoney มีกำไร 1.52 ล้านเทงเก

กำไรของทั้งห้าบริษัทมีรวมกันประมาณ 1,360 ล้านเทงเก แต่ขาดทุน 1,430 ล้านเทงเกของ MFO№1 และขาดทุน 107.32 ล้านเทงเกของ Microfinance Systems รวมกันสูงกว่ายอดดังกล่าว

เมื่อคำนวณจากตัวเลขที่เผยแพร่ซึ่งปัดเศษแล้ว ผลประกอบการรวมของบริษัททั้ง 7 แห่งเป็นขาดทุนประมาณ 180 ล้านเทงเก MFO№1 คิดเป็นสัดส่วนใหญ่ที่สุดของผลขาดทุน และยังมีสัดส่วนการปล่อยสินเชื่อมากที่สุดด้วย

หน่วยงานกำกับดูแลระบุว่าการเพิกถอนใบอนุญาตมีสาเหตุจากการละเมิดกฎหมายซ้ำหลายครั้งที่กระทบลูกค้า การบังคับใช้มาตรการจึงครอบคลุมทั้งบริษัทที่มีกำไรและบริษัทที่รายงานผลขาดทุน โดยทุกแห่งในกลุ่มมีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนด

ผู้กู้ยังต้องชำระคืนเงินกู้เดิม

ผู้กู้ต้องชำระเงินตามกำหนดและปฏิบัติตามภาระหน้าที่อื่นในสัญญาต่อไป การสูญเสียใบอนุญาต การหยุดดำเนินธุรกิจ การเข้าสู่กระบวนการชำระบัญชี หรือการล้มละลาย ไม่ได้ทำให้หนี้ของลูกค้าสิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติ

ผู้กู้ที่ยังมีหนี้กับองค์กรเดิมควรชำระเงินตามสัญญาที่มีอยู่ โดยใช้ข้อมูลการชำระเงินที่ตรวจสอบแล้ว การผิดนัดอาจนำไปสู่ผลที่ระบุไว้ในสัญญา

หากมีการโอนสิทธิเรียกเก็บหนี้ไปยังเจ้าหนี้รายอื่นโดยชอบด้วยกฎหมาย ผู้กู้ต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับเจ้าหนี้รายใหม่และรายละเอียดการชำระเงิน สิทธิเรียกเก็บหนี้หมายถึงสิทธิตามกฎหมายในการรับเงินที่ค้างชำระภายใต้สัญญาเงินกู้

ลูกค้าควรแยกความแตกต่างระหว่างการโอนสิทธิที่ได้รับการยืนยันแล้ว กับคำขอที่ไม่คาดคิดให้ชำระเงินไปยังบัญชีอื่น ก่อนโอนเงิน ควรตรวจสอบข้อมูลบัญชีธนาคารใหม่ที่แจ้งทางโทรศัพท์หรือข้อความกับประกาศอย่างเป็นทางการ

การชำระเงินที่ทำไปแล้วจะยังคงเป็นส่วนหนึ่งของประวัติการชำระหนี้ ผู้กู้ควรเก็บใบเสร็จและตรวจสอบกับรายการยอดคงเหลือจากผู้ให้กู้ โดยเฉพาะเมื่อมีการเปลี่ยนผู้รับผิดชอบดูแลเงินกู้

การเปลี่ยนสัญญาต้องคุ้มครองผู้กู้

ผู้ให้บริการไมโครไฟแนนซ์เดิมห้ามเปลี่ยนแปลงสัญญาสินเชื่อรายย่อยที่มีอยู่ เว้นแต่เป็นกรณีที่กฎหมายอนุญาต และไม่สามารถอาศัยการเพิกถอนใบอนุญาตเป็นโอกาสกำหนดเงื่อนไขใหม่ตามอำเภอใจ

การเปลี่ยนแปลงที่กฎหมายอนุญาตต้องได้รับความยินยอมจากผู้กู้ และต้องรักษาหรือปรับปรุงสถานะของลูกค้าให้ดีขึ้น ตัวอย่างเช่น การลดอัตราดอกเบี้ย จำนวนเงินที่ต้องชำระ หรือค่าปรับ การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวต้องไม่เพิ่มเงินต้นที่ค้างชำระ จำนวนเงินงวดปกติ หรือภาระรับผิดของลูกค้า

เงินต้นคือจำนวนเงินพื้นฐานที่กู้ยืมมา โดยแยกจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ดังนั้นผู้กู้ที่ได้รับการขอให้ลงนามในสัญญาฉบับใหม่ควรตรวจสอบทั้งกำหนดการชำระเงินและยอดเงินที่ระบุไว้

ผู้ให้กู้เดิมหรือผู้สืบสิทธิทางกฎหมายต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับการติดต่อกับผู้กู้รายบุคคลต่อไป จนกว่าสัญญาจะสิ้นสุด หน้าที่เหล่านี้รวมถึงการปรับปรุงข้อมูลที่ส่งให้บริษัทข้อมูลเครดิต ซึ่งจัดเก็บประวัติการกู้ยืมและการชำระคืน

บริษัทมีเวลา 30 วันในการเปลี่ยนสถานะ

แต่ละองค์กรมีเวลา 30 วันปฏิทินนับจากวันที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาต เพื่อดำเนินการจดทะเบียนใหม่ให้เสร็จสิ้น หรือตัดสินใจปรับโครงสร้างองค์กรหรือชำระบัญชี การจดทะเบียนใหม่กำหนดให้ตัดคำ คำแปลง หรือคำย่อในชื่อที่บ่งชี้ว่าบริษัทให้บริการสินเชื่อรายย่อยออก

การปรับโครงสร้างองค์กรคือการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างทางกฎหมายของบริษัท ส่วนการชำระบัญชีคือกระบวนการเลิกกิจการ กำหนดเวลา 30 วันเป็นเส้นตายสำหรับการดำเนินการทางธุรกิจตามที่กำหนด ไม่ใช่คำรับรองว่าจะชำระเงินกู้เดิมทั้งหมดเสร็จภายในช่วงเวลาดังกล่าว

การเปลี่ยนชื่อหรือสถานะทางกฎหมายไม่ได้ทำให้ภาระหน้าที่ของบริษัทต่อลูกค้าและคู่ค้าสิ้นสุดลง สำหรับผู้กู้ สิ่งที่ต้องทำในทางปฏิบัติคือคอยตรวจสอบว่าใครได้รับอนุญาตให้ดูแลเงินกู้และรับชำระเงิน

วันสำคัญเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าการดำเนินการล่าสุดเป็นส่วนหนึ่งของการกำกับดูแลตลาดโดยสำนักงานฯ อย่างไร:

• มิถุนายน 2026: สำนักงานฯ ระบุว่าได้ดำเนินการตรวจสอบ 824 ครั้ง และเพิกถอนใบอนุญาตไมโครไฟแนนซ์ 99 ใบนับตั้งแต่ปี 2023
• 1 กรกฎาคม 2026: ข้อมูลภาพรวมทางการเงินของธนาคารแห่งชาติบันทึกสินทรัพย์ การปล่อยสินเชื่อ และผลประกอบการของบริษัททั้ง 7 แห่ง
• 23 ตุลาคม 2026: สำนักงานฯ ออกคำสั่งเพิกถอนใบอนุญาตทั้ง 7 ฉบับ ซึ่งมีผลตั้งแต่วันที่ประกาศใช้
• ภายใน 30 วันปฏิทินนับจากการเพิกถอนใบอนุญาต: แต่ละบริษัทต้องจดทะเบียนใหม่ให้เสร็จสิ้น หรือตัดสินใจปรับโครงสร้างองค์กรหรือชำระบัญชี

หน่วยงานกำกับดูแลระบุว่าจะเดินหน้ากำกับตลาดโดยมุ่งให้ความสำคัญกับความเสี่ยง โดยเน้นเป็นพิเศษที่สิทธิของผู้กู้ การตรวจพบการละเมิดตั้งแต่เนิ่น ๆ และมาตรการบังคับใช้ที่กฎหมายอนุญาต

วิธีตรวจสอบการชำระเงินและโต้แย้งข้อผิดพลาด

ผู้กู้สามารถลดความสับสนในช่วงเปลี่ยนผ่านได้ด้วยการเก็บสัญญา ตารางชำระเงิน และหลักฐานการชำระทุกครั้งไว้ด้วยกัน เอกสารเหล่านี้ช่วยยืนยันว่าตกลงเงื่อนไขใด ชำระเงินไปแล้วเท่าใด และยังเหลือยอดค้างเท่าใด

ก่อนชำระเงินเข้าบัญชีใหม่ ลูกค้าควรตรวจสอบประกาศอย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้และหน่วยงานกำกับดูแล ยืนยันว่าเจ้าหนี้เปลี่ยนรายหรือไม่ และขอหลักฐานเป็นลายลักษณ์อักษรว่าผู้ใดได้รับอนุญาตให้รับเงิน ควรระมัดระวังเป็นพิเศษต่อข้อความจากที่อยู่ที่ไม่คุ้นเคยหรือสายโทรเข้าที่ตรวจสอบแหล่งที่มาไม่ได้

ผู้กู้ที่ติดต่อบริษัทไม่ได้ โต้แย้งยอดหนี้คงค้าง หรือเผชิญการเปลี่ยนแปลงสัญญาที่ไม่คาดคิด สามารถติดต่อสำนักงานกำกับดูแลและพัฒนาตลาดการเงินได้ นอกจากนี้ ข้อพิพาทที่เกี่ยวข้องกับองค์กรไมโครไฟแนนซ์ยังสามารถยื่นต่อผู้ตรวจการแผ่นดินด้านไมโครไฟแนนซ์ ซึ่งให้บริการแก่ผู้กู้โดยไม่คิดค่าใช้จ่าย

ผู้ตรวจการแผ่นดินช่วยระงับข้อขัดแย้งระหว่างบริษัททางการเงินกับลูกค้า เอกสารประกอบที่เป็นประโยชน์ในกรณีนี้ ได้แก่ สัญญาฉบับเดิม ใบเสร็จการชำระเงิน รายการเดินบัญชี และประกาศแจ้งเจ้าหนี้รายใหม่หรือเงื่อนไขที่แก้ไข

การเพิกถอนใบอนุญาตทั้ง 7 แห่งทำให้ลูกค้ามีหน้าที่เร่งด่วนสองประการ ได้แก่ ชำระเงินต่อไปตามสัญญา และตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในวิธีเรียกเก็บเงิน ขณะที่ผู้ให้กู้ต้องหยุดปล่อยสินเชื่อรายย่อยและปฏิบัติตามหน้าที่ทางกฎหมายที่ยังมีต่อลูกหนี้เดิม

ประเด็นสำคัญ

• คาซัคสถานเพิกถอนใบอนุญาตไมโครไฟแนนซ์ 7 แห่งเมื่อวันที่ 23 ตุลาคม 2026 โดยอ้างการละเมิดซ้ำหลายครั้งที่กระทบสิทธิผู้บริโภค
• ณ วันที่ 1 กรกฎาคม บริษัทเหล่านี้มีสินเชื่อรวม 17,600 ล้านเทงเก และสินทรัพย์รวมประมาณ 14,400 ล้านเทงเก
• MFO№1 และ Vivus มีสัดส่วนรวมกันประมาณ 74% ของพอร์ตสินเชื่อในกลุ่ม
• หนี้เดิมยังต้องชำระต่อไป แต่ห้ามปล่อยสินเชื่อรายย่อยใหม่
• บริษัทมีเวลา 30 วันปฏิทินเพื่อจดทะเบียนใหม่ หรือตัดสินใจปรับโครงสร้างองค์กรหรือชำระบัญชี
• ผู้กู้ควรตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงช่องทางชำระเงิน เก็บใบเสร็จ และขอความช่วยเหลือจากผู้ตรวจการแผ่นดินโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายเมื่อเกิดข้อพิพาท